4月保险市场报告

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五一过后,北京的气温突然飙升,然而这并没有给保险行业带来丝丝暖意.时至今日,整个保险业依然没有走过2011年的寒冬.

上市险企业绩不佳

据四大上市险企季报数据显示,1～3月份,新华保险保费收入351亿元,同比上涨16.0%；平安人寿保费收入为484亿元,同比略增1.7%；太保寿险保费收入321亿元,同比微跌0.62%；寿险业老大中国人寿下降最为明显,保费收入为1138亿元,同比下降7.5%.仅就3月份来看,除新华保险之外,其他三巨头单月保费均出现负增长.国寿、平安、太保、新华保费同比增速分别为-10.4%、-20%、-2.9%、12.9%.四大险企的数据基本反应了目前整个保险业的现状,面对如此惨淡的业绩,保险公司的高管再也坐不住了,从3月起,各险企纷纷加快了产品推陈出新的速度.

新品层出不穷

据银率网统计,在3～4月,共有23家人身保险公司推出了41款新品.通过这些新品,可以看出保险公司对分红险的热情依然不减,共有22款分红险上市,占比过半.传统型保险的数量有所上升,为15款.万能险自上年遇冷以后,又以全新的姿态回到了人们面前.新出的万能险不像之前那样以主险形式出现,而采用了分红险的附加险形式.这样可以零初始费的方式,复利累积来自分红险的生存金,因而是一个不错的管理工具.在过去的两个月,这样的产品已经出现了3款.还有一款新型变额年金保险也有面世,即华泰人寿在广州地区推出的“华泰吉年保利年金保险（变额型）”.变额年金在欧美地区非常普遍,但在中国只是在2011年5月10日之后,保监会才允许少数几家公司做试点.变额年金保险相对一般保险更加复杂,但在收益方面,具备下有保底上不封顶的特点.

分红险供需倍受争议

四大上市险企的季报统计数据显示,今年一季度,中国人寿的退保金为99.16亿元,而上年同期为81.77亿元,同比增长21.8%；中国平安的退保金为12.6亿元,而上年同期为10.51亿元,同比增长19.8%；太保寿险的退保金为32.02亿元,而上年同期只有16 .34亿元,同比增长95.9%；新华保险的退保金为47.41亿元,而上年同期为30.32亿元,同比增加56.4%.这些退保产品中的绝大多数是分红险.此前某网站曾做过一项“您对分红险满意吗?”的调查,结果显示,对于分红险的收益58.58%的网友表示不满.有退保考虑的网友比例也达到了58.58%,更有5.86%的网友表示已经办理了退保,也再次证实了分红险是近期最具争议的产品.一方面市场热衷于销售分红险,另一方面,很多人对分红险的收益不满意,打算退掉分红险.

分红保险有确定的利益保证,超出利益保证的收益即分红收益,但要视保险公司经营情况而定.保险产品的主要功能有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等.而分红型保险主要分为分红型的终身寿险、分红型的两全保险和分红型的年金保险.分红型的终身寿险主要功能是风险保障；分红型的两全保险和分红型的年金保险主要功能是长期储蓄和财务规划.在购买任何保险产品之前,必须清楚了解自己的需求,才不至中途退保蒙受较大损失.

分红型的寿险及年金保险买长期

一般来讲,这分红型寿险和年金保险前期分红比较低,因为交费期产品的价值和责任准备金都比较低,在投资收益一定的情况下,分红的基数较低也就意味着分红少,关键是看长期.针对目前银行存款利率高企的情况,考虑购买短期（6年左右）储蓄型的分红险就不太合适,因为保险公司在未来的6年,很难达到5.85%的年平均投资收益,而能给投保人的分红就更少了.

选好分红方式

分红险的分红方式有各自的优劣之处.由于各家保险公司采用不同的精算标准,目前市面上分红方式有分红和增额分红之分,又称美式分红、英式分红.分红即意味着红利是以的方式分配,采用该类分红方式的保险公司以中国人寿、中国平安为代表；增额分红意味着红利是增加保险的保险金额,以新华人寿为代表.分红,增额分红并无好坏之分,在实际购买时,如果考虑分红的可运用性,分红更适合；如果重视保障,增额分红就更胜一筹.

有的放矢看新品

分红险

这两个月新出的分红险中,短期产品有安邦人寿的“吉祥五福两全保险（分红型）”与“白金尊两全保险（分红型）”；百年人寿的“红六福两全保险（分红型）A款”、中融人寿的“中融融华富贵两全保险（分红型）A款”.长期分红险中,太平洋寿险的“鸿发年年全能定投理财计划”、泰康人寿的“幸福有约终身养老计划”、新华人寿的“祥瑞一生终身保障计划”都各具特点.“鸿发年年全能定投理财计划”,是由“鸿发年年全能定投年金保险（分红型）”与“附加财富管家年金保险（万能型）”组合而成,“鸿发年年”返还的年金如果不取,自动进入“附加财富管家年金保险”的万能账户,做复利累积生息.这样的产品组合不是第一次出现,之前新华保险的“尊享人生”和生命人寿的“生命红上红F款理财计划”采用同样的设计,并且越来越流行,以至于除了吸引太平洋寿险之外,中国人寿也进入了这个阵营,把上年停售的“福禄双喜”包装成“福禄双喜至尊版”重新上市.至于这种设计理念是否有效,还需要市场的检验.“幸福有约终身养老计划”是国内第一款将传统的养老保险与现代的养老社区相结合,为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案.针对目前国内老龄化的趋势,相信这仅仅是个开始,而这个开始为我们开启了全新的养老生活理念.“祥瑞一生终身保障计划”由“祥瑞一生终身寿险（分红型）附加祥瑞提前给付重大疾病保险”组成,可以提供身故和重疾保障,“祥瑞一生终身寿险（分红型）”的特色在于合同生效满10年且满60岁之后,可以将保单价值可部分或全部转换为养老年金,对于那些前期考虑自身保障,后期考虑自身养老的人非常合适.

重疾险

光大永明人寿有两款新品,“真爱保”系列——分别针对少儿、男性、女性的防癌疾病险与“光大永明关爱终生综合疾病保险”；平安健康的“舒享人生”医疗险；天安人寿上市的意外伤害险；华泰人寿上市一款可保6个月的“爱心家庭综合意外伤害保险”；利安人寿的“利安爱家定期寿险”这款产品据说50万元起保,最高可保1亿元.这段时间又有不少的重大疾病险上市,它们分别是：新华保险的“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”,太平人寿的“太平康颐定期重大疾病险”,安邦人寿的“附加安行天下重大疾病保险”,信泰人寿的“信泰附加健康卫士重大疾病保险”,中荷人寿的“一生关爱重疾养老计划D款”,中英人寿的“吉祥安康”轻重合一型大病保障”.这些新上市的重大疾病险有一个共同特点：保障项目日益全面——“太平康颐定期重大疾病险”可保35种疾病,“信泰附加健康卫士重大疾病保险保障疾病”可达50种.但可保病种越来越多,所需要的保费也肯定不少.另外,新上市的重大疾病险不仅保重大疾病,还保轻症疾病,例如中英人寿的“吉祥安康”轻重合一型大病保障”,不仅包括37种重大疾病,还保障10种轻症疾病.

养老险

友邦保险上市了“金福尊享A款、B款”,针对55岁、60岁退休养老的人.这两款产品养老金可领至90岁.

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