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陈克望,年龄40岁,某中学教师.太太齐阅,年龄36岁,某公司会计.孩子目前12岁,就读于初中二年级.
陈克望目前月薪收入8000元,年终奖2万元；稿酬月收入约1000元,家教月收入约4000元.太太税前月薪5000元,年终奖8000元.
陈克望目前住房公积金账户余额1万元,医疗险账户1万元,已交9年,不交养老保险,比照公务人员退休制度.太太齐女士住房公积金账户余额1000元,个人养老金账户余额1.6万元,医疗险账户2000元,已交7年.
陈克望购买了定期寿险40万元,年交保费2000元,应交费20年,已交5年.齐阅购买了两全保险10万元,年交保费5200元,20年交清,已交5年,价值3万元.全家生活费支出每月6000元,每年旅游支出2万元,孩子学费每年1万元.
家庭基本财务现状
自住房产一套,现价210万元,月供4000元.现价140万元的两居室住宅,出租,每月租金4000元,基本以租抵供.2003年购买价值20万元的汽车1部.
现有银行活期存款3万元,银行固定收益理财产品10万元,基金7万元,股票市值8万元.
理财目标
1.分析家庭财务状况,规划投资合适的理财产品；
2.若儿子能考上国内一流大学,则毕业后再出国留学读硕士.
3.希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%,并能按现在的旅游费现值水平周游世界.
财务状况分析
收入支出见下表.陈克望家庭现在属于家庭成熟期,孩子上初中,教育费用和养育费用逐年增多.高中阶段是孩子养育阶段费用最高的阶段,应尽早进行教育费用储备.现在家庭年结余8.68万元,占家庭年收入的35%,家庭财务状况良好.家庭总资产381万元,负债100万元,负债比26%,投资性资产占比45%,基本属于正常水平.但是,金融资产占比8%,比例较低.
陈克望家庭可采用稳健理财的方式,通过保险理财产品,获得稳定的理财收入,减少自己投资基金、股票等高风险高收益产品,因时间、精力不足而产生理财损失的烦心事.
保险产品配置
陈克望家庭希望对家庭理财产品有更合适的规划,并能筹划子女大学和留学的教育费用,保障老年的生活水平.对于职业稳定的陈克望夫妇,家庭理财可侧重于固定收益和保本稳健收益理财产品,这类产品的投资可占到家庭金融性资产的60%,风险性金融资产投资占比30%,类流动性充分的金融资产占比10%.
陈克望家庭现有3万元活期存款,可综合配置在活期账户和货币市场基金账户,毕竟货币市场基金收益基本可高于半年定期存款收益率,且流动性充足.家庭投资的10万元的固定收益理财产品,是比较好的方式,现在银行1年期理财产品收益在5%～6%,可抵御通胀的侵蚀.现有的股票和基金投资,市场状况和产品的选择都会影响到投资的收益,建议从今年的结余和基金中拿10万元购买泰康保险公司的投连险,该公司的投连险7年11倍的收益,强于很多基金公司的基金产品,而投连险可以在不同风险的账户中转换,可以规避一些市场风险,是保险理财产品中获得收益最高、风险也最高的产品.陈克望可购买1份平安人寿金裕人生两全保险（分红型）理财产品,该产品年交保费5万元,5年交费,60岁前每两年领1万元,60岁后每年领6000元,还有红利累积.20年后累积的红利可用做旅游费用,该产品还可附重大疾病保险.齐阅已购买了1份10万元的两全保险,可在资金充裕的时候再购买一份趸交型的保险红利理财产品.剩余的金融资产可投资5万～10万元的基金、股票.
陈克望家庭的社保基本可满足现有生活水准50%以上的水平,通过金融资产投资和购买的保险理财产品,基本可满足剩余的20%缺口和周游世界的旅游费用需求.孩子的大学费用在6年后按5%的学费、生活费用增长率,大约需4万元/年,可从年结余中支出.如需留学,则需要约100万元,可考虑出售投资性房产,或者通过留学贷款的方式.