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摘 要:要保证农村经济的快速稳定发展,必须有一个规范､,健全的农村金融体制来提供资金支持和保障｡,构建一个完善的农村金融体系将有助于增加农村金融服务的可获得性｡,农村信用社具有适应农村环境的特殊优势,必须在进一步完善农村金融生态环境的前提下充分发挥其为“三农”服务的主体功能,同时采取有力措施推动邮政储蓄在农村吸储的资金回流,结合农村保险的推出吸引商业性金融参与农村金融活动｡,
关 键 词:农村金融体制,演变,缺陷,对策
中图分类号:F830.6 文献标识码:A文章编号:1006-3544(2007)03-0021-01
在过去的20多年间,中国的农村经济体制发生了巨大的变化,市场在农业和农村资源的配置中发挥着越来越重要的作用｡,但也应看到,农村金融改革严重滞后,农村经济主体资金严重匮乏,已成为制约农村经济发展的瓶颈｡,农村金融体系的缺陷,在很大程度上是由于在结构及功能设计上缺乏整体考虑｡,因此,必须在进一步完善农村金融生态环境的前提下,充分发挥其为“三农”服务的主体功能,要致力于促进农村信用社的改革与发展,大力推动农村政策性金融业务的发展,同时采取有力措施推动邮政储蓄在农村吸储的资金回流,结合农村保险的推出吸引商业性金融参与农村金融活动｡,
一､,加强农村金融生态环境建设
农村金融生态环境是农村金融机构生存､,发展的外部条件｡,良好的金融生态环境,能够促进农村金融的健康发展,农村金融的健康发展,能够有力地支持､,促进农村经济发展和社会进步｡,目前从我国农村金融生态环境看,农村信用制度建设的基础非常薄弱,邮政储蓄单向筹资及乡村负债占用金融资源恶化了农村金融生态环境,农村保险发展滞后加大了农村金融业务的风险｡,必须解决这些问题,为推动农村金融的发展创造一个良好的金融生态环境｡,
1.加强农村信用制度建设｡,信用是现代金融的核心问题,诚信是最基本的商业道德,没有信用就没有金融交易｡,因此在发展社会主义市场经济的过程中,加强信用制度建设尤为紧迫｡,目前加强信用制度建设要通过个人实施与社会实施两种方式来执行｡,个人实施主要依赖于个人提高信用意识,这需要加强宣传教育,加强舆论监督和舆论引导,进一步加大守信的教育力度,将守信原则贯彻到农村经济的每一个领域,做到讲信用､,不弄虚作假,要在农村形成对金融交易规范的尊重｡,同时加强制度信用建设,建立社会实施机制,这要依靠社会规范和具有强制力的司法系统,由他们对欺诈者失信于其他社会主体的行为实施严厉的惩罚,促使社会成员守信,从而促进信任与合作｡,
2.努力促进邮政储蓄回流｡,根据邮政体制改革方案,经国家邮政局向相关部门提出申请并获批准后,邮政储蓄机构可以进入银行间市场参与债券买卖,也可以与商业银行､,农村信用社办理大额协议存款,与政策性银行进行业务合作,开展部分中间业务｡,2005年一号文件明确要求县域吸收的邮政资金要回流农村,这无疑将对县域经济特别是农村经济发展产生深远的影响｡,为确保邮政储蓄在农村吸储资金返还于农村,应对邮政储蓄的资金运用进行相应的制度约束｡,一是规定县及县以下邮政储蓄余额的一定比例(比如60%)直接转存当地信用社或农村股份制银行,并规定这部分资金只能用于支农信贷｡,转存款利率水平,可按经营成本加上合理利润确定,原则上不应高于央行向商业银行提供的再贷款利率｡,二是规定邮政储蓄资金必须购买一定比例的农业政策性金融债券｡,通过这两个渠道,基本上可以实现邮政储蓄资金的“取之于农,用之于农”｡,
3.规范政府部门信用行为,解决乡村负债问题｡,优化农村金融生态体系的一个重要任务就是治理基层政府的金融债务｡,解决历史遗留的乡镇债务问题是促使农村金融减负､,发展的一个重要方面｡,这首先要求政府转变职能,不对金融机构融资､,担保和贷款进行行政干预｡,同时农村金融机构也要认识到财政基础本身具有的脆弱性和风险性,切实加强信贷管理,认真执行信贷政策,抑制政府有关部门在信用社的融资,并主动加强与地方政府的沟通,争取政府的理解和支持,避免财政风险继续向农村信用社转嫁｡,
4.建立健全农村保险体系｡,在我国的社会风险补偿体系中,农业和农村保险一直处于缺失状态,涉农保险发展严重滞后,与目前整个保险业迅速上升的势头很不相称｡,而在市场经济条件下,农业和农民迫切需要风险管理和风险保障｡,国际､,国内开展农业保险的实践经验表明,农业保险赔付率较高,经营很可能得不偿失,这对财产保险公司而言缺乏吸引力｡,因此农业保险具有准公共物品的性质,如果完全实行商业化经营模式,会导致市场失灵｡,所以在农村保险体系的建立过程中,政府要对参加保险的农村经济主体提供一定的补助,为商业保险机构提供一定的优惠政策,以促进农村保险体系的建立健全｡,
二､,发挥农村信用社的主力军作用
1.明确农村信用社的商业化发展方向,积极推进信用社的股份制改造｡,必须看到,合作金融的有效运行需要一系列的前提条件｡,在当前体制及文化背景下,信用社体制确实不具备向真正合作制过渡的可能性｡,如果继续听任信用社保留“合作”之名,而行商业银行之实,将会进一步扭曲信用社的产权关系,非常不利于信用社的正常发展｡,应当明确农村信用社的性质是商业性的金融机构,其改革方向是股份制公司｡,可以考虑以县信用联社为基础,把农村信用社改造成为商业性的小型金融机构,同时取消乡镇信用社的法人资格,改二级法人为一级法人｡,
2.妥善解决信用社的历史包袱｡,在信用社历史包袱的形成中,政策和体制性因素占有相当大的比重｡,对信用社的历史包袱,一方面国家要负起责任,择机下决心解决,另一方面也要防止信用社利用信息的不对称,借机把经营性亏损归结到历史包袱中去｡,解决历史包袱问题必须要与体制的彻底改革结合起来,要切断旧体制,而不能形成任何新的道德风险｡,
3.进一步完善信用社的监管体制｡,目前信用社监管体系还存在不少问题｡,从内控机制上看,在信用社法人治理结构得到明显改善之前,信用社缺乏防范风险的激励机制｡,从行业自律机制上看,将信用社的行业管理职能赋予地方政府,由地方政府履行行业自律组织的职能,同样会遇到激励机制不足的问题｡,在上述两方面问题没有很好解决的情况下,仅靠国家监管部门对信用社进行监管,是难以奏效的｡,作为完善农村金融监管体系的一项重要内容,可以考虑赋予地方政府部分监管权,如对信用社的监察审计职责､,保证债权法律主体､,承担部分防范和化解信用社风险的责任,等等｡,特别是要规定在辖区内的金融机构出现支付危机时,地方政府应承担的救助比例｡,这样不但可以减轻政府的监管责任,同时将会使地方政府在对信用社的经营活动进行行政干预时有所收敛,因为这种干预要承担一定成本｡,
三､,重塑政策性金融与商业性金融
1.强化农业发展银行的支农作用｡,运用政策性金融对农业进行保护与支持是国际惯例｡,农业发展银行作为国家政策性银行,其职能绝不应只是粮棉贷款的出纳,而应当在扶持农业和农村经济发展､,保护农民利益等方面发挥作用,为农业发展提供低成本资金,对农业生产与流通进行必要的保护与支持,并引导商业金融加强对农村经济发展的介入和信贷支持,优化和健全农村金融体系｡,目前农业发展银行应适时扩大政策性服务的业务范围,从目前单纯的粮食银行转变为服务于农业开发､,农村基础设施建设､,农业产业升级､,农产品进出口的综合型政策性银行｡,逐步减少收购贷款,增加开发贷款,把主要力量放在增强农业发展后劲上,如支持农田水利基本建设技术改造､,农村开发和基础设施建设､,农业产业化和土地适度规模经营,引导农业产业结构调整,支持农业新产品､,新技术的研究､,开发及转化,支持农业和农村生态环境建设,促进农业可持续发展,支持贫困地区人口尽快脱贫解困等｡,
2.商业性金融机构要开展业务创新,支持农村经济发展｡,国家在政策上要明确金融机构在县及县以下机构､,网点增加存款用于支持当地农业和农村经济发展的比例｡,商业银行要加强对农业和农村经济的支持,农业银行应顺应市场机制,开展业务创新,为农业提供多种类型的金融服务｡,而且目前农村经济结构调整和农业产业化经营也为农业银行调整信贷结构提供了历史性机遇,农业银行只有紧跟新形势､,明确新任务､,定位新市场､,推出新举措,整合信贷资源,做好信贷结构调整,才能和农村经济结构调整相适应,才能更好地发挥金融对农村经济的促进作用,带动农民增收,促进城乡经济融合,推动农业和农村经济结构调整｡,