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【摘 要 】信用卡是一种广为使用的现代支付工具,给人们的生活带来了极大的方便.但是,随着信息通信技术的发展和电子商务的兴起,将信用卡本身所蕴含的潜在风险放大了.再加上管理流程中的种种纰漏,使得信用卡犯罪滋生,极大地威胁了持卡者的资金安全.另一方面,非理性的透支消费行为和多卡互补行为,也增加了信用卡的信贷风险.本文在对信用卡应用中的各种风险进行分析的基础上,提出了银行信用卡防范风险体系构建的思路.
【关 键 词 】思路 信用卡 银行 风险 透支 犯罪
科技的发展给信用使用带来了便利,也给风险带来新的滋生土壤,给信用卡的使用安全保障带来了新的难题.究竟应该如何采取措施,我们应从风险着手：
一、信用卡使用风险
信用卡的使用风险,概况起来有以下四种：
(一)伪造和变造
不法分子伪造和变造信用卡进行投机行为非法套现,是这类风险发生的主要原因.银行为了方便顾客,安装了各种无人看管的外部设备在外面,顾客可以通过设备办理各种手续,如取现、还贷.不法分子利用这个契机,非法了持卡人的信用卡信息,并通过一定的手段将持卡人的信用卡复制出来,便可任意持卡人资金.目前还没有手段对复制信用卡和原卡进行鉴别的功能.另外,和网络也是不法分子常用来客户信用卡信息的渠道.这种行为不仅给客户卡内的资金带来损失,还增加了银行不良资产率.令客户和银行都苦不堪言.不仅如此,还有一些真假难辨的集团信用卡诈骗.犯罪分子利用银行信用卡办理和审查的漏洞,携带他人件,假装成集体户办理信用卡.一旦信用卡到手,立即极限透支卡内额度,骗取大量的银行资金.
(二)POS机成套现工具
现有的商业市场中,非货币化交易已经成为主要趋势.相比用支付,顾客更愿意刷卡,免去了携带大量资金的麻烦.大多数商户会顺应这种趋势,安装上POS机,方便顾客结算,也免去了自己点数零钱的麻烦.犯罪分子却瞄准其中的漏洞,以各种名义为自己申请到POS机,拿着手中大量来路不明的信用卡在POS机上制作出假性的消费记录.然后,便去银行要求结算,待从银行处取得资金后,随即逃之夭夭.导致银行白白蒙受大量的资金损失.
(三)恶意透支
此种透支原因不明,是持卡人自主的行为.具体表现为持卡人在近距离的信用卡点,反复多次地提取,在短时间内大量套现.或者是持卡人在多家银行申办信用卡,此后采取拆东墙补西墙的方式,用不同的信用卡透支额度,来回偿还,让债务在多个户头之间循环,最终却因为种种原因导致自己的债务越来越多,形成持卡人无力偿还的局面.相比前两种透支行为,第三种透支行为才是银行应该警惕的,那便是勾结透支.按照勾结对象的不同,可以分为三类,一种是持卡人之间相互勾结,在多家银行申办信用卡,之后相互勾结,彼此担保,实现多卡透支.第二种是持卡人和特约商户的工作人员勾结,利用商户收银处的POS机,用假消费的方式骗取银行的资金.第三种最为恶劣,持卡人同银行的工作人员勾结起来进行信用卡透支.
(四)网上欺诈
电子商务的兴起,使得网络支付也兴盛起来,受到众多人的欢迎,尤其是年轻人.但是,网络欺诈不得不防.犯罪分子利用软件或者钓鱼网站套取持卡人的相关信息,然后,通过网络很方便地榨取持卡人卡内的资金.有关调查发现,网上交易只占到信用卡交易量的不到一成,但是,这个份额所引发的网上交易欺诈几率却高于普通交易的10倍以上.此种状况,提醒我们,网络诈骗是信用卡风险防范的重中之重.
二、信用卡风险防范体系构建
对信用卡风险进行分析是我们构建新的防范体系的前提条件.从信用卡风险表现形式来看,我们可以通过以下几点构建新的风险防范体系：
(一)完善法律法规
信用卡的大范围使用给市场交易带来便利,但是,这种便利还需要相应的法律体系来保障安全,才能对信用卡持有者合法权益进行保障.科技的日新月异发展,使得信用卡犯罪手段也千变万化,各种新兴犯罪层出不穷.国家应顺应信用卡发展趋势,迅速建立起与之相关的法律体系,惩恶扬善,将信用卡使用的各个环节规范起来,保护信用卡持有者的利益.
(二)完善信用卡的信用政策
明确信用卡的市场定位,健全信用卡审批程序,尽量避开盲目的市场开发和信用卡自身暗含的各种风险.对市场上的客户群进行细分,只将信用卡发给那些能为发卡行带来一定收益的人.根据客户的特点,有针对性地建立起客户评分卡模型,对客户的信用情况进行监控,既可以控制相应的风险,又能有效地提高银行的收益.
(三)做好信用卡的债务的控制和管理
建立完善的客户数据资料库,有助于银行及时识别出那些风险账户.通过对客户的交易金额、交易频率、账户信息等情况进行评价,了解持卡者的日常消费习惯,有助于及时发觉客户的异常行为,一旦出现消费疑点,及时对持卡人进行信息沟通,确定真实情况,排除隐患.
(四)提升信用卡的技术含量
复制和伪造信用卡套现能够成功,也反映了信用卡本身的安全技术含量低.将磁条卡换成具有CPU芯片的智能IC卡,这种卡自行解密和加密功能,可以大幅度提升信用卡的安全系数,能够有效地降低欺诈行为的发生的概率.
三、结语
信用卡日渐成为一种普遍的支付工具,它的非支付功能和提前消费模式,受到了许多消费者的喜爱.构建一个新信用卡风险防范体系也成为当务之急,在这方面,我们还有许多要做.