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“老保单适用新规定”,这一句话因为“种种困难”在《健康险管理办法》中已经无法看到,目前监管层也没有向各保险公司提出这个要求.
但其实这样的规定,纵向看看其他险种的发展历程,或者横向看看世界各地保险业发展的历程,并不鲜见.
房贷险“变脸”覆盖老保单
在财产险领域曾经广为投保人所诟病的房贷险也曾经历过“新老交替”,并在新条款公布后自动将新补充的保障责任扩展到原有的老保单.
2001年以前,住房抵押贷款保险合同(也就是大家俗称的“房贷险”)只涉及财产损失的保险责任,保险公司对房屋贷款的还款责任不承担任何责任,并由此引发了大量类似的诉讼案.以上海联合律师事务所贝政明等代表的法律界人士也纷纷发表文章指出该保险的缺陷所在.
有鉴于此,上海保险监管机构在全国范围内首先作出了回应.在当时上海保监办(现上海保监局)的组织下,上海市保险同业公会产险专业委员会率先制定了《上海个人抵押住房综合保险条款》,作为上海各保险公司的共用条款,自2001年11月25日起正式实施.并同时发布公告,明确指出：“上海地区各保险公司签发的有关抵押住房保险的有效保单,自动扩展该条款新增的还贷保证保险责任.即：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残,而丧失全部或部分还贷能力,造成连续3个月未履行或未完全履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷责任,由保险人按条款中规定的条文偿付比例承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下借款余额的全部或部分还贷责任.”
由此,本来纯属财产保险的房贷险,变脸为财产险与意外险的综合险,并实现了新老条款的顺利“并轨”.上海率先提出的那份新房贷险条款,在全国范围内起到了一定的积极意义,各地保险机构争向模仿,推出新的条款,扩展保险责任到贷款人的人身意外险,并先后有了几百上千起的赔付案例,给了广大投保人一份较好的保障.
海外保险新规常覆盖老保单
在我国香港地区,保险产品的更新换代也是再正常不过的事情,而每次发生这类变动后,老保单会自动与新保单进行“兼容”.
“一旦发生产品升级,原来同类产品的差异部分会自动向新保单的条款靠拢,最大限度保护所有投保人的权利.”香港一著名保险公司经纪业务部门经理曾向记者介绍.
英国市场多年来对于重大疾病保险的不断改善过程中,每次新规定也都覆盖了所有已经生效的保单.
1998年,英国公平交易办公室发表了一篇关于健康保险的报告,其中指出,不同的保险公司提供许多不同的重疾定义,导致消费者和保险顾问对重疾产品认识不清,建议保险行业对重疾产品采用标准疾病定义和标准条款格式,以减少对消费者的损害.作为回应,英国保险协会1999年发表了“重疾保险产品规范”.“规范”主要内容包括：保险公司提供重疾产品条款的常用格式；主要疾病的标准定义,合理的最低标准,同时对一般术语以及适当的除外责任做了统一规定；修订制度,每三年全面修订一次,其间可以进行中期修订,以确保“规范”与法律、市场的变化,以及医学的发展保持一致.“规范”颁布后,必须从安全性、可比性、清晰性三个方面有利于消费者,在整个行业采用统一的最低标准保证消费者的利益.