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近期,央行官员在公开场合表态,“民间借贷是正规金融,具有合法性”.从原来隐藏在“地下”或“乡间小路”走出“地面”或“阳光大道”的民间金融,会对传统商业银行造成什么影响?商业银行应当如何求变,接招挑战?
起起落落的民间金融
20世纪90年代中期,农村基金会在我国广大农村曾经一度红火、广泛兴起.然而因为缺乏法制监管、管理经营不善,这些基金会后来都资不抵债,被责令关闭、销声匿迹,留下很大的资金窟窿无力自己填补,最后只能由国家垫资埋单.
2009年以前,国内正规金融机构借助“保增长”的号令大力扩张金融多元化发展,在信贷领域实行了“大跃进”式的成倍增长.其时,民间金融虽然并不寂寞,但正规金融数大量多,且借贷成本（利率）偏低,使得民间金融（借贷）生意暗淡,门庭冷落.但自2010年起,正规金融的借贷总额受到一定限制,部分行业（如房地产）、企业（小微企业）、区域（政府融资平台）、产品（搭桥贷款、信托理财等）的信贷政策发生重大调整,民间金融（借贷）于是借力发飙,乘势而上,有的还以认可的小额贷款公司、担保公司、信托公司等名义走上台前市面,成为正规金融不可小觑的一股力量.
本轮兴起的民间金融是与正规金融的强健发展而伴生的,并从农村走向城市,从个体走向集体,从地下走到地上,从小规模走向大规模,从独立经营走向联合经营等民间金融正从以前的小打小闹变为与正规金融竞相夺食,或对正规金融无暇顾及或看不上眼的金融领域大举进发,成为规模越搞越大、势头越来越旺、局面越来越难以控制的“影子银行”.
转变观念“放水养鱼”
正规金融机构不应惧怕、排斥与民间金融的公平竞争.事实上,在当前备受瞩目的小微企业信贷市场上,如果正规金融机构转变观念,自我加快结构转型,在很多方面都会高出民间金融机构一头.如果正规金融机构能对小微企业多一些“放水养鱼“,不用过于苛刻高企的门槛挡住后者,是不会输给民间金融的.
笔者在江浙地区调研时,询问部分银行分行、支行负责人对民间金融的兴盛怎么看,回答几乎是清一色的不担心.有的负责人说,银行自己有很多客户、很多业务,根本忙不过来,满足不了客户的需求.自己做不完、做不了,为什么不能让其他金融机构甚至民间金融去满足呢?“我们能吃肉喝粥,也应该让人家吃菜喝汤吧.”
民间金融对银行经营究竟有哪些影响?基层银行负责人的反馈是,好的影响是,虽然不是提倡放“”,但银行能在央行基准利率基础上提高一定比例（如30%）对客户放贷,能依法按照市场价格议价.同时对客户也有益无害,毕竟银行服务规范、保障性高、网络健全,而且贷款重新定价也比民间金融用基准利率的4倍放贷更实惠一些.当然负面影响也有,一是对客户的竞争会扩大对手面；二是民间金融信息不透明,有些小企业主要以个人名义向民间金融借贷,相关信息不进入央行的信贷监测系统,当这类小企业再向银行申请借贷时,银行就爱莫能助或退避三舍了.
可见,对民间金融这股力量要合理善用,疏导结合,包容规范,促其最大限度地发挥正面功效,减小乃至杜绝负面毒素.对正规金融办不了、不愿办或办不到位、成本高昂的某些金融业务,就应该对民间金融大开绿灯,但必须有政府统一的监管机构依法监管.
深化改革去官僚化
随着民间金融的兴起和走上前台并取得合法地位,对传统商业银行无疑是个重大挑战.现在的商业银行国企色彩比较浓厚,官办作风虽在上市后有一些改变,但受垄断保护的行政地位和暴利倾向还是广受诟病,时至今日还残留着官僚化和人员任免行政化等问题.同时,现在许多商业银行都在强调转型,转变业务增长模式,但同质化倾向严重.其实,民间金融兴起的挑战可以看作一种契机,这将倒逼传统商业银行深化改革加快转型.
抓大不嫌小.传统商业银行除了抓好对大企业、大城市、大行业、大市场、大客户的服务外,也不能嫌弃、放弃对小企业的金融服务和信贷支持.虽说不是大小通吃,但一定要做到大中小各占一定比例,尤其是当前要在过去偏弱的小企业支持上真正有所突破性提高.
进城也下乡.不一定所有的商业银行都既进城又下乡,但至少几大国有控股商业银行可以走这条道路,因为他们的金融服务网络比较健全,市场地位信誉口碑、产品质量等也是中小银行、民间金融机构等无法比拟的,即使头几年不能赚大钱,但长期看能成为效益增长点,不会增添过重负担.
“为官”也为民.银行为地方政府发展经济、为地方政府融资平台提供风险可控、本息无忧、有益民生、长期受惠的信贷支持很有必要；但对单纯的财政公益性项目、无流保证的项目,商业银行不能代替财政或政策性银行搞“贷款变拨款”.为民服务更是商业银行不可偏离的大方向.几大商业银行平均每家的个人客户都有3亿多,每个客户每年增加100元的收入,每家银行就能增加300亿元的营收!
贫富都要帮.传统商业银行不能只顾赚钱而嫌贫爱富,忽视私人银行客户、贵宾理财客户以外的大众客户、普通客户、一般平民客户等,事实上没有后者就没有前者.何况商业银行对全民服务也是不可或缺的社会责任.
长短相结合.现在有的银行已明确提出要克服过去“贷大贷长贷集中”的偏向,这是非常明智的.虽然信贷资金可以错配,可以集腋成裘,短存长贷,但长中短之间的比例一定要适度.巴塞尔Ⅲ新规增加了流动性覆盖率、净稳定融资比例这两个监控银行流动性风险的指标,传统商行特别是大型银行一定要严格遵守,确保在流动性上“大而不倒”.
就土也出洋.传统商业银行是在中国本土上出生和发展的,任何时候都不能脱离本土去追求成为无源之水、无本之木的国际银行.同时,中国金融机构也要不失时机地“走出去”,此间要克服水土不服、文化不适、效益不彰、风险不断的被动局面.
费率要合理.随着利率市场化进程的加快,传统商行要主动适应利率市场化的挑战,既不能视其为洪水猛兽,也不能在利率市场化面前无所作为,被动挨打.而对服务性收费,一定要依法合规,既要逐步提高中间业务收入的比重,也要从中国国情出发,不宜人为降低或压缩信贷利差收入在营收中的客观比重.对某些结构性改革措施,一定要顺势而为,全面规划,而不能仓促出手,欲速不达.
百年老店强.传统商业银行既要加强业务创新、制度创新,总体上又不能脱离服务实体经济的正轨,不能“离经叛道”地参与制造、维系虚拟经济的泡沫,宁可把资产规模扩张、国际份额加大的速度放缓一点,也要千方百计防范在国际经济复苏迟缓、金融市场复杂动荡、国内民间金融崛起、群雄竞争更加激烈环境下的系统性、突发性风险,把传统商业银行办成在国际、国内金融市场上长期屹立不倒、持续领先于同业的百年、千年老店.