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交通事故频发,已成为国人第一伤害死因,造成的危害既大且烈.而且,由于汽车社会的到来,事故多发的趋势很难在一定时期内得到有效缓解.既然客观现实我们无法改变,能够改变的只能是我们自身,那就是配置足够的保险,尤其是意外伤害、医疗和寿险等保障型品种,通过保险来实现风险转移是明智的选择.
夯牢理财金字塔的基石
相信人们对理财金字塔都不陌生,家庭理财事实上是建立一个如图所示的金字塔.金字塔应从基层建起,地基应是银行债券和保险.塔要想坚固,首先地基要稳,而银行存款注重零用和应急,它具有绝对的安全性和流动性.最容易让人忽视的就是永远重要但看起来似乎并不紧急的保险.它以小博大,保值增值,是稳定塔基的最实用工具,可有效减少因意外或健康等风险给家庭带来损失和伤痛.
我们现在时兴讲理财,理财实际上分3步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基.做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打.有句话说得好,没有保险意味着财务裸体,同样,家庭没有保险意味着塔基不稳.
保险作为金字塔的底层建筑,起着非常重要的基石作用.专家建议,家庭保险的开支以家庭年收入的10%～20%为宜.它不但能为家庭提供保障,解决应急资金,也具有卓越的理财功能.经过多年的发展和市场竞争,如今的保险理财产品形态已相当完善,可以满足投资者不同类型需要.
保险的本质在于保障
我们看到,每次突发性灾难的发生,也都在一定程度上加深了人们的保险意识.正如早年上海老城厢的火灾推动了火灾险、“8·24”黑龙江伊春坠机事故推进了航意险等,而到如今,随着人们对未来风险认识的深入,保险产品也日益丰富,涉及领域日益宽泛,健康险、养老险、投连险等都进入了人们家庭理财的范畴.保险,在现代社会,正在充当越来越重要的角色.
许多人都有保单,然而你的保单配置健康吗?也有许多人想买保险,但是你的优先选择应该是什么险种?
从保险的运作原理来看,它是根据大数法则,将个人有可能遭受的损失通过众人的分摊来进行弥补.无限多的人各把一部分收入投入其中,积少成多,粒米成箩,就凝聚成了一笔巨大的财富.这笔财富由保险公司的专业人士打理,不但安全,还能不断增值.如果发生了保单范围以内的灾难,保险公司就会按标准理赔,你就获得了多倍于自己投入的保障.人们用自己的力量和团结,战胜了突如其来的灾祸,让我们的人生变得平顺而有安全感.这就是买保险的最大理由.因此,无可置疑,保险的基本职能是转移风险、补偿损失,是保障.
一段时期以来,人身保险业发展存在着保障功能发挥不足、业务结构不尽合理等问题,人身保险供给与客户的现实需求还存在一定差距.中国保监会对此早已明确,要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式,整个保险业正朝着回归保险保障本源的方向转型.
宜先选意外和健康险
一个真实的故事.一个人赶着一头牛在公路上遭遇车祸.很不幸,抢救无效,人和牛双双死亡.来看结果：牛就当成被依法屠宰了,效果一样,全身都是宝.牛肉可以继续拿去烧萝卜,牛皮可以继续拿去做皮鞋,牛骨头也可以拿去熬点汤.牛角的用处更大了：可以拿去当装饰品显示原始风情,也可以拿去给苗族人喝啤酒用,还可以拿去当号角显显威风.
但是人呢?实用价值竟然连牛都不如.送去火葬场要不要钱?烧一烧要不要钱?做一场法事要不要钱?埋一埋要不要钱?娃娃读书要不要钱?父母养老要不要钱?
邻居们纷纷摇头叹息：啥子世道,人还不如牛?是的,一头牛死了还可以给家人留点小钱,一个人难道不应该比牛更有责任和价值吗?
在产品选择上,华泰人寿的专家建议,应该按照“先保障,后投资”的原则,优先购买传统的纯保障型险种,比如传统的意外保险、健康保险、寿险等.一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险,这些险种能通过赔付保险金补偿被保险人的损失,甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境.一个家庭若要买保险,第一份保险通常应该是给家庭的顶梁柱买意外险.意外险之后,考虑重疾险.构筑基本保障后,家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险.在此之后再考虑投资型险种比较合适,这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面,降低投资风险.
人生三大风险：意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,很大程度上就体现在这两类保险上.但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,因此认为“很不划算”,致使最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视.于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区.
科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种.也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投连、万能
与人生的成长周期结合在一起,从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老问题,这是每个人必经的人生历程.在这个历程中,至少有7张保单是不可或缺的,分别是意外险保单、大病医疗保单、养老保险、为财富提供保障的财产保险、子女的教育及意外保单,以及避税保单.
创业或打拼初期,我们的经济能力有限,还要为买房、买车做准备,意外险是这个阶段必备的第一张保单.意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付.买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿.尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达百万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道.任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此高的保障功能.
其实,保险也是一个金字塔,最下面的那层是保障,它解决的是人们最基本的需求,只有把这层做结实了,才可能往上面搭建.投资保值等业务是寿险的延伸业务,在收益率方面具有较大可变性,而对意外死亡、重大疾病等基本生存的保障应该是每个投保人的“第一张保单”.