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摘 要：政策性农业保险是将政府干预与市场机制结合起来,分散农业生产的风险,保护农民收益,提高农户从事农业生产的信心,保持农村经济增长活力.湖南省常德市作为全国首批政策性农业保险试点市区,自 2007年政策性农业保险在常德推行以来,通过多方的探索和尝试,取得了显著的成效,形成了现在的“常德模式”.
关 键 词 ：农业保险；“常德模式”；绩效
中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）18-0084-03
常德市是湖南省的农业大市,粮、棉、油等产量居湖南省前列,是中国重要的农产品生产基地,降低农业生产风险（包括市场风险和自然风险）,增强农民生产积极性,对于常德的发展具有举足轻重的作用.农业保险在降低农业生产风险方面有绝对的优势,它能将农民的经济风险在一定程度上缓解,补偿农户的生产成本,保障其基本收入,分散风险,使其有信心从事农业生产.中国人保财险常德市公司自2007年参与农业保险试点以来,累积实现农业保险保费收入3.73亿元,承保农户295.03万户次,承保农作物面积1716.3万亩.“常德模式”近年来快速发展的原因很多,本文主要探析常德农业保险基本情况,探讨其存在的问题,并提出有关的解决方案,尽早将其推向全国.
一、“常德模式”的基本情况
“常德模式”最大的特点：承保和理赔双到户.“常德模式”之所以受到认可,主要是其创新了农业保险运行模式,“常德模式”综合了中国几大典型农险运行模式的优势.从“安信模式”的政府财政补贴推动、商业化运作的经营模式到“安华模式”围绕和依托农业产业化龙头企业开展农业保险的发展模式到“互助制模式”实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制,再到“共保体”模式,由共保体分摊保费、承担风险、享受政策,共同提供服务的保险组织形式,最后的“安盟模式”,依靠强大的网络、资金、丰富的农险经验和管理优势占领市场,在中国开展“农村保险”业务.“常德模式”继承坚持政府的主导作用,通过政府建立一套完善的农业保险体制,创立一个有益于农户和保险公司开展农险业务的环境.然而,“常德模式”又有自身的特色,一方面,通过在乡镇设立农业保险办公室,聘请农业保险专干和协保员,实现服务系统在有种植业保险业务的乡村100%覆盖,截至目前,常德市系统共建立乡镇农业保险办公室148个,聘请乡镇专（兼）干169名,村级协保员1812名.另一方面,通过农业保险基层服务体系的建立,单一的政府主导形式演变为“政府引导,公司自主经营,农户参与” 的联运模式,通过层层管理实现农险公司和农户信息的双向透明,从而降低道德风险和逆向选择的可能性,最终实现了完全信息静态博弈：纳什均衡,保障农户基本收益,扩大农业保险的影响范围,有利于农业保险的推广.
“常德模式”的机构设置图：
该模式一方面仍坚持政府的主导作用,同时又解决了传统保险运行模式导致的几大难题：农业保险服务网点覆盖面狭窄；保险费用和理赔款上缴和下放操作不便空间；保险运行博弈中各利益主体利益分配均衡.
二、“常德模式”运行绩效
自2007年农业保险在常德推广实施以来：
1.承保的品种不断增多
为了及时、高效的完成当季农险业务,提高农户生产的信心,常德市农业保险对于承包险种不断进行开发,逐年扩增,现已有水稻保险、棉花保险、油菜保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、奶牛保险、森林保险,牵涉乡镇达99个.
2.参保范围稳步扩大
由于农业保险的宣传加大,政府对于农业保险的投入增多,农户对于农险的认识加深,农业保险的服务面不断扩大,其中以水稻种植险增长最为明显.2008年底,全国农业保险承保农作物总面积5.32亿亩,约占全国耕地面积的25%,而参保农户达9 000万户次,与之相比,常德市农险的高速增长,远远超过了全国增长的平均水平.
3.保费收入与已决赔付情况表
从常德模式的保费收入和已决赔付表我们发现,常德模式带来的显著效益,保费收入陡增,农户参保积极性被大大的调动,服务面和服务效率不断增加,收益农户累计达到87.1万户.
4.全国农业保险保费收入与已决赔款的情况表
从表4可以看出,2007年以前保费收入与已决赔款变化很小,且都维持在较低水平.但自2007年起保费收入陡增,并伴随着已决赔款的迅速提高.由此可见,农业保险近几年来的推行力度大大增加且效果显著,这与常德模式的整体的发展趋势是一致的,但是相比于常德农业保险创新模式带来的大幅增长相比,全国的增长水平还在一个较低的水平,为了最大程度的提高保险的效率和质量,我们有必要将常德模式进行完善,从而将其推向全国,提高农业保险增长速率.
三、“常德模式”的局限性
尽管“常德模式”创新了“政府组织推动、商业模式运作、公司自主经营、乡村网络支撑、农民自主缴费、赔款支付到户”的经营模式,但农险新模式仍然遭遇到传统模式的老难题.
1.精确定损.由于自然灾害波及的范围和程度往往不同,当灾情发生时,查勘人员对于受损保险标的的判断较为主观,无法量化,且公平与效率存在负相关关系,加大了农业保险的精确定损难度.
2.推广价值.由于基层服务体系的建立,乡镇就需要建立专门的农业保险办公室,对专、农业保险专干、农村协保员,支付相应的劳务费用,增加了保险公司的经营成本.而保险公司作为营运机构,为了使其利益最大化,在成本增加时候,有可能利用其主导地位,攫取博弈中农户的利益,从而又造成道德风险和逆向选择.
3.相应的政策法规与农险的快速发展不适应.如乡镇设立农业保险办公室属性没有确切的定位,对其运行监管违法确切定位,可能虚报办公开支,增加保险公司的运行成本.
4.逆向选择、道德风险问题依然存在.最主要的原因是投保人与保险公司的信息不对称,投保人由于自身认识范围的局限性对于保险公司规定的某些条款,理赔范围,赔付比例等方面没有全面的了解,同时保险公司对于投保人的信息无法全方位取得.
5.险种投保范围和保险责任范围.险种保障范围窄,无法满足农户的需求,无法调动投保积极性,农户产生一种该赔未获赔的错觉,对保险公司产生一种不信任.
6.农民的保险意识不强,对政策性农业保险的认识还不够深入,且依赖思想严重,导致对农业保险的有效需求不足.
四、创新政策性农业保险模式的建议
1.正确处理好公平与效率的问题.认识公平与效率之间的负相关关系,在提高效率的同时,注重公平度的把握,从而实现精确定损.
2.加强地方监管.由于基层服务体系设立的保险办公室,其性质没有一个明确的定位,其行为没有相应的法规或条例来约束,只能依靠地方监管部门的支持,从而有效防治由于管理的不规范,给保险公司和农户带来的不利.
3.国家尽快解决农业保险立法的瓶颈问题,出台与农业保险相应的法律法规,规范实施程序,特别是对保险公司经营管理技术方面的规范,保障广大农户的收益,因为农户自身的一些局限性,对于保险公司的一些操作程序和条款规定未能全面了解,往往双方间不能达到信息均衡,造成纠纷.
4.加强与地方政府的联系,获得它的协助与支持,是有效防护投保农户道德风险与逆向选择的最好保障.地方政府作为基础服务机构,在投保户心中有地位,地方政府的介入和理赔承诺可以提高农户对于农业保险的置信度.
5.根据地区特点,适当增加部分险种的投保范围和保险责任范围.同时,加强政策性农业保险的宣传教育,消除农民对于保险的偏见认识,以他们喜好的方式和渠道,逐步提高他们的保险意识,从而增加他们对农业保险的需求,推动政策性农业保险不断向前发展.
6.加强自然灾害的检测技术,对于易发、可控的农业灾害,要及时预报给农民,通过预先防治措施的实施,来减少自然灾害带来的损害,保证农户的收益.