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摘 要 :消费作为经济活动中至关重要的一个环节,是促进国家经济可持续发展,改善居民生活质量的关键因素.在全球金融危机之后,提高居民消费能力已经成为拉动内需,保持经济增长的有效对策.消费金融作为一个发展较晚的理论体系,在我国的发展尚处于探索和发展阶段,本文对消费金融的概念做了基本的概述,并对于中国目前的实际情况,对消费金融在中国市场的发展做了简单分析.
关 键 词 :消费金融消费影响
消费在经济活动和经济发展中有着举足轻重的位置,居民消费和居民投资是扩大内需的基本力量,尤其是2008年全球金融危机爆发之后,我国政府积极推行适度宽松的货币政策,就是希望能扩大消费,拉动内需,因为只有大力发展居民消费,才能进一步推动经济增长.而消费金融作为一种新的金融模式,目的在于满足居民新的消费需求,并且改变他们传统的消费习惯,从而促进我国经济的可持续发展.
一、消费金融概述
(一)消费金融基本概念
到现在为止,消费金融作为新出现的理论概念,并没有形成其独立的体系,因为对于它的也没有一个统一的定义,消费金融作为金融研究体系中较晚发展的理论体系,由于涉及到了金融及诸多的相关领域,对其的定义也就更加困难.我们在此引用几种在业内受到相对较多认同的有关消费金融的定义.一种观点认为,消费金融就是指金融机构比如投资银行,保险公司,证券公司向消费者提供相关的各种金融产品以及金融服务.也有观点认为消费金融就是指为了满足居民的消费需求而提供的相应的金融服务.
(二)消费金融对消费的促进
消费是拉动经济增长的推动力,居民消费能力的减少往往导致经济总体水平的下滑,同时,经济的增长又可以促进消费水平的提高,由此可以看出,消费能力与经济增长是相辅相成并且互相依赖的.假设C为居民总消费,（）为居民平均消费倾向,C0为基本消费支出,C1为居民可支配收入,则
从公式中我们可以看出,经济增长可以带动可支配收入的提高,而可支配收入的提高会直接反映到消费力的提升.因此消费与经济发展是相互促进的,当二者都向着积极的方向发展则形成良性循环.
而消费金融则在某种程度上可以使得消费能力得到充分的发挥,同时将未来潜在的消费提前,将将来的消费变为当期的消费,从而间接拉动经济的增长,而经济的增长又会作用于消费,促进消费水平的提高.消费金融的存在能够增加基本消费支出C0.,同时还能提高居民消费倾向,从而从两方面促进总消费C的大小.也促进了经济总量的增加,促进了经济增长和消费增加两方面形成良性的循环.
二、消费金融在我过的发展状况
从《中国统计年鉴》中得到的2005年-2007年各地区城镇居民收入来源,消费支出情况中我们可以看到各地区城镇居民人均收入与支出的平均值分别为13162.9元和9570元,其中食品,衣着,居住,医疗保健,教育支出占了居民消费的重要部分.下表反映了若干城市这五项人均消费支出情况
由此可知,我国居民一直以来都存在着“低消费,高储蓄”的格局,医疗,住房,教育以及养老问题一直是压制消费的大山,因此如何改善目前的格局,增加消费,同时满足居民的保障需求,消除他们的后顾之忧成为消费金融着力解决的问题.
(一)消费信贷
从银行展开消费品贷款业务开始,消费金融才算真正开始发展,居民的消费观念也有着很大的变化,从从前的存一辈子钱买房到现在的贷款买房,利用贷款提前享受高品质的生活已经成为越来越多人尤其是年轻一代人的选择.我国个人消费贷款金额快速增加,而商业银行也已经成为我国金融市场份额最大的共给方.
随着贷款金额的急速增长,信贷产品也由单一化向多元化转化,原来住房贷款是最为普遍也几乎是唯一的个人贷款需求,而现在汽车贷款,助学贷款,耐用商品贷款......已经充斥着信贷产品的类别.
(二)支付方式
随着网络以及电子商业的普及,各种电子支付平台以及支付工具的出现大大地丰富了人们支付方式上的选择性.人们越来越多地从交易变为刷卡消费,随着信用卡的出现,更多的人可以方便地进行借贷,也就是将未来的消费提前到当期消费,因此,可以说支付方式的变化也推动着消费金融的实现.
电子商务的出现也让支付平台迅速成长,其用户数量不断扩大,随着包括淘宝在内的各个C2C购物网站的快速发展,第三方支付平台如支付宝,财付通等也在快速增长,电子交易的风险性使其拥有独特的优势,而第三方支付平台的出现也在一定程度上减小了电子交易的风险性,成为电子商务如此迅速发展的保障.
三、 总结
中国居民勤俭节约的思想,先储蓄后消费的观念以及教育,养老的需要在很大程度上压制了消费力度,经济的发展需要随之而来的消费力的增长来形成良性的循环,消费金融通过合理安排消费,作为个人理财的规划,不但有利于促进经济增长,而且也能帮助个人及家庭更好地实现财富的终身规划.目前消费金融在中国市场已经在迅速发展,消费信贷的出现以及各种支付方式的发展也促进了消费金融理论体系的形成,但是中国消费金融市场格局仍然没有完全打开,可以进一步加强和完善.