外资全面开放背景下我国交强险的应略

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【摘 要 】随着中国交强险市场对外资保险公司的开放,外资保险公司在中国的业务经营范围逐步扩大,这对中国车险的经营无疑将产生重大的影响.文章结合外资保险公司在中国保险市场中的发展现状,指出中国交强险市场对外开放后,外资保险公司对中国车险市场的短期冲击力较小,但从长期来看,外资的进入对整个车险市场的格局影响深远而重大.在此基础上,文章建议国内财产保险公司的车险业务应首先从车险销售环节入手,扩大销售渠道,减轻销售成本；其次以车险理赔为主导,加强管理控制；最后加大与保险中介机构的合作力度,以期迅速增强国内财险公司的竞争力,为应对外资保险公司的挑战打下牢固基础.

【关 键 词 】外资保险公司 交强险 销售控制 理赔控制

自2005年中国保险市场对外开放以来,我国保险业积极参与国际保险市场的合作与竞争,可谓机遇与挑战同在,竞争与合作并存.一方面,就民族保险业而言,这是一次难得的发展机遇；另一方面,外资保险公司凭借其自身雄厚的资本实力、先进的管理理念、高超的创新能力和良好的商业信誉,在多方面给国内保险机构的发展施加压力,使国内保险公司面临着外资保险公司强有力的挑战.

一、外资财险公司在我国的发展现状

尽管外资保险公司进入我国保险市场已有7年时间,且具有丰富的市场经验与管理水平,但是外资保险公司在我国保险市场上始终无法真正施展拳脚,尤其是外资财产保险公司的业务发展令人堪忧.在我国内地59家财产保险公司中,共有外资公司21家,但排名前三的外资产险公司如美亚保险、保利保险和海上保险在财产保险市场上所占份额总共也不超过0.5%.截至2011年末,外资产险公司保费收入为52亿元,仅占全部财险公司保费收入的1.1%,而在寿险业,由于限制较少,在总共的61家寿险公司中,25家外资寿险公司的保费收入在全部寿险保费收入中占比4.1%,尽管这个比例也不高,但其占比是产险中外资占比的3.7倍.长期以来,我国产险公司超过75%的保费来自于包括交强险在内的车险业务,外资公司如果不能在车险业务上有所作为的话,其在财产保险市场上便难有立足之地,因而这样的状况便也进一步限制了外资财产保险公司的业务发展.

车险业务一直是财产保险公司最大的业务收入和利润来源,但是作为车险市场上重要组成部分的交强险自入市以来基本上都处于亏损状态（见表1）,期间除2008年略有盈利之外,其余年份交强险的经营亏损一年多于一年,至2010年全行业交强险保费收入840.5亿元,经营亏损72.4亿元,亏损率为9.6%,是自2006年7月1日交强险开办以来亏损最为严重的一年且亏损累计已达187.4亿.然而各家保险公司仍不愿舍弃交强险市场而专做商业车险业务,除交强险强制性的规定之外,其主要原因在于：交强险业务有利于提高商业车险业务的投保率以及市场占有率.交强险实施以来,机动车投保率从2005年末的36%提高到2010年末的49%,其中汽车投保率由58%上升到79%,特别是四轮汽车的投保率已达100%,承保的机动车数量也从2007年的6178万辆增至2010年底的1亿辆.因此,交强险业务在车险市场中的主要作用不单单体现为保费收入与盈利的多少,更为重要的是各家财险公司业务量及市场份额的大小,由此可见交强险业务对于财险公司在车险市场上的竞争至关重要.

然而2012年以前,我国《机动车交通事故责任强制保险条例》第五条规定,外资保险公司在我国只能经营商业车险业务而不能开展交强险业务.在这种政策的约束下,外资财险公司在我国经营车险只能选择与中资同业合作,各自承保其中的商业车险与交强险.如美国利宝互助、日本三井住友就分别与中国平安、中国太保合作车险业务.因此上述规定严重束缚了外资保险公司在我国的发展.

但是随着2012年2月,中美双方发布《关于加强中美经济关系的联合情况说明》,我国《机动车交通事故责任强制保险条例》第五条规定的影响将被消除.从2012年5月1日起,《国务院关于修改<机动车交通事故责任强制保险条例>的决定》生效,我国正式向外资保险公司开放交强险市场.

二、外资进入对我国交强险市场的影响

外资财险公司在经营车险业务方面具有丰富的管理经验和较高的技术水平,随着我国车险市场全面向外资开放,外资保险公司将会对我国保险市场产生一定影响.但是,结合外资保险公司在我国保险市场发展的现状及其经营策略,可以预计到,在短期内外资财险公司的全面进入并不会对车险市场造成较大波动,恰恰相反,外资财险公司的进入将有助于我国车险市场的发展.但是从长期来看,它势必会对我国车险市场产生不小的冲击.

首先,外资财险公司在我国保险市场上的销售渠道和销售网络还不健全,主要体现在外资保险公司的经营网点较少.由于销售网点在短时间内很难快速增加,所以短期内外资进入车险市场并不会对国内车险市场的整体格局产生特别大的影响.

其次,外资保险公司对盈利能力更加关注.到目前为止,外资保险公司盈利微薄,大部分外资保险公司的定价和准备金政策会比本地同业者更为严格,并且更多地关注长期盈利能力.这种对盈利能力的强烈关注很可能限制其迅速扩张.

再者,保险公司持续稳定地经营车险业务需要具备一定的软硬条件,主要包括以下几个方面：第一,保险公司需要具备开发完善的、独立的车险IT系统能力；第二,保险公司应该具有组建一支具备专业的、高水平的核保核赔车险人才团队的能力；第三,对于外资财产保险公司还要必须拥有真正融合到中国本土文化的能力.然而在我国的外资财险公司现有的软硬条件还欠成熟,这决定了外资财险公司在短期内不可能大幅度提高其市场份额.

此外,在经营策略和竞争优势方面外资财险公司与中资财险公司有所不同.外资财险公司的优势在于经营高端客户市场,不会盲目在车险市场上疯狂追逐份额.按照目前市场费率水平,外资险企的高档车保费本身就比市场平均水平高出20%～30%.所以外资保险公司关注的主要细分市场为高端客户,而不是整个车险市场.所以,外资保险公司全面进入我国车险市场对整个车险市场格局的影响较小.