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关于建立与市场退出配套的存款保障机制问题
我国当前没有建立存款保险制度,相关法律对于存款保护的规定也是有详有略. 《商业银行法》虽设有专章规定对存款人的保护,但它规范的只是正常状态下对存款人的保护.对商业银行市场退出的存款处理,只有“按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等”等原则性规定,并规定“在商业银行破产清算时,在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后,应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息”.当金融机构出现危机,真正面临市场退出时,上述原则性规定不可能使储户感到存款得到安全有效保障.如对广东国投的7．8亿元自然人存款,解决的办法就是广东省财政厅垫付资金,委托中国银行广东省分行向自然人支付存款本金(利息损失),中行广东分行取得对广东国投债权的代位求偿权,这是颇有中国特色的做法.为维护我国金融业长期稳健运行,保证有问题的金融机构顺利退出市场,有必要借鉴》I、国经验,建立与市场退出相配套的存款保险体制和组织,并以法律的形式确定下来.
关于外资金融机构
的解散与清算问题
我国已加人世贸组织,在立法时应考虑外资金融机构因经营不善等原因的市场退出问题.可规定,按国民待遇原则,外资金融机构的解散与清算由中国人民银行主持：
1．正常解散.外资金融机构自行终止业务活动,应在终止业务30日前以书面形式向中国人民银行提出申请,经过中国人民银行审查批准后,予以解散并进行清算.
2．资不抵债解散.外资金融机构无力清偿到期债务,中国人民银行可以责令其停业,限期清理.在清理期内,已恢复偿付能力,需要恢复经营的,也必须向中国人民银行提出申请；超过清理期限,仍未能恢复偿付能力的,应当进行清算.
3．注销登记.外资金融机构因解散、依法撤销或宣告破产而终止的,其清算的具体事宜,参照中国的有关法律办理.清算终结后,应在法定期限内向原登记机关办理注销登记手续.(摘自2003年4月28日《中国改革报》)