光明正大少缴税

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在国内,因为个人所得税相对较重,很多人会花心思避个税.针对不同的情况,人们通常采取避税的方式也会有所不同.其中很多手段并非光明正大,一些操作细节,甚至违反法律法规.但是很快,一种新的避税手段将产生,更光明合法,而且兼顾到养老的效用.

近期,国务院发布了政策,明确将开展“个人税收递延型商业养老保险”试点,这一政策方向对个人理财来有深远的影响.“个人税收递延型商业养老保险”这一拗口的词应该怎样理解呢?

在养老保险中,除了社保的养老金之外,个人也可以购买商业养老保险作为补充.在以往,商业养老保险这一块不能在税前扣除,也就是说,你需要在扣完个税之后,用剩余的工资来购买商业养老保险.

而实行递延之后,购买商业养老保险的资金将有望在税前扣除.这将使你缴纳个税的工资基数减少,个税负担将下降.

当然,这一块个税并不是说不用交,而是延迟到退休后领取养老金时再缴纳.但你退休之后,个人收入也将减少,而且多年之后个税起征点必然上调,这部分的个税负担实质上将大幅下降.甚至对于很多人来说,或许真的不用再交了.

也就是说,一旦个税递延型商业养老险实施试点之后,你可以选择购买商业养老保险：一则降低个税支出（也就是避税）,二则为以后养老早做准备.

据估计,最早明年政策就有望试点,上海、深圳等城市已提交试点方案.当然,很多具体的执行细节,还有待方案正式出炉时才能确定,比如限额多少,是否有限定保险公司等等.但这是一个十分值得关注的趋势.

但此项规定实行后,也并非说商业养老保险交得越多,就越对自己理财有好处.因为从历史业绩来看,保险公司的投资回报业绩都谈不上太好.在2012年,中国保险业的投资收益率3.39%,到2013年时,收益率勉强超过5%.总体来看,过去十多年,保险资金投资收益率通常为5%以内,而个人投资保险产品,所分得的收益更是有限.在当前许多银行理财产品收益率均超过5%的情况下,保险产品的收益率很难吸引人.

所以如果单纯因为商业养老险的避税功效而选择商业养老险,则在投资收益率上有可能受到一些损失.当然,对比许多投资品来说,商业养老险的安全性较佳,这也算是其另一方面的优点.

支付宝钱包

在手机客户端的支付宝钱包上,向支付宝或国内绝大多数转账均免费,目前支付宝手机版转账到服务合作银行数已经达到近120家,其中工行、农行、中行、建行、招行、光大、杭州银行等银行支持2小时快速到账,每天最多可转5万元.PS：支付宝从2013年12月4日开始,在PC端支付宝账户间转账需要手续费了.

手机银行

农业银行、中国银行、中信银行、招商银行、兴业银行的手机银行提供免费的跨行、跨地区转账.其中,招商银行、兴业银行免费到期限至2015年12月31日,而且兴业银行还没有年费.

超级网银

目前交行、华夏、民生、招商银行等银行的“超级网银”仍然是完全免费,只是单笔汇出金额不能超过5万元,除交行外,上述其余四家银行的日累计汇出金额可自己设定.此外,中国银行超级网银业务截至2014年12月31日都是免费的,之后是否收费以及具体的收费标准仍未出台.

网上银行

有些银行会提供网上银行的跨行跨区域免费转账,如中国银行,推出在8月1日至10月31日内,个人客户电子渠道境内人民币转账汇款全免费的优惠活动.不过为了保险起见,在转账前,最好先咨询一下该银行的跨行转账业务是否还在免费期内.

微信银行

招商银行的微信银行到2015年年底前,通过招商的微信银行进行跨行跨地区转账均免费,每天可转20万元.