家庭财务规划十个误区

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不了解真实财务信息做规划

理财市场日渐成熟,但人们对产品的关注往往多于理财规划.财务规划实际操作起来并不容易,理财师最担心客户提供的财务状况不够真实,无法掌握其真实财务信息,因而一切规划都无从谈起.

人们担忧个人隐私泄露,不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师,这样的财务规划必然不准确.所以,你要么告诉真实的财务信息给理财师,要么就自己动手了解家庭财务状况,并学做财务规划.要知道,财务规划是理财规划的基石,有了财务的分析,“上层建筑”才有望达成.

理财目标不明确

“相比国外的投资者,国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出.” 恒安标准人寿首席营销官张见表示,“导致这一现状的根本原因,是投资者没有明确的家庭财务规划目标.”

具体的理财目标是理财规划的重点.别人会向你建议不同的理财目标,但是你必须明确自己究竟想要何种目标.张见认为,个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标,不要有太多的随意性,或者盲目性,然后根据目标来设计并实施理财方案,并根据市场自身的变化进行调整,以便它一直跟随目标而动.

财务规划不从长远期考虑

花旗银行连同清华大学发布的一项调研结果显示,尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长,但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划.比如没有从人生阶段的长远期着手,没有考虑自己退休后的财务规划.

从家庭理财的角度来看,人的一生可以分为不同的阶段,在每个阶段中,人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,理财的侧重点也应不同.因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置,选择相应的投资品种与投资比例.

认为省钱就是财务规划

在生活中,很多人理财,最直接的做法就是省钱,认为省钱就是理财.但在家庭财务规划中,理财师往往不太建议客户缩减家庭开支,因为这与生活水平息息相关,如果理财规划意味着降低生活水平,那规划本身的意义也就不太大.

财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险.所以,省钱并不能达到理财的目的.而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析,利用多元化的手段,防止过度开支.人们可通过记账软件了解家庭支出,并控制开支,然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划.

把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息,常常不加思量,就把钱都存成长期储蓄,比如5年期或是3年期.

把钱都存到长期储蓄,不仅达不到理财的目的,还丧失财务规划机会.一旦家庭急需用钱时,再去办理提前支取,虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息,没支取的资金按照原来的利率算利息,但是还会有利息损失,资金的流动性也显不足.因此,你需要将长期、短期以及活期储蓄按比例规划好.

认为投资就是财务规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划,还专注于单纯的理财产品排行的研究,或是依靠理财软件完成财务规划.这种投资虽然可能一时会有获利的快感,但这并不是真正意义上的财务规划,也很容易让自己成为金钱的奴隶.

财务规划不能公式化地套用规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划,而是应通过财务规划,让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心,心理的需要逐步得到满足,生活更幸福.这也恰恰是财务规划的意义所在.

把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资,把理财等于投资等于投机等于追求高回报、高风险（产品）.实际上,理财和投资是有区别的.投资为博取利益的最大化,而理财实际上是做资产的配置,在确保资金稳定的前提下,追求一个稳定而长期的收益.所以,理财并不等于投资,更不等于投机,理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为.

在恒丰财富高级顾问唐绍云看来,投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标,而是实现我们生活目标的工具和途径而已,它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡.

忽视了保险规划

实际上,科学的家庭财务规划是按比例分配的,保障、消费、投资一样都不能少.

“在合理规划家庭财务的过程中,投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性,避免投资组合与投资目标出现错配.”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示,“由于保险的特殊性质,普通投资者理解困难,常常在家庭财务规划中忽视保险的作用.”

在理财金字塔中,风险防范是基础,包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务,比如购房贷款等；再者是消费基金,包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资,包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏.

为了发财买保险

“买保险是不能发财的,保险只是一种财务安排,买保险是为转移风险.”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说,人买保险的目的不是发财,而是避免因意外疾病或年老而变穷.要知道,保险是一种保障性的理财工具,指望通过买保险发财不可能,除非是死亡或高残,保险公司才会赔付高额的保险金.

先给孩子投保

很多人都觉得现在家庭只有一个孩子,买保险先给孩子买.孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子.因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再按照需要为孩子买些健康、教育类的儿童保险等险种.

具体做法可以是提前为家庭成员购买保险,在此基础上,再为家庭财产如房子、汽车等投保,确保人、财都有保障.在完整建立起家庭保障体系之后,家庭剩余资金可用于专项理财.

（摘自《投资与理财》）