容易忽视的保险购买三原则

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如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已是众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视.

给家庭买保险原则之一：

先买意外险、健康险

很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险?”通常,他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资收益好的.这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望.

这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因.当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了.直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注.

人生三大风险：意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上.但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以,最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视.

于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区.

科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序：

意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险

案例一

小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年,在大学学的金融专业,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄.2004年初,一位进入保险公司做业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上了,小张的想法很简单：我还年轻,身体好得很；那款分红险确实不错,于是花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险.

2004年夏天,小张感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,医生建议他去做肿瘤医疗检查,被确诊为肾癌.这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险等

《钱经》速读

我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基.做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打.所以,在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财.

给家庭买保险原则之二：

买房之前一定要先买保险,保护的是你也是你的家庭!

“我现在要攒钱买房,等我买了房、车以后再买保险.”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话,类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”,在他们看来,保险是一种奢侈的消费品,现在并不紧急,或者说保险是有钱人消费的.

而实际上,这种观念是非常不正确的,保险是生活的必需品,并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的,保险是转移风险的一种很好的手段,而风险并不是在你生活好了以后才出现.

如今,房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”,这其中又数保险最重要.科学地理财,保险是应该在房车之前买的,人所共知,车不上保险不能上路,那为什么买房之前要买保险呢,这里有一个我们熟悉的故事等

案例二

1995年10月2日,洛桑醉酒驾车,由于车速过快,撞入停在路中正在修理的大卡车之中,因伤势太重,迅即身亡,年仅27岁.

洛桑的师傅博林回忆说：“事发当晚,洛桑和父母一起吃饭,非常开心.走时,洛桑把手机留给了父母.在路上,不停地有传呼找他,而路边没有可以回,他开得可能有些着急.另外,刚演出回来,他也比较疲惫等”

在洛桑定居北京后,他将远在西藏的父母接到了北京,刚开始是租房,到后来条件稍好后又贷款买了房,直至出事前,他的贷款才刚还几年.在洛桑出事后,他的父母在承受痛失爱子的同时,还承受了被迫回乡的痛苦.因为洛桑出意外后,房贷无法还了,两位老人又没有任何经济来源,银行将房子收了回去.

《钱经》速读

这个案例很特殊,洛桑是酒后驾车,由于酒后驾车出险属除外责任,即使有保险也得不到赔付.但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索.

如果在贷款买房后还没有保险,是一件很不科学、很危险的事.相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力,在买房之前过的是一种自由自在的生活,但在买房后压力陡显.为什么?20年的房贷,意味着这20年期间你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入,你的压力将会更大.而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外.如果出现大的人身意外,比如身故或残疾,收入将永远中断,那时如果没有其他的办法,房子是要被收回的,此时受到最大伤害的还有你的家庭.

一般来说,你将要还多少的房贷,在还贷期间内你就要有多少的寿险.比如你的房贷是30万元,那么,你需要至少30万元的定期或终身寿险,以此来防范还贷期间的人身风险.如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了.

给家庭买保险原则之三：

年轻更要买保险,买的是一份责任和对未来科学的规划!

根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前买保险的人群主要为30～45岁年龄段的,他们或给自己,或给家庭成员购买保险.而20～30岁年龄段的年轻人,包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生,他们选择保险的则很少.他们通常认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外离自己很遥远,其他的险种如养老险等离自己就更远了,所以不需要保险.

可是我们现在看到,重大疾病已越来越年轻化.20多年前,当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比的惊讶,可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤,你一定不会太惊奇.如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因.农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等让我们防不胜防.某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者,在校大学生患重大疾病的消息也频频出现在各大媒体上.

身处于这样的环境,我们在做好防范、保健的基础上,还要做好万一的打算,你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了,所有的食品都安全了,生活没有压力了,你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来?

案例三

2004年10月17日,北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死. 在事件后的赔偿问题上,学校开出的条件是“一共赔偿四五万元,而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费,如果扣除掉这些,可能到我们手上也就剩1万多元钱了.”但是这样的条件刘父首先不答应,刘父说：“我们是农民,家境又不好,把一个孩子养大并送他上大学并不容易,家里就想着以后靠娃儿来支撑,现在孩子没了,我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补?”

案例四

2004年9月,在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上,体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支.回到石家庄的家里休息时,通过在河北省第二人民医院检查,才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病.

主治医师告诉牛坚的父母,目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植,医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点,可以进行造血干细胞移植手术,而且手术要尽快做.牛坚的体形较大,最保守的估计要50多万元.而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说,无异于是天文数字.只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手,现虽已为他筹得5万元人民币,但离手术需要的50万元还只是杯水车薪.

《钱经》速读

也许因为家庭经济状况不好,也许因为保险意识不够,许多年轻人没有买保险.可是透过上述两个现实的案例,每一个年轻人能意识到保险究竟是什么等风险好像总是那么无情.可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了,保险是未雨绸缪的一种科学规划.

作为年轻人或者他们的父母,应该及早地树立起这种风险意识.综合起来,年轻人有这样几条理由要买保险.

1．意外.案例三中刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了,他只有一个儿子,现在儿子出意外走了,年迈的他们养老谁来管?父母辛辛苦苦把孩子拉扯大,每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任.

2．疾病.如案例四所述,重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险.

3．科学规划.可以预见,将来没有保险寸步难行.那么,既然将来要上保险,不如现在上保险,在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）.因为随着年龄增长,保费增长,年轻时买保险更“划算”.