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在农村贷款难成为农村金融市场的突出问题的情况下,“敢为人先,追求卓越”的中国邮政储蓄银行湖南省分行（后简称“湖南邮储银行”）用四年时间在农村深扎根,不断拓宽业务领域,创新服务手段,以自己独有的方式,力行以小额贷款为主的业务方式为农村经济发展服务.
责任如山,深入农村为“三农”
“银行主动上门宣传、办理信贷业务,不需要任何花费就可以贷到款.一开始,村民们根本就不相信会有这样的好事!”一年前开拓业务的艰难,注滋口镇邮储银行的信贷员徐燕飞记忆犹新.
瘦小的徐燕飞晒得黝黑,她每个星期都要交一份调研报告,哪家有贷款需求,她都知道.她经常深入村子下到农田给农户宣传小额信贷业务,联系好后集中办理,还送去农作物种植知识的资料.岳阳市华容县注滋口镇纪委书记蔡远鸣这样形容徐燕飞的工作状态：“她不是在信贷服务咨询点受理业务,就是在农户家里宣传业务.”
水产养殖业占了注滋口镇产业总值的40%,其中黄鳝养殖规模达到6万口网箱.“每年5月到7月,养殖户要进鱼苗、买饲料,是最需要钱的时候.”2010年6月12日,徐燕飞接下了自己的第一笔业务.养殖户张怀玉要进鳝鱼苗,却苦于资金周转不灵.“反正又不花钱,最坏的结果就是贷不到款.”在徐燕飞多次讲解后,他决定试一试.让他惊喜的是,5万元贷款很快就拿到手了.
作为第一批“吃螃蟹的人”,吴立新也尝到了甜头.2010年8月,他拿到了3万元贷款.“只要不超过规定密度,鱼苗越多收益越大!但是以前我根本没有钱多买鱼苗.”他介绍,去年自己有15亩水面,贷款让他至少多赚了5万元.2011年,他的水面已经扩大到28亩.“现在好了,只要在村里的邮储银行咨询点问清楚,找同村三户人家就可以互保贷款了,两、三天就办好了.”今年,吴立新再次来到了注滋口镇的咨询点申请贷款5万元买饲料.在他的带动下一起来的还有同村的徐建昌、张建新.他们很快就办好了贷款手续.“明天就可以拿到钱了!”
“发放500万元贷款和发放5万元贷款,花费的人力、物力成本差不多.”这是一笔真真实实的账.与此对应,农村金融市场的现状是：农户和个体工商户、微小企业主这样的贷款群体“散、小、乱”,缺乏有效抵押物、质押物；农村金融服务规模小、效益低,有些还十分繁琐.选择更高性价比的借贷方显然更符合商业守则,但对于湖南邮储银行来说,人嫌繁琐,我宁细微,因为责任如山,这是湖南邮储银行坚守的信仰.
个性,服务“三农”心贴心
从小额贷款业务中受益的不仅仅是注滋口镇的农户们,湖南邮储银行在全省有2007个储蓄营业网点,其中有近70%的网点是分布在县及县以下农村地区的农村邮储网点,这是他们情系“三农”的纽带.
“我们的网点在布局之时就考虑到了服务‘三农’,并把服务‘三农’当成了首要的工作重点.”邮储银行湖南省分行行长、党委书记肖天星说.在多家商业银行纷纷从农村撤点的浪潮下,湖南邮储银行逆流而上,努力利用传统优势填补农村网点空白.
“大雪”已过,湖南开始进入最严酷的寒冬,而衡阳市祁东县归阳镇三冲村的村民何中亚心里却暖洋洋的.作为生猪养殖户,他每个月都有大肥猪出栏,到2011年底,已经卖了120多头大肥猪.
“多亏了邮储银行的小额贷款,让我今年的纯利润至少增加了1.2万元!”何中亚说,今年生猪行情特别好,利润空间从每头五六百元升到1000元左右.他想扩大养殖规模,可苦于没有资金.
“一般都是找亲戚借钱,关系非常好的,借个一两万元,一年还.但是这次差了七八万元,根本借不到!”何中亚也听说过别人找银行借钱的事：“要托关系,手续很麻烦,还要跑好远.”2011年7月下旬,离生猪出栏还有一两个月,是最需要钱购买饲料的时候,正当发愁之时,信贷员段玉德敲开了他家的门.
“他很认真,仔细询问我的家庭情况,还去猪栏录像、拍照,还很懂养猪,一看就知道我需要多少钱比较合理.”几天后,何中亚和其他几位养猪户一起到邮储银行办理了贷款手续.“没想到第二天就通知我们贷款到位了!”
“办理贷款时间快.”这是该镇的粮食经营户高平生对邮储银行小额贷款最大的体会.2011年7月份,他与广东粮食收购商签订了合同,但自己的70多万元加上收购商预付的140万元,仍有资金缺口.做粮食收购资金流动快,时间紧,高平生咨询了好几家银行都不理想,十分着急.资金链断裂,不仅每月1600元的纯利润拿不到,他还要赔偿1026元/天的违约金.
这时镇上的邮储银行信贷服务中心刚刚开张,高平生抱着试一试的心态去咨询.7月底,他拿到了10万元贷款,如约履行了合同.同时获益的还有镇上另外25户粮食经营户.第二次贷款更方便快速,信贷员核实、复查了情况,高平生在申请的当天就又拿到了10万元贷款.
服务好、效率高、时间快,除了这些,湖南邮储银行还针对农户的实际情况个性化设计信贷产品.如“按时还款,6个月免1个月利息”的政策.
这些让湖南邮储银行的信贷业务取得了显著的成绩：自湖南邮储银行开办信贷业务以来至2011年底,累计投放贷款近1000多亿元,其中面向“三农”投放贷款200多亿元,受惠农户近60万人次,均居全国同行前列.
谋划未来,与“三农”共同进步
贷款2万元、3万元、5万元,邮储银行大部分客户都是像吴立新、何中亚那样的小客户、大众客户.但邮储银行的发展必须要遵从市场的规律.如何找到服务“三农”与银行自身发展之间的平衡点,走上一条可持续发展的大道?湖南邮储银行花费了大量精力.
他们在产品设计、系统建设、队伍培养、风险控制等方面,进行不断的尝试和探索,付出了艰苦的努力.如今,一个适合农村特点的小额贷款业务发展的“邮储小额贷款模式”已经初步形成.
同时,他们依托遍及城乡的网络和网点优势,代收各项居民生活资金1160亿元,其中,以发放农村财政资金为切入点,开展退耕还林、粮食直补、移民补助、农村计划生育奖励扶助金等6大类21种涉农资金300多亿元,惠及千万农户；积极争取新农保、新农合推广地区代理金融机构资格,三个月内资金7000万元；成功取得开办“助农取款服务”的业务资质,已在凤凰县茨岩乡、都里乡成功试点,全省推广后将更有效地解决边远山区、偏僻乡镇居民取款难的问题.同时,编写了《服务指南》,详细讲解各项业务办理方法,并对外公布了95580服务,专门接受群众咨询和投诉,将服务“三农”切实落实到全省的每一个乡镇.
这一系列措施使湖南邮储金融业务收入和利润保持了较高的增速,成本收入比逐年下降,个人贷款逾期率、不良率都处于同行业较低水平,形成了邮储、“三农”共同进步的良性循环.以邮储银行永州市分行为例,2011年以来,永州市分行向农村发放贷款近万笔,累计金额5.77亿元,农户放款笔数占比由2011年年初的57%提高到目前的68%,放款额占比由2011年年初的50%提高到当前的63%.
“以‘三农’为主的小额贷款已经成为邮政储蓄银行的服务特色.我们不是在高尔夫球场上与客户谈业务,而是在田间地头去做金融服务,不仅‘身入农村,而且心到农村’.”对此,肖天星感到十分骄傲.“我们的信贷员尊重农民,走近农民,赢得了老百姓信任,愿意接受邮储银行服务的人越来越多.”
肖天星相信,尽管小额贷款面对的主要客户是中低收入者,但是面广、客户多,邮储银行拥有了良好的盈利能力,这让他们为“三农”提供更好金融服务的前景更加广阔.