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摘 要：本文通过CD生产函数模型,对我国保险代理机构的效率进行了实证分析,得出结论：经济较不发达地区的保险代理机构的资本产出弹性高于经济较发达地区,具有更明显的规模经济.因而,加大经济较不发达地区的资本投入是提高保险代理机构效率的有效手段,而经济较发达地区保险代理机构则更需要提高员工素质,这也是保险代理机构长期发展的必然选择.
关 键 词：保险代理机构；生产函数；资本产出弹性
中图分类号：F840.31文献标识码：A文章编号：1003-9031(2008)06-0052-03
先进国家的经验表明,发达的保险市场必然伴随成熟的保险中介.[1][2]在保险公司与保险中介机构的集约化分工中,保险公司主要承担产品开发、核保、核赔和业务管理等保险业务的经营,而将产品的销售、承保、售后服务交由保险经纪公司和保险代理公司办理,理赔案件的估损及理算则交由保险公估公司办理,从而提高保险经营的效益.[3]委托专业中介代理机构与保险公司自身营销对比,可以以较低的经营成本获得较高的收益,尤其从长远发展趋势来看更是如此.[4]我国保险中介起步较晚,但发展较快,2007年,由中介实现的保费收入占市场份额的80%,而其中,以保险代理机构和保险经纪机构为代表的中介专业机构实现的保费收入虽然连年增长,却仍然只占5%左右,与发达国家的60%的比例相比,还有很大差距.我国的保险代理机构在稳定的基础上需要加快发展,以泛华、华康为代表的保险代理机构已经开始了一系列新尝试,保险代理机构正在寻求突破.
一、我国保险代理机构经营现状
从业务结构来看,我国保险代理机构以销售财产保险为主,其中机动车辆保险占财产险保费收入的60%左右；人身险中以分红险为主,占人身险保费销售收入的40%左右.说明保险代理机构销售的保险产品单一,且以手续费用不高的零售型保险业务为主.
从地区分布来看,按照我国2005年颁布的《保险代理机构管理规定》,我国保险代理机构贯彻分地区经营的原则,其经营区域为其住所地所在的省、自治区或者直辖市.由于经济发展水平不同,导致我国保险代理机构地区分布不平衡.2007年全国保险中介机构中,专业主体数量达2331家,多集中在经济发达地区.数量最多的北京地区有277家,其他数量超过100家的地区包括上海、广东(不包括深圳)、江苏、深圳、辽宁和山东,上述7个地区中专业中介数量占全国专业中介总数的47.15%.而宁夏、青海等西部地区机构数量少.
二、模型介绍
目前对保险市场的效率研究以财产险公司为主,主要采用数据包络分析方法(DEA),该方法用于处理具有多个输入和多个输出的多目标决策问题.而对保险中介效率的实证分析却鲜有,通过对多种参数分析方法和非参数分析方法的比较,本文最终决定采用单一产出的参数分析方法――柯布道格拉斯生产函数(CD)模型,主要基于以下原因.
第一,保险中介机构虽然不直接生产保险商品,但是能促进保险商品交易的实现,按照马克思政治经济学理论,也参与社会价值的分配,因而,同样可以用生产函数刻画保险中介业的行为,之前研究也有把CD生产函数运用于服务业的先例.[5]
第二,相比于保险公司,保险中介机构经营方式简单,以代理保险公司产品为主,提供风险管理服务目前在我国还很少,因而将保费收入作为产出,人力和资本作为投入要素.
第三,保费收入虽然与所代理销售的保险公司产品相关,但我国保险产品目前同质性高,相关法规也没有对保险代理机构选择保险公司产品有特殊限制,同时,我国消费者对保险产品的区分和选择能力偏弱,故而,将保费收入视为保险代理公司单一产出.
三、实证分析
由于我国保险代理机构贯彻分地区经营原则,因而本文采取对各省、市、自治区进行独立分析的方法.数据来源于《2007年中国保险年鉴》,共有28个省、直辖市、自治区和计划单列市(单独统计,不计入所属省的数据)的保险代理机构数据.由于保险代理机构快进快出现象明显,市场变化较快,为了提高研究的精确性,本文采用成立时间两年以上的保险代理机构,这些机构经营相对稳定,代表了保险代理公司的长期发展趋势,采用Eviews软件对数据进行回归.
规模经济源于资本的产出弹性和劳动的产出弹性,可以看出,劳动的产出弹性对保费收入的影响并不显著,也没有一定的规律,而资本的产出弹性与保费密度有更高的关联度,保费密度更能反映该地区保险业的发展程度.资本的产出弹性与保费密度呈现负相关关系,在保费密度低的地区资本的产出弹性大,在保费密度高的地区资本的产出弹性较小.在保费密度低于全国平均水平的地区,资本的产出弹性接近1甚至超出1.
四、结论和建议
第一,经济较不发达地区的保险代理机构投入产出弹性大于经济较发达地区,即每增加1%的投入使保费收入的增长率更大.众所周知,经济较不发达地区的资本与劳动存量规模小,增加投入更加容易.国内外投资者已经瞄准我国保险中介行业,纷纷在北京、上海、广州等大城市设立保险代理公司,中西部经济较不发达地区往往被忽略,事实上,中西部地区市场竞争不激烈,市场空间大,规模经济明显,经济较不发达地区的保险中介机构具有更高的经营效率.
第二,从两种投入要素的比较来看,资本的产出弹性略大于劳动的产出弹性.主要因为我国的保险代理机构目前以经营零售型保险业务为主,风险管理技术要求不高,劳动资源丰富,而技术含量高的业务人才却缺乏.因而,一方面,在现阶段应该更加注重资本的投入,特别是在保费密度低于全国平均水平的地区,资本的投入将带动保费收入的放量增长；另一方面,从长远来看应该提高保险代理机构员工的素质,按照生产要素的边际递减规律,资本的投入产出弹性在一定程度上会递减,我国保险业发展较好地区的经验证明了这一点,保费密度较高的地区资本的产出弹性不高,想要进一步发展,提高员工的素质将是更加有效的手段.可以说,资本是我国保险代理机构短期发展的瓶颈,而高素质的销售服务人员才是我国保险代理机构长期发展的动力.
第三,在经济发达地区,资本的产出弹性开始减小,为了促进这些地区的保险中介业发展,除了提高员工素质外,还需要提高管理水平和资金配置的效率.上述实证结果表明,我国保险代理机构生产函数的综合效率系数未通过显著性检验,即A等于1,说明我国的保险代理机构基本依赖于资本和劳动的投入,管理和技术为企业创造价值很小.目前,已经有保险代理公司在经营模式创新上开展了有益尝试,如泛华保险服务集团,集团模式有利于在全国范围内配置资源、进行管理和提供服务,能与保险公司在总公司层面展开合作,与目前由基层公司选择代理合作伙伴相比,有助于加强保险公司对保险代理机构的监督和管理,促进信息沟通,为更深层次的全面合作提供便利.