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引言:由于灵活可变的特点,万能寿险能够适应社会各阶层人士的投保需要,同是一个险种,可以演变差万别的保单来,那么万能险怎样才会万能
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜.它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重.
专业投资关联,保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率1.75%或2.5%,身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付.
保险期间终生,保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活.
保额每年可调,附加保障选择
一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例,同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求.
投资账户资金,客户随时领取
在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资.
账户运作透明,定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况.
他和万能险的故事
张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年.当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障.
合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子.他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭.第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力.30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户价值大约在30-40万之间.儿子毕业后要创业,需要20万费用.张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用.同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金.65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金.合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年.直至身故,受益人领取账户价值和身故保额.
张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您.但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的.
专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金,20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例,50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例.
购买万能寿险应该注意哪些事项
先保障,后收益,且是中长期收益.
保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用.除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费.因此,头几年万能险的整体收益不会高.如果追求短期利益,那可能欲速则不达.
种类繁多,适己选择
重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大.如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有.
重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小.如ING太平洋安泰的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用.再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士.
附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾.友邦“智尊宝”D款万能寿险系列保险计划即在兼顾投资利益的前提下,更多地关注了产品的保障功能,同时可以就客户的需求灵活地进行产品组合.主险及附加险可涵盖寿险、重大疾病、意外伤害、豁免保费多种保障.
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险.原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益.所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了.这类人买其他品种的保险反而更合适.
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同.人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多.投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单.同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度.
(周小勇 北京泛华大童保险代理公司)