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进入7月,许多单位都对上半年的工作进行了总结,我们的家庭财务也应如此.年中总结有助于年终目标的实现达成,在市场经济波动的节点,半年一次的检视也更有利于家庭财务的健康.
李先生和刘女士出身普通家庭,毕业后经过两个人多年的共同努力,生活逐渐步入小康,有一个儿子上小学一年级.家庭成员基本资料见表1.
虽然平时工作很忙,但随着经济能力的提高,每年年初,夫妻俩都会共同制定一个心愿清单.李先生家庭心愿清单完成情况见表2.
评估结果：完成2项,继续完成2项,调整额度2项,延后执行2项.
李先生一家今年年的财务计划很丰富,对照执行进度后发现,年中检视还是很有必要的.
目标执行的出入一部分来自于执行力和检视,更多在于对自己家庭财务的梳理和准确评估.
李先生家庭的收入支出状况和资产负债状况分别见表3、表4.
收入上：夫妻双方收入差异不大,且有一定被动理财收入.
支出上：家庭生活节俭,结余较好,奠定了进一步理财规划的基础.
从资产负债表来看,净值良好.夫妻双方可顺利创造既有的生命价值,家庭基本生活有所保障,生命资产需要着重保护.
现有投资方式中,除了一套投资房出租可抵贷款外,所有结余均在活期账户中,浪费了资金的时间成本,留足家庭应急金后,应分配到专门的教育金和养老金账户中.这也是李先生和刘女士想建立养老金账户等财务目标的原因.
经过测算,夫妻均属于稳健的投资属性.所以并不适合风险性较高的投资工具,但考虑到通胀和年龄等因素,可以适当配置一些基金定投等风险分散的金融产品.
在企业经营中,财务是否健康会有相应的财务指标来进行衡量,个人家庭理财亦然,以下提供几个参考指标,见表5.
基于以上健康分析,李先生一家的财务中还存在不少问题,财务独立但不是绝对安全.
如果按照现有收入情况,只要不出现预想之外的大问题,即使薪资不增长,也可满足未来生活、健康、父母赡养、子女教育、旅游基本所需.
如发生极端风险,财务平衡将被打破,收入减少,储蓄何来?现有房产和储蓄等就将被迫变现.所以李先生和刘女士年初考虑为自己增加保障额度的想法是对的.
李先生一家现有的流动资产还不足以清偿债务,还需要几年的工作和理财努力,不过李先生的房产贷款用于投资房（非自住）,每月还有超过月供的租金,因而属于良性负债.
流动资产并不等于活期储蓄等灵活性高但利息极低的金融产品,在留足半年到一年基本生活费的紧急周转金后,剩下的应该配置期限、收益不同的金融工具,在安全的基础上实现保值,产生更多超过支出的被动理财收入,从而最终达到财务自由.
根据马斯洛生理、安全、社交、尊重、自我实现的需求原理,家庭财务也有几个层次,见下图所示.
年中盘点是为了更好实现年终目标.该坚持的坚持,该调整的调整,该放弃的放弃,这样才能达到一个较为理想的状态,有助于家庭整体财务规划的实现.