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摘 要 ：金融消费者保护问题是一个三角关系问题,从法律主体方面来看,涉及到金融服务者、金融消费者、金融监管者三方的关系；从经济学供需关系理论来看,呈现的是金融供给、金融需求以及金融监管三者之间的关系；从保护路径来看,则提供了行业自律、消费者救济、政府监管三大保护路径.本文将试图以三角关系为起点,中间贯穿使用信息不对称理论、委托代理理论、父爱主义理论、公共选择理论等分析工具,希望构建一个从消费者组织、行业协会到监管机构的综合性、全方位的金融消费者保护法律机制.
关 键 词 ：三角关系；分析工具；金融消费者保护；综合性法律机制
目前,全球关于金融消费者保护问题的理论与实践都已经趋于成熟.理论上,研究者运用经济学理论、法学理论等对金融消费者保护进行分析；实践上,以美国为首的很多国家已采取诸如成立金融消费者保护局和进行金融消费者立法等保护举措.但是这些理论和实践一般过于分散,从某个侧面对金融消费者保护进行阐释,没有从用系统化的全息视角梳理金融消费者保护问题,导致金融消费者保护片面化、碎片化.
金融消费者保护问题是一个系统性的问题,以主体为基准,金融消费者、金融提供者、金融监管者天然构成一个三角结构模型,这个模型有其自身的逻辑平衡.金融消费者为政府监管提供政治支持与援助；政府监管又必须符合消费者的利益并限制金融供给者的不当行为；金融提供者必须遵守与金融消费者之间的契约并保有自身的声誉.
一、金融消费者保护的主体三角平衡
（一）从信息不对称理论工具分析：经济主体掌握的信息是有限的,是不完全信息.因此其决策和行为都面临着极大的不确定性和风险.从金融消费领域来看,金融消费者专业知识的有限性和金融机构垄断性地位导致金融供给者的信息优势明显.部分金融机构为了谋求自身的利益最大化,就可能用虚假的信息误导消费者,从而实现掠夺性的金融交易.信息搜寻是解决金融消费过程中信息不对称的有效途径,但由于金融产品的高度专业性和复杂性,使金融消费者的信息搜寻成本过高.为了解决金融消费者为信息买单的问题,需要引入必要的政府监督机制,对金融机构进行必要的信息披露.
（二）从委托-代理理论工具分析：委托代理理论研究委托人如何使代理人努力工作以实现委托人的最大利益.激励问题是委托代理理论中的核心问题.当签订合约后,代理人面临着道德风险,需有激励机制.激励机制包括显性激励机制和隐性激励机制.显性激励机制是让代理人与委托人承担部分风险,将风险与收益挂钩.在金融消费市场,金融提供者与金融消费者签订的金融合约中要包括金融机构收益获取和其服务质量应挂钩,达到奖勤罚懒.隐性激励机制认为,没有显性激励合同,代理人也会积极工作,因为代理人的市场价值决定于其过去的经营业绩.在金融市场当中,金融机构一旦知道其声誉受损将带来严重的损失,就会努力维护与金融消费者之间的约定.这样,金融服务供给者在显性和隐性的激励机制下有可能重视金融消费者的保护,信守与消费者之间承诺.
（三）以父爱主义理论与公共选择理论工具分析：个人或家庭在金融消费市场通过选择金融机构提供的金融产品实现个人的经济利益最大化,这是自由主义的体现.但是由于信息不对称、公共产品和外部性等因素制约了市场效率的实现.父爱主义理论是指采取阻止自我损害,增进利益来提升当事人的福利、需要和利益.这意味着政府可以通过多种形式的监管政策来对金融消费市场进行规制.同时,公共选择理论为金融监管者进行规制提供了更深层次的理由.公共选择理论认为,在经济市场上,人们通过货币选票来选择能给其带来最大满足的私人物品；在政治市场上,人们通过政治选票来选择能给其带来最大利益的政治家、政策法案和法律制度.金融消费者作为理所当然的选民,其必然要用选票选择自己认为最佳的政府监管机构和政策法规制定机关,保障自己的救济方式和救济程序.
二、金融消费者保护中的供给、需求、监管
（一）金融需求方作用：在金融消费市场,金融消费者在交易过程中迫切需要的是信息和知识.金融消费者作为单个个体,其信息不对称几乎不可避免,金融消费者维护自身权益组织建立可以消减个人的弱势地位,同时良好的救济机制同样必不可少.
（二）金融供给方作用：金融机构在只考虑短期利益下会损害消费者利益来增加自身利益.金融机构的盈利模式为金融消费者的侵权提供了动力,一些金融中介机构与金融产品的提供者形成一种代售关系,代售行为的薪酬结构与佣金模式激励金融中介机构给予消费者不恰当的购买方式.金融机构的创新对金融消费者构成威胁,过分复杂的衍生品交易,加剧消费者的信息劣势.但是,从长远来看,金融机构作为一个整体利益相关者,金融机构与金融消费者利益是一致的.为了实融行业的长久发展,金融行业的自律对保证行业发展必不可少.
（三）金融监管方作用：自从泰勒提出“理论”,政府在金融消费者保护中扮演重要角色已基本为各国监管当局认可.政府通过管制和干预,平衡生产者和消费者之间的利益,谋求社会福利的最大化.同时金融消费者保护要适可而止,复杂的监管体系会让金融消费者无所适从,造成监管困境.
三、金融消费者的保护路径分析
（一）行业自律：自律监管的好处在于自律的灵活性可以弥补执法和司法对抗产生的缺陷：僵硬.商业银行、、保险公司、证券公司成立诸如银行业协会、证券业协会、保险业协会,加强自身的行业规则制定,更多考虑到消费者的保护和行业的长远利益而不是单家机构的短期利益.内部控制也是金融主体行业自律的一部分,完善的公司治理结构和风险管理机制可以减少不法行为的产生.
（二）消费者自治与救济：成立金融消费者保护组织可以有效对消费者进行教育.救济方面,国外金融ADR制度是非诉救济方式的一个很重要的制度设计,非诉讼救济比诉讼救济具有廉价省时的特性.诉讼救济方式的前提是有一个好的保护金融消费者权利的立法文本,然后有保障程序实施司法手段.
（三）政府监管：金融交易结构日益复杂,金融产品日益创新,如何创设适应金融综合化经营的法律监管机制有赖于金融监管理念转变.金融监管要保持平衡,要适当监管,消除负外部性、信息不对称和金融垄断等市场失灵功能,同时避免监管乱用.在全球化的浪潮下,要构建金融监管当局的合作机制.
所以,金融消费者保护问题从主体、供需、保护路径来看,呈现三角金字塔结构.三角结构中的三角关系是动态的,具有内在的一致性,割裂三者之间关系的做法和行为会导致金融消费者保护体系的断裂.（作者单位：财经大学）