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一、发展现状
据调查,截止2008年6月末,该市政策性农业保险共签单保费6987.45万元,保险总金额达64.643亿元,累计理赔7557.9万元.政策性农业保险的险种正不断拓展,至今最主要的和开展情况最为成熟的有三种.
1.农房统保.即对辖区农户住房及灾后基本生活费进行统一保险.该市农房统保采取“政府统筹、财政出资、市场运作、农民受益”的基本模式,由市财政统筹安排,市金融证券办牵头负责,会同市财政局、市劳动局、市民政局、市农办及人保财险等单位和各级县（市、区）人民政府具体组织实施.同时为保证工作的连续性,降低经营风险,确保可持续发展,农房统保采用“一定三年”和“三个统一”的方式.据调查该市农户总数达92.98万户,占家庭总户数的71%.截止2007年7月20日,全部农户已按协议签订了农房统保合同,农房统保保费1022.78万元全部拨付到位,保险总金额达55.788亿元,全市农房住房及基本生活救助得到了进一步加强.2007年“8.19”洪灾及2008年初的冰灾,累计有1.69万户次农户住房被损,人保财险共理赔6853.6万元.
2.能繁母猪保险.2007年9月份以来,该市对所辖11个县（市、区）的23.59万头能繁母猪进行了保险,每头能繁母猪每年交保险费60元,费率为6%,保险金额为1000元,其中养殖户承担总保费的20%计12元,另80%计48元由各级财政承担（财政50%,省财政30%）.
3.水稻种植保险.该险种由人保财险和中华联合分别承担6个和5个县的承保工作.调查表明,该市11个县（市、区）参保农户达92万户,参保面积达264万多亩,占水稻播种面积的71%以上,每亩水稻保费16.8元,保费收入达4443.1万元,其中各级财政承担70%（35%、省25%、市3%、县7%）,折合每亩11.76元,农户自缴30%,折合每亩5.04元.水稻种植保险在今年上半年强降雨的严重影响中,有9376户,共计1.29万亩水稻遭受损失,受损农民得到了两家保险公司的及时理赔,理赔金额达196.2万元.
二、主要经验
(一)政府牵头,突出抓好运行机制建设
1.确立四项重要原则.该市在开展政策性农业保险初期即确立了“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则.自主自愿为政策性农业保险持续发展建立长效机制,主要强调正确处理两个方面的关系,一是正确处理政府引导和农民自愿的关系,二是正确处理政府与地方政府的关系.
2.建立联席会议制度.该市建立了由市政府负责召集,市发改委牵头组织,市财政局、市金融证券办、市人民银行、市银监局、市民政局、市劳动局、市农办、中国人保财险公司、中华联合保险公司等单位和各级县（市、区）人民政府共同参与的“郴州市支农惠农联席会议”制度,联席会议坚持每季度召开一次,及时研究和解决政策性农业保险运行工作中的问题,及时研究、指导、部署、协调全市政策性农业保险工作.
3.设立风险分散机制.实行风险预备金制度,注重分散政策性农业保险经营风险.2007年,湖南省在全国率先实行政策性农业保险风险预备金制度,政策性农业保险风险预备金达5700万元,得到了财政部的充分肯定,有效分担了政策性农业保险的经营风险.与此同时,该市在积极参与省级风险预备金的基础上,正在探索建立区域性巨灾农业保险,对政策性农业保险实行区域化巨灾保险.风险预备金制度和巨灾农业保险制度,不仅分散了政策性农业保险的经营风险,在一定程度上也可认为是政策性农业保险的再保险.
(二)多方联动,突出抓好技术标准设计
一是结合政策性农业保险实际,制定了不同险种的统一保险条款,特别强调投保对象为农户的基本特性,将保险条款设计得更有“农民味”,使涉农条款明了易懂.二是针对能繁母猪等养殖业保险的专业技术问题,建立了由畜牧、防疫等部门联合组成的专业技术指导和灾后定损理赔服务机制,并由畜牧、防疫等部门量化定损指标,形成简单明了、易于判断的指标体系,简化了勘损工作,提高了理赔效率.三是针对水稻等种植业保险,该市请农业、农技等部门,在投保时,按照农作物生长规律,采取按生长期分段计算保额的方式,合理科学界定理赔标准；在理赔时,请上述部门直接参与灾后定损服务,突出农民权益保障.
(三)支农惠农,突出低费率和政府补贴
1.政策性农业保险采用低费率.一是农房统保保费标准为每户农户11元.其中：住房保险费10元,费率为0.2%,灾后基本生活救助保险费1元,费率为0.1%.保费由市县两级财政全额支付.
2.政策性农业保险保费以财政补贴为主.对农房统保,保费全额由各级财政补贴,其中市级20%,县级80%.对种植业保险（水稻、油菜等）财政补贴35%,省级财政补贴25%,市级财政补贴3%,县级财政补贴7%,其余30%由农户、龙头企业或农业合作经济组织承担.对养殖业保险按养殖对象不同设定不同的财政补贴,能繁母猪保险财政补贴50%,省级财政补贴30%,其余20%由农户等承担；奶牛保险财政补贴30%,省级财政补贴30%,其余40%由农户、龙头企业或农业合作经济组织承担.
3.强化农业保险保费补贴资金管理.一是保费补贴列入财政预算.市财政承担的部分,由市财政在保险协议签订生效后的一个月内拨付到各县（市、区）财政.二是保费补贴实行国库集中支付.财政部门根据保险经营机构的申请,以及公司与投保对象签订的保险合同,认真审核保险公司保费收取情况,计算按比例应补贴的保费金额,通过国库集中支付直接支付到承保保险公司.三是定期对保费补贴资金使用情况进行监督和检查,确保专款专用.发现政策性农业保险经营机构和有关部门提供虚假材料骗取保费补贴资金的,财政部门将扣回相应补贴资金,情况严重的将取消承保资格和参保资格.
三、存在的问题
（一）农业保险份额过低,灾后补偿能力较弱.据保监会统计数据显示,年初南方地区的冰灾,保险业赔付金额超过10亿元,但对农业保险的赔款数额不足5000万元,还不到保险赔款总额的5%.农业保险量、额双低,保险防灾防损滞后,农业巨灾保险制度尚未真正建立健全.
（二）投保对象相对单一,承保范围有待拓宽.据调查,该市农业保险的投保对象主要是农户住房、能繁生猪和水稻等,对特色蔬菜、优质烤烟、名优水果、规模禽畜养殖、水产养殖等农产品的保险品种尚在推广阶段.
（三）保险机构不够积极,承保规模难以扩大.该市从事农业保险的机构仅有人保财险和中华联合两家,且都处于试探阶段,业务开展广度和深度还很欠缺,承保的数量和额度还非常低,对农业保险品种
的开发还有待进一步加强.另一方面,我国的保险机构均以商业性保险为主,保险机构出于自身利益的考虑,对农业这一弱质产业的承保积极性不高,影响了政策性农业保险承保规模的进一步扩大.
(四)宣传工作相对滞后,惠农政策仍需落实.
四、政策建议
（一）尽快成立政策性农业保险公司.建议尽快成立政策性农业保险公司“中华农业发展保险公司”,专门从事政策性农业保险业务,变各级财政对农户的保费直补为对政策性农业保险机构的费率补贴,切实降低农户直接支付的农业保险费率,提高各级财政资金的使用效率.
（二）探索创新政策性农业保险方式.一是建议保险与银行相联合,推广“农业保险信用卡”.为解决农业保险保费支付问题,提高农户对农业保险的积极性,对农户直接支付的保费,可由农户先向银行贷款进行投保,待农产品获得收益或获得理赔时,再由农户向银行还款,开发可循环使用的农业保险信用卡,由银行为投保农户垫付保费.二是建议保险与农产品加工农头企业联合,进一步推广“保险-企业-农户（或农业合作组织）”的保险模式,由龙头企业为投保农户垫付农产品保险费,待龙头企业收购农产品时收回农产品保费.
（三）建立有效的农业保险风险分散机制.一是建立健全农业再保险制度.建立以再保险为核心内容的风险分散体系,切实保护农民利益和农业保险的稳定.要对农业保险承保公司,实行强制再保险,以转移和分担承保公司经营风险.二是建立健全农业巨灾准备金制度.首先,各级政府要结合自身情况,尽早设立农业巨灾保险基金,要建立国家、省级、市级等多级巨灾风险准备金制度.其次,要建立针对农业巨灾保险的政策性和商业性保险联动机制.再次,要制定可行的强制性措施,切实推动农业巨灾保险.
（四）加大政府对农业保险的扶持力度.政府部门要进一步整合行政资源、技术资源和社会资源,对农业保险经营主体实行财税、金融、再保险和技术等方面的支持.要逐步免除经营政策性农业保险的所得税；为再保险提供优惠措施,降低原保险公司经营承保压力；要通过天气预报、灾害预测、防灾预案、疫情处置等手段给予政策性农业保险经营主体全面的技术支持；要利用各类宣传方式,加大对政策性农业保险工作的宣传.
（五）充分发挥农业专业合作组织的作用.农业专业合作组织具有及时向其成员推广农业保险的优势和便利,同时,专业合作组织还可以以团体的方式取代单个农户投保农业保险,既可降低保险成本还可以增强与保险机构谈判的能力,切实维护农户的利益.在灾害发生后,合作组织还可以协助保险机构积极开展查勘定损工作,合理界定损失,快速做好理赔服务.
（作者单位：中国人民银行郴州市中心支行）