商业银行在汽车金融公司的挑战中何去何

本论文是一篇汽车金融方面有关金融学论文选题,关于商业银行在汽车金融公司的挑战中何去何相关学士学位论文范文。免费优秀的关于汽车金融及金融服务及商业银行方面论文范文资料,适合汽车金融论文写作的大学硕士及本科毕业论文开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。

【摘 要 】

近年来我国汽车市场发展迅猛,汽车消费贷款市场前景广阔,面对进驻该市场的汽车金融公司,我国商业银行应迅速调整自身不足,积极应对汽车金融公司竞争；加强与其优势互补,推进合作,共同打造好共赢发展的平台.

【关 键 词 】

汽车消费贷款；商业银行；汽车金融公司

一、我国汽车消费信贷市场现状

(一)汽车消费市场前景广阔

自2001年加入世界贸易组织以来,我国汽车工业发展迅猛,根据中国汽车工业协1月11日公布数据显示,2012年我国汽车产销已双双突破1900万辆,再次突破纪录,增速均已经超过了4%,蝉联世界第一.

(二)汽车消费信贷市场潜力巨大

汽车消费信贷是起源于美国的一种汽车销售模式,这种销售模式的出现,使得有汽车消费需求但暂时缺乏全额支付能力的消费者,能够通过分期付款的方式提前拥有自己的汽车.随着时间的推移和金融服务水平的不断提高,汽车消费信贷已经成为包括美国在内的许多发达国家汽车销售的主要方式.

(三)汽车消费信贷市场供给主体竞争激烈

随着2003年10月年中国银监会相继颁布了《汽车金融公司管理办法》及其细则（以下简称《办法》）,标志着跨国汽车巨头们从此可以堂而皇之地涉足中国汽车信贷,与国内商业银行共享这块令人垂涎的硕大蛋糕.

二、我国商业银行与汽车金融公司开展汽车消费信贷的优劣势分析

现在中国汽车消费信贷市场中,主要是商业银行及汽车金融公司两大类,他们在市场竞争中各具优劣.

(一)商业银行

1.在汽车信贷业务上,与汽车金融公司相比,商业银行具有相应优势

（1）资本雄厚.我国商业银行特别是国有商业银行拥有大量的存款,因而具备了资金优势

（2）营业网点多.商业银行的分支机构遍布全国,多年来的贷款业务经验使其熟悉本地市场,同时与本国客户有比较稳定的关系.

（3）本土先发优势.我国商业银行自1995年开展汽车消费信贷业务以来,到现在已经有了快20个年头,对国内市场已有了充分的了解,并且建立了一定的客户基础.

（4）商业银行重视客户的信用和还款能力,而不关注客户购买的品牌,在一些无汽车金融公司和经销商提供金融服务的产品上,银行能更广泛地提供服务.

2.当前我国商业银行开展汽车消费信贷业务也存在局限性和诸多不足

（1）银行业务种类多,汽车贷款仅为其中一种.

（2）银行在客户资信调查工作方面缺乏经验,缺少对客户的了解,对风险的态度过于谨慎,其风险评价模型往往倾向于减少此类贷款.

（3）交易成本高,银行由于对专业知识的缺乏.

（4）手续繁琐,贷款边际成本较高.

(二)汽车金融公司

1.汽车金融公司一般是汽车集团公司下属的财务公司,与银行相比,专业汽车金融公司有着与生俱来的优势

（1）在利率选择范围上具有自由度.由于与汽车集团的天然联系,即使金融公司的汽车信贷业务本身并不盈利,但只要最终实现集团利益,金融公司仍有动力从事此项业务,这使得汽车金融公司在利率选择范围上具有自由度.

（2）贷款方式更简便灵活,能提供更广泛的产品和服务.汽车金融公司将汽车消费服务作为核心业务,而不是众多业务中的一项,对汽车消费贷款业务的开展比我国商业银行更为专注,并致力创新.

（3）有系统、科学的信用风险管理制度.汽车金融公司在国外起步早,各大外资汽车金融公司都有几十年的发展历史,并形成了自己的一套科学、系统的信用考评制度和风险管理制度,保证了较高的业务处理效率.

（4）人力资源优势及管理经验优势.汽车金融公司在国外的发展已有百年历史,在汽车消费信贷方面有着十分巨大的人力资源优势.

2.汽车金融公司也有也存在一些不利因素

（1）中国的利率管制政策无法使汽车金融公司发挥其行业优势.《细则》中明确规定,汽车金融机构发放汽车贷款的利率被锁定在“人民银行公布的法定利率基础上,上下浮动10%-30%”,这预示着汽车金融机构在国外惯用的与商业银行比拼利率的优势在中国已不复存在.

（2）资本实力有限.汽车金融公司是和生产企业的资金混合在一起的,它的资金运作是由整个汽车生产企业的规模和销售情况来决定的,资金相对有限,汽车生产企业不可能把所有的资金都放在销售环节,如果要做无息贷款则成本更高,这些因素的存在都影响了汽车金融公司的资金实力.

（3）汽车的分销体系往往是以品牌为系列构建的,某些依附于汽车生产企业的汽车金融公司只会关注某一类产品的营销,客户的选择范围小.

三、国内商业银行应对汽车金融公司竞争何去何从

(一)认清自身优势,加强改革创新

1.制定合理的贷款利率.充分利用法定的10% -30%的车贷利率浮动区间,相机制定合理的贷款利率.为避免恶性利率竞争,可以考虑在汽车经销商开展促销活动时适当介入,充分借助媒体力量和经销商实力,以合理的利率吸引优质客户,实现贷款利率、授信额度、还款方式层级化.

2.开发新颖的贷款模式.依托自身优势,开发出多样性的车贷产品.商业银行可以利用自身开展多种零售业务的优势,开发出组合性的金融产品,以多样性发展自身的车贷业务.如可以推行抵房买车贷款、房车组合贷款等,将车辆的部分流动性风险转化为相对较低的不动产贬值风险.

3.拓宽现有的贷款对象.将贷款对象上移,对业务状况良好的汽车经销商提供展厅装修、批发车辆等优质项目的融资,加强与汽车经销商的合作,从汽车消费全程的上游介入市场,通过汽车经销商的客户源来开发银行车贷客户源,以较低的边际成本最终夺取终端个人汽车消费信贷市场.

4.完善自身信贷档案建设.近年以来,由于骗贷行为的存在,商业银行车贷中的坏帐比率快速提高,各家商业银行都开始压缩车贷业务规模,究其根源就在于中国长期缺乏一个完整、系统、合理的个人征信体系.

(二)与汽车金融公司积极合作、优势互补

由于《办法》中明确规定,汽车金融公司不得设立分支机构.因此我国商业银行完全可以依靠自身网点优势与汽车金融公司签定协议,展开合作,互相借力以求双赢.银行应当放宽汽车金融公司的融资渠道,通过扮演上游资金提供者的角色,为汽车信贷业务的发展提供资金支持.

(三)加强与其他市场主体的合作交流

除此之外,银行还应加大与其他汽车市场主体包括生产厂家和经销商的合作,提高服务效率和服务质量；加强与汽车贷款中介担保机构及保险公司的合作,实现个人汽车信贷业务的集约化、规模化与专业化；加强与其他商业银行间的合作,互通信息,制订共同遵守的行业规范；甚至可以建立一个专门汽车金融服务的机构,加强金融服务及产品的整合等.