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在全国寿险市场低迷的情况下万能险却异军突起,不少投资者将万能险视为“进可攻,退可守”的优良理财品种,对其青睐有加.
据了解,目前各保险公司的万能险收益着实不错,一般都在3%以上,个别甚至达到4%,如此良好的收益表现是万能险热销的重要原因.据上海保监局统计,今年上半年上海市万能险销售达7.2亿元,增幅为去年同期的7.8倍,尽显黑马本色.那么,目前独领的万能险果真是“万能”的投资工具吗?
万能寿险有两个账户,一个投资账户和一个保障账户.购买了这种保险,资金一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资,客户可根据不同时期的需求对这两个账户的资金自由调节.
保险公司对于万能险的收益一般都有保底承诺,目前一般保险公司万能险的保底收益都在年收益1.75%―2.5%,如平安人寿、友邦保险产品的保底利率为1.75%,安联大众、海康保险的保底利率为2.5%.保底收益高过银行存款利率,再加上还可以自由调节保障和投资资金的比例,万能险对投资者的吸引力不言而喻,不失为适合长期稳健理财的保险品种之一.为吸引客户投保,某些保险代理人会笼统地告诉客户一个万能寿险的年收益率.投保人特别需要注意的是,万能险的年收益并非所交全部保费的收益,而是投资账户资金的收益.而对万能险的投资账户,保险公司一般要收取初始费用、账户管理费等.只有当账户投资收益能够抵消上述费用并有盈余后,投保人才可以真正赚钱.这就要求万能险投保人在签订保单之前,要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目,才能明了用于投资赚取收益的钱有多少.
一般而言在投保前期（10年内）,保险公司扣除手续费的比例相对较高.随着时间的推移,手续费扣除的比例越来越低.因此,万能寿险的投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值.如果年限较短,投资账户所产生的收益,很可能还不足以抵消被扣除的手续费.所以,万能寿险比较适合中青年人,老年人买万能险需要缴纳较高的费用,相对而言很不划算.
万能寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比,资金流动性较强,但是不如活期存款和货币市场基金.在推销万能险时,有的保险代理人会有意夸大其变现能力,而回避变现所需要支付的成本.事实上,好比用信用卡取需要缴纳一定比例的手续费,在从投资账户支出时,投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费.
而不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准.中宏人寿万能寿险投保人可免手续费随时支取；平安人寿规定,万能险客户每年前两次部分支取不收手续费,以后每次支取则需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；安联大众规定,前5年,每年可以免费提取保单账户价值的15%,超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费.
许多投保人买万能险主要看重其投资功能,这也使万能险看上去更像是一个理财产品而不是保险产品.但我们认为,在重视万能险的投资功能时,投保人也不应该忽视其风险保障功能,可根据自身的风险需要,灵活机动地调整保障账户的资金以实现合理的保障.此外,有的万能险作为主险,投保人还可以购买医疗险、意外险等具有专职保障功能的附加险种,从而大大提高保障能力.