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摘 要 ：本文主要研究第三方支付的发展对银行业的影响及银行如何抓住现代电子商务的快速发展的机遇并通过自身的不断创新以实现其自身的发展的思路.
关 键 词 ：第三方支付,电子商务,银行
1.引言
电子商务系统中,网上电子支付可以说是电子商务发展的核心,它带动着网络经济的新兴市场的形成和发展.但与此同时也应该看到,支撑电子商务发展的信用及支付体系等环节却仍然是电子商务发展的障碍所在.第三方支付平台在这样的背景下应运而生.2010年3月14日,支付宝宣布其用户数正式突破3亿.到2012年,第三方支付市场的规模有望达到12000亿元.本文主要研究第三方支付的发展对银行业的影响及银行如何抓住现代电子商务的快速发展的机遇并通过自身的不断创新以实现其自身的发展的思路.
2.第三方支付业务将向金融业务渗透的领域
第三方支付平台的崛起及其市场占有率的快速增长对于银行而言确是一种挑战,其业务也在不断向金融领域渗透.或将在从以下几个方向渗透金融业务领域.
1.基金行业可能成为第三方支付行业下一个竞争焦点
第三方支付牌照落地后,除在航空、银行支付等领域之外,目前只有汇付天下和通联支付开始进入基金销售领域,随着第三方支付牌照的落地,将会有更多第三方支付企业进入基金这一细分行业.基金则将成为下一个正待挖掘的巨大金矿.更为重要的是,将第三方支付引入到基金销售,有可能改变目前银行一家独大的局面,让基金公司更有话语权.
2.第三方支付企业将以行业解决方案的综合金融服务的形式加强对企业的渗透
随着第三方支付企业信息化水平的不断提高,第三方支付企业可以通过建立客户信息收集与发布系统将买卖双方的信息资源进行有效沟通,可帮助卖家找客户,为商家提供短信营销推广等服务,通过及时将商家产品信息通过短信发送等形式发送给客户,以使客户能及时了解商家产品动态,以促成客户在第三方支付平台上进行电子商务交易,又可帮助买家找产品,并提供信息咨询服务.
3.获得支付牌照的第三方支付企业将加入超级网银
央行表示第三方支付企业获得支付牌照后将被允许加入超级网银,而且央行也在研究对第三方支付企业开放的相关内容,所以明年获得支付牌照的第三方支付企业有望加入超级网银.这就意味首第三方支付企业在资金汇划速度上将与银行在同一水平上.
3.银行难以抛弃第三方支付平霸在线市场的原因
在线支付市场中,银行试图超越第三方支付平台、甚至跨越第三方支付平台,道路还很漫长,且阻碍重重,第三方支付行业仍有极强的市场竞争力.银行难以抛弃第三方支付平霸在线市场
首先从银行角度分析阻碍有三：
1、没有任何一家银行能够统一天下,要想在在线支付领域有所作为,须跨银行间的合作,而银行间合作关系的建立却存在很大的难度,银行间短期内很难达成一致的协议.这绝对是银行想一统在线支付天下一道难以逾越的障碍,而通过第三方支付平台则完全可以忽略这个问题.
2、在线购物市场是一个完全新兴的产业,面临着太多的变数.在线支付作为这个市场的服务内容,必将面临很多改革的内容以适应在线销售市场的发展,而第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础,主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感.
3、银行对于电子商务这个每日都会发生变化的行业,在线支付作为其间不可或缺的重要环节,需要随时应对变革来追随电子商务市场的发展,但显然银行的机制很难支持这种要求.
其次,从三方支付企业角度分析,银行难以赶超的优势也有三：
1、由于数十家企业并存的现状,市场竞争日趋白热化,为争夺更多商业合作伙伴,吸引在线支付用户,除频繁发起各种促销优惠活动外,个人及商户信用体系的把控与建立、商户结算服务的完善等,已超越了单纯的在线支付服务,这些是银行所难以顾及到的.
2、绝大多是第三方支付平台除支持支付外,多样化的支付方式进一步地使其市场更开阔,并确保了与网银的差异化.
3.第三方支付企业面对突发事件的反应速度之快,令人咋舌.
4.商业银行应对第三方支付平台发展的举措
即然银行难以独霸在线市场,那么银行与第三方支付企业的关系又如何?银行在电子商务活动中扮演的角色是什么?商业银行应如何应对呢?
1.第三方支付平台企业离不开银行独立发展的因素
（1）银行在电子支付领域是无法取代的.信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题.而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用,让卖家可以放心的交易.这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通,借助银行确认买家的信用,从而为第三方支付平台提供可靠的保障.
（2）银行为第三方支付平台提供技术支持.
网上支付的安全性要求很高,必须有足够的技术及资金的支持.第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统,也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被.
(3) 银行为第三方支付平台的支付业务进行结算.
第三方支付企业的业务流程较不完善,与银行差距很大,因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的.多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金,而是将其交给银行管理.
2.银行和第三方支付企业合作为明智之举
而同为做支付生意的银行,对于身边突然冒出来的竞争对手,是否有排斥的心理?时下,银行与第三方支付公司还是一种彼此需要、相互合作的关系.
（1）制定灵活的利润分成或收费标准实现共赢
通过对第三方支付平台制定优惠政策,增加银行的储户量和储蓄金额,以扩大银行的间接获利.银行除了与第三方支付平台存在合作和竞争外,银行与银行之间的竞争也是非常激烈的.所以怎样在与第三方支付平台取得合作的同时又能在银行的竞争中占有优势也是重要的问题.所以应该与第三方支付平台制定更加优惠的策略.
按金额比例提高第三方在银行的存款利息.由于第三方是通过存款所获得的利息进行盈利的,所以银行可以按第三方存款金额的数量弹性制定活期或定期利率政策,以吸引第三方的存款.
（2）利用媒体宣传与推广实现共赢
在第三方支付网站为银行做广告,做出亮点与特色,吸引淘宝客户；也可通过银行大厅的电视上开设支付宝频道,介绍相关的网上支付安全防护方法等.
5.银行赢得未来竞争的突破口
我们也要看到,随着电子支付的发展,二者的关系也在发生着不断的变化.目前来看,银行与第三方支付平台之间更多的是合作关系,但长远看来,由于第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性.第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争,博弈刚刚开始.
(1)、在成本和交易费率上,银行介入第三方支付业务,无疑有着先天的、绝对的优势.然而在C2C的模式下,因为卖家众多而且比较零散,管理需要耗费很多时间,银行的精力有限,如果银行一个个地同卖家谈合作,对银行来说,可能收益并不理想.在市场还不成熟的情况下,银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济.当然也不排除在市场成熟、利润空间比较稳定之后,银行会独立开拓这一领域.
(2)、从提供担保的角度而言,银行介入这种第三方支付业务,在支付能力的确认上将使担保的过程更便捷.但是,传统银行的担保手续往往比较繁琐,不如账户充值或者预付方式更为便捷,更适用于今天的电子商务模式.如果银行能够仿照第三方支付,在电子支付过程中提供支付担保等中间业务,其优势将是第三方支付机构无法相比的.
(3)、银行介入第三方支付业务,将会提高第三方支付的安全性.在第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金、而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项.这就有可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险.
央行《非金融机构支付服务管理办法》也为银行参股带来了机会.“支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%”的规定,限制了一些资本实力较弱的支付机构的规模扩张,有可能促使第三方支付平台调整股权结构,成为银行增资入股的机会.
1)银行与第三方支付平台的深度合作
银行可以与第三方支付开展更深层次的合作,成为第三方支付的经营者或者投资者.业务模式的整合也有利于用商业银行来监管、监督第三方支付的运营与发展,消除第三方支付的一些弊病,如金融犯罪、网络洗钱.
2)建立银行独立的第三方支付平台,加强对细分、个性化的电子支付市场上的研究与产品创新
银行也可打造一个相对中立、有影响力的支付品牌.银行可控股或收购一家中小规模的第三方支付公司,或利用超级网银,打造电子商务的支付的品牌,充分发挥银行在客户心中的国家信誉优势,为银行业务发展服务.发展新的品牌,深度介入电子商务,提供便捷金融服务,获取更多的中间业务收入和沉淀资金.
加强对电子商务领域商户资金理财类产品的研究设计.与第三方付平台联合推出创新的银行-第三方支付创新理财产品,以实现客户的资金收益的增加,客户可自行比较并选择购买而成为银行金融产品的新客户.
当前,他们之间更多的是合作关系,但从长远看,在市场成熟、利润空间比较稳定之后,银行会独立开拓这一领域,甚至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性.毕竟,这种第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性.总之,银行在与第三方支付的竞争中将有作为.
结束语
未来商业银行与第三方平台合作将多元化个性化,用不同的方式满足不同的客户的需求.顾客就是上帝,顾客需要什么样的服务能做到的,银行也可以根据具体情况实施策略.银行很可能与第三方平台融合成一体,当然我们认为并不是完完全全隶属于一方,譬如银行可以持有第三方平台的一部分股份,一旦他们找到一个契合点,银行和第三方可以通过划分市场,做大自身资源和实力优势,从而推动整个电子行业的进步.