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中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1008-925X(2012)O5-0100-01
摘 要 ：本文通过分析当今大学生面临的种种压力,分析了大学生理财规划的重要意义,特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后,提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划.
关 键 词 ：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始,计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行,直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行.所以,在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女,不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上,这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险,无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击.所以,当今大学生应该从现在开始做好人生规划,特别是理财规划,为父母做好养老准备,也为自己的将来生活做好财务准备.
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国,大学生毕业人数逐年上升,而社会需求的岗位数量却变化不大.根据对中国未来新增劳动力人口的测算,未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位,供大于求,大学毕业生初次就业率逐年下降,直接导致就业压力巨大.使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力,所以,及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向.
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力,对理财规划有着迫切的需要.由于大学生的主要精力应该是学习,而且经济能力有限,如果在银行和股票市场做过多的投资规划,需要投资者花费很多精力去关注了解,对普遍大学生而言不太现实.但是作为理财产品的比较简单的一种,保险就具有一定的稳定性,既有投资收益功能又有保障功能,对大学生的基本选择而言相当不错.总的来说,保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种,保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足,为大学生提供投资规划时也能提供保障规划.
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上,如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击,不仅是精神上的更是金钱上的,高额的医药费或者可能失去未来的依靠,这些都将重重地影响家庭的经济状况.为了缓解这种压力,大学生可以为自己购买人身保险,意外伤害保险和医疗保险,保障家庭的经济稳定.虽然,大学生都购买了学平险和社保,但是学平险和社保的保障是远远不够的,保障的风险很单一,保障的程度也很浅,都是需要大学生自己做出更多规划的.
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力,同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择,所以,大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的,把钱存银行是个不错的选择.不过,对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言,买份投资型保险产品就能同时解决.
2.4 通过全面提高大学生的保险意识,综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务,对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国,人们的普遍文化素质不高,接受新知识、新文化的能力有限.所以,要想尽快地提高人民的保险意识,从学生入手,从大学生入手是个关键点.大学生群体中有来自各个阶层的子女,利用他们进行宣传普及,将会比一个外人去宣传更有效果.随着日益增长的大学生人数,这种保险意识的普及将不再是困难.
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后,我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动,具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划,设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划,所以确定财务目标是规划的第一步.为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单,这个规划一定要是合理的,比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少, 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析,不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力,更要分析自己的理财需求.首先,分析一下自己所面临的压力；其次,根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划,自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后,分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资,又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后,分析自己的保险需要有哪些,最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类.
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标,确定所需购买的保险产品,然后将行为落实.像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险,学平险可以保学生在学校的意外伤害,如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话,可以选择不购买多余的意外伤害保险,但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的,特别是重大疾病的保险,这在学平险中不保的,社保的补偿也是不够的.
当然,作为需要经济规划的大学生,投资收益是不能不需要的,可以购买分红保险和投资型连接产品,这既能保障人身伤害也能有投资收益,因为有既定的财务目标规划,所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了,需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划,是否需要加大对他的投入等等.
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”,做好了理财安排之后,要及时地审查自己的规划的实现状况,因为我们所做的理财安排只是一个预期,每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算.譬如,遇到通货膨胀,绝对会使自己做的规划预期有个变化,以前为自己在毕业的时候预留的现今,现在就会出现缺口.这个时候,就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态,或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具,比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能.所以,要及时的审查并作出解决安排.及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态,并相应作出变化.