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[ 摘 要 ] 中国是一个农业大国,农业和农村经济的发展和稳定,对整个国民经济的协调健康发展至关重要.建立对农业的支持保护体系需要探索建立政策性农业保险制度.本文通过对发展我国政策性农业保险中遇到的问题进行初步的分析和探索,提出了构建完善的政策性农险体系和农业再保险公司等对策.
[ 关 键 词 ] 政策性农业保险 问题及对策
中国是一个农业大国,农业和农村经济的发展和稳定,对整个国民经济的协调健康发展至关重要.现阶段我国农业保险和国民经济不相适应的现状,决定了我国必须大力发展政策性农业保险.
政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托,政府通过保费补贴等政策扶持,对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险.政策性农业保险将财政手段与市场机制相对接,可以创新政府救灾方式,提高财政资金使用效益,分散农业风险,促进农民收入可持续增长,为世贸组织所允许的支持农业发展的“绿箱政策”.
一、大力推动政策性农险是形势所需
周玉敏在其《政策性农险业务相关问题思考和探析》(保险研究 2010.3)中提出,农业保险自身风险大、社会效益高和经济效益低,其发展具有极强的公共性和外部性,市场不能有效地提供社会所需要的农业保险.因此,建立对农业的支持保护体系需要探索建立政策性农业保险制度.
“加快发展政策性农业保险,扩大试点范围,增加险种,加大财政对中西部地区保费补贴力度,加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制,鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务”,为增强农村金融的服务能力,2009年“一号文件”再次重申,政策性农业保险要加快发展步伐,扩大试点范围并增加承保险种.
二、开展政策性农险中的问题
1.认识偏差.对于政策性保险,农民由于保险意识和知识的缺乏,普遍存在认识上的偏差.一部分并没有参加农业保险的农民认为,农业保险补贴款就应该像粮食直补一样,凡是种粮的农民都应得到.这些疑惑对于政策性农业保险的开展产生了巨大的阻力,由此可见,加强政策性农险宣传,加强农民保险意识和保险知识是开展政策性农险的关键点.
2.逆向选择与道德风险.逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品,进而出现市场交易产品平均质量下降的现象.在农业生产灾害显现的时候,极少数参保农民就要减少农业生产的正常投入,使受灾的成数提高,加大了农业保险理赔资金的额度,从而出现了道德风险.政策性农业保险存在的逆向选择问题和道德风险,使政府和保险机构面临着高监督成本和高赔付损失的两难选择.因此,要教育参保农民从国家的利益出发,当农业生产出现自然灾害时,要自觉地开展抗灾减灾活动.
3.不规范组织行为
(1)基层保险公司“动力”不足
目前我国基层公司在推行政策性农险方面动力不足的现象主要有: ①执行人力不足.②业务数据不规范.③查勘定损不规范.④宣传教育力度不够.作为商业保险公司,追求利益最大化是其必然要求.然而政策性农业保险是政府政策保障,带有公益性.从两者的本质来看,正好背道而驰.因此,商业保险公司基层员工不看好政策性农业保险,认为它会影响自己和公司的业绩.因此,商业保险公司推行政策性农险动力不足也就在所难免了.
(2)村镇干部的不规范行为
在开展政策性农业保险的过程中,保险公司利用村镇干部在村民中的影响力和威信带动农民参与政策性,这在很大程度上有利于政策性农险的开展,但也造成了一些问题.首先,很多农民盲目跟从村镇干部参与政策性农险,自身对赔付条件等并不了解,在未能达到赔付条件得到赔付时,造成农民对保险公司的不信任,更可能产生一定的负面影响.其次,一些乡镇干部为了自身利益和完成任务配额,在村民不知情的情况下为其投保,更有冒领保费的行为发生.这些不规范行为在很大程度上阻碍了我国政策性农业保险的发展,甚至造成了一定的负面影响.
三、发展我国政策性农险的对策及建议
1.探索适应我国国情的政策性农险的组织模式
目前我国农民收入和保险意识相对较低,政策性农险开展并不顺利.由商业保险公司运营的模式也并不尽人意,这都要求我们探索适应我国国情的政策性农业保险的组织模式.笔者认为可以建立完善的政策性农险多层次共保体系.首先由政府成立专业农业政策性保险公司引导农业保险发展,作为政策性农险的基础保障体系.政府支付经营管理费用,采取强制保险,并享有免税待遇.对全部农民的大部分经济作物进行基础保障,建立统收统支帐户.其次,除了专门政策性农业保险公司外,鼓励商业性保险公司、合作社、银行等多元化金融机构经营农业保险补充业务,同时对商业性保险公司经营的农业保险业务提供优惠政策,如税收减免、费率补贴和亏损弥补等,缓和商业性保险公司经营目标与农业保险效益低的矛盾.
2.建立健全政策性农险再保险体制
由于直接补贴方式的相对低效率性,且农业巨灾的风险因素十分巨大,构建对农业保险的再保险和农业巨灾风险承接机制显得尤为必要.可以通过设立国家农业再保险公司,建立国家农业再保险补贴基金,兼具补贴基金和巨灾风险基金的功能的做法来应对普通商业保险公司无法控制的农业巨灾风险.
3.完善政策性农险基层建设,规范投保理赔实务性操作
政策性农险在基层之所以会出现诸多问题,很大一部分原因在于保险公司没有充分的人力、物力资源.针对农险工作的繁杂琐碎,公司内部应将农险分离出来设置独立的农险部.独立的农险部因为具有更突出的针对性和专门的人员资金配备,员工就可以对政策性农险的相关工作全力以赴.同时对相应的人员进行系统的培训和管理,将实务操作规范化、制度化.