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“银行一季度开门红又开始了,银行要我们提供存款支持,以分担他们的压力,要是支持不到位,把银行得罪了,弄不好吃个闭门羹.”陈小（化名）是一家大型保险公司银保业务负责人,刚刚过完年,他就陷入了痛苦的挣扎中,“基本上到了月末,很多精力都要花在这上面,保险公司压力很大,生怕哪个环节出现问 题.”
在银保合作过程中,“存款支持”是一个业内潜规则,虽然不会写入银保合作协议中,但在银行与保险公司的合作过程中双方一直心照不宣.
银行代理保险业务,由保险公司支付相应手续费,这本是银保合作协议的正当内容.然而很多银行迫于存款压力,纷纷以“存款支持”作为附加条件.而保险公司苦于合作需求,只得充当储户角色.作为“投桃报李”的交换,银行通常会承诺加大营销力度,并就代理保费事项立下“军令状”,但最终并非所有银行都能够“履行承诺”.
银行也有苦水要吐.“举头望明月,低头拉存款.姑苏城外寒山寺,夜半钟声拉存款.洛阳亲友如相问,就说我在拉存款等”一位国内大型股份制银行支行行长谈起存款压力时,忍不住拿出手机向记者念起一条调侃短信,“月末和季度末压力最大,更要命的是现在不光考核时点,还要考核日均,所以最欢迎的还是长期存款.银行出此策略也是无奈之举.对于合作比较好的保险公司,我们也会加大银保合作力度,可以说相互帮助吧.”
由于没有书面合作协议,双方合作方式、评价标准毫不统一.有个别银行以下发联合营销方案、签署备忘录的形式,对正在合作中的各保险公司明确提出存款需求,若无法满足,将立即停止或减少合作.而各家保险公司制度风格相差甚远,应对方式也各不相 同.
据某保险公司关于存款支持的制度显示,该公司为银行提供一定数量的存款支持,银行需在规定期间内达到代理保费数额.甚至针对部分合作较好的银行开通所谓的“VIP通道”,被打上“VIP通道”标签的银行若能代理足够数额的保险业务,则可优先获得存款支持.“制定这样的制度是为了能有一个统一标准,避免投入产出难以平衡.长期存款需求一般很难满足.”该保险公司内部人士说.
而另一家大型保险公司银保业务部门则从来没有过所谓的存款支持制度,该公司内部人士毫不避讳地称：“没有制度,也没有统一标准,由于总公司没有支付手续费的权利,只签署框架协议,所以都是放到各个分公司去签署合作协议及规定手续费,同时银行有存款需求也会和分公司去谈,分公司收集之后会报给总公司银保业务负责人,基本信息审核没问题以后再交到资金部门做进一步审核.一般来说,公司对这种情况都属于支持态度,无论时点存款还是长期协议存 款.”
银行的存款压力无形中给保险公司带来了冲击.
“很折腾,而且一个环节都不能错.”一位股份制保险公司银保业务经理诉苦称,“各地分公司将银行的需求报给总公司统一处理,经过一系列领导的评估审批后,由各分公司去银行开户,资金在月末以活期存款、协定存款、通知存款等形式存入该银行,跨月后再转出,销户.这其中的投资损失由各分公司承 担.”
以国内一家大型保险公司为例,2012年累计为20多家银行提供了存款支持业务,以合作较多的几家银行为主,存款支持金额约500亿,由此一年下来需承担近2千万左右的投资损失.
“一到月末,银行存款需求就来了,每个季度末的时候需求更大.有的银行实在需要存款,甚至愿意自己承担所有投资损失.”一位大型保险公司内部人员称,“随着日均存款考核的增加,原来的时点存款已经无法满足银行需求,现在更多的银行希望保险公司能够提供长期协议存款.例如某行一个支行最近就提出希望保险公司提供5个亿存5年,这样的需求一旦多起来,对于保险资管资金而言,会带来一定的利益损失.这部分投资损失会算到各分公司的营业成本中,或者可以理解为公关费用.”
在银保合作中作为乙方的保险公司则多少有些无奈,上述保险公司内部人士告诉记者：“保险资金有专门的部门负责管理,每次都要去沟通,并不是百分之百保证可以融资到位的.除了按协议支付代理业务手续费以外,各保险公司都照此方法与银行搞好关系,我们也不得不参与其中.当然公司内部也会有一个评估,对于业务合作不多的银行,如果在一定期间内未达成先期承诺的保费量,我们会停止对其进行存款支持,以控制成本.”
一位保险资管人士告诉记者,“保险资金的市场投放种类有很多,存入银行储蓄账户的低风险必然也伴随着低收益,在超过一个正常比例以后损失的将并不仅仅是收益,还有市场融资、同业拆借等带来的利率损失都会算入投资损失.”