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摘 要 :农村经济的变化对改善金融服务提出了客观需求:信贷资金需求量日益扩大,金融服务需求日趋多样化,农村经济对金融业经营管理提出新挑战.为改善农村金融服务,首先要转变观念,树立支持现代大农业的指导思想,其次要选准切入点,加大信贷投放,促进农业产业结构升级,改善农村经济发展的基础条件,提高信贷质量,降低信贷风险,最后要注意财政政策与货币政策的配合,促进农村经济增长.
关 键 词 :农村经济,金融服务,需求
一、农村经济变化对金融服务改善的客观需求
1.信贷资金需求量日益扩大
(1)农业结构调整力度不断加大,需要大量的固定资产投资和流动资金供给.
(2)涉农企业迅速发展,种类资金需求旺盛.
(3)随着农业产业化的推进,从事农产品深加工的龙头企业或大型的农产品交易市场需要大量的启动资金和后续投放.因此,在今后相当长的一段时间内,信贷投放将成为支持农村经济发展的主要资金来源.
2.金融服务需求日趋多样化
农村二、三产业的迅速发展和经济市场化程度的提高,要求农村金融服务除了提供信贷资金外,还要在农村地区加快速度开办新业务,创新金融工具,丰富业务品种,以满足资金结算、电子汇兑和委托收付款等中间业务需求.在农业产业化发展过程中,建立并完善服务体系和配套措施,如市场基础设施、信息咨询系统和农业科技推广系统等方面也都需要银行给予必要扶持.
3.农村经济对金融业经营管理提出新挑战
农村经济发展带来的一个显著变化就是我国的农产品由长期短缺变为总量平衡,农业发展由资源约束转变为资源和市场双重约束,农业的市场风险明显加大,农业贷款面临的市场风险也大大增加,市场风险逐渐成为农业贷款风险管理的重点.建立农业贷款保险和风险补偿机制是最大限度降低农业经营风险及有效防范农村金融信贷风险的重要途径.
二、改善农村金融服务的政策建议
1.转变观念,提高认识,树立支持现代大农业的指导思想
农村金融业要充分认识农业和农村经济发生的深刻变化,及时转变支农观念,把贷款主要投向由发放生产资料贷款转向重点支持科技含量高、发展潜力大、形成适度规模、生产经营集约化程度高的大型项目,业务对象也要由农户逐步转向依托农业的大型龙头企业、公司、基地和农贸市场上来,从而发挥信贷资金的资源调配功能,形成以信贷资金引导企业发展,以企业发展带动农户经济发展的模式,不断丰富业务品种,优化网点机构布局,强化内部管理,提高经营水平,降低管理费用和信贷资产风险.
2.选准切入点,加大信贷投放,促进农业产业结构升级
(1)重点支持发展特色农业,促进农业生产区域化、专业化.引导农民根据当地自然资源条件和技术条件,重点建设特色农业,促进生产集约化、专业化,形成规模效益和区域性的主导产业优势.
(2)选择龙头企业重点扶持.信贷资金应投向那些以农副产品储存加工为主的大型龙头企业,支持其不断扩大生产规模,提高科技含量,增加辐射带动功能,促成市场带企业、带基地,基地带农户的生产经营方式.
(3)支持农业科技成果的推广应用.要把信贷与科技开发结合起来,支持科技研究,促进科技成果的转化,提高农业增长中的科技含量.
3.支持农村社会服务体系建设,改善农村经济发展的基础条件
农村金融部门要按照“农业服务市场化、市场服务实体化、服务实体企业化、企业群体产业化”的总体指导思想,扶持那些为农业产业化提供产前、产中、产后服务的相关企业和组织,如科技推广、远销和信息咨询等行业,逐步建立起比较完备的市场化服务体系和保障机制,促进农村经济快速发展.
4.多管齐下,降低农业贷款风险,提高信贷资产质量
(1)信贷管理部门要集中力量开发信贷管理信息网络,及时采集、反馈产业、行业和产品等信息,为贷款决策和管理提供依据.
(2)积极培育市场中介组织,在农民与市场之间架起一座桥梁,解决一农一户分散贷款管理难度大、风险高的问题.减少对农户直接发放贷款,尽量采取“公司+农户”、“工厂+农户”的形式,以企业带农户,明确债权债务关系,降低管理难度,减少贷款风险.
(3)要建立风险补偿制度.加强同各部门的合作,促使政府主管部门牵头建立农业风险基金,参加各类保险,减少由于自然灾害风险和市场风险所造成的贷款损失.四是引导农村经济中各主体进一步加大产业链条,形成利益均沾、风险共担的利益共同体,增强整体抗御市场风险的能力.
5.切实搞好财政政策与货币政策的协调配合,促进农业经济增长
(1)加大对农村地区的财政投入,扩大财政贴息贷款的范围和额度,吸引信贷资金投入.
(2)建立农村贷款担保基金,解决农村个体私营经济贷款担保难的问题.
(3)对农村金融部门实行税收减免政策,激励农村金融部门放款的积极性.
(4)减轻农民负担,规范对农民的收费行为,增强农民的积累及发展后劲.