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【摘 要 】我国财产保险公司目前以车险为主要险种,其在财产公司中占比份额达到70%以上.很多保险公司忽略其他险种发展,导致保险公司在发展经营过程中出现险种结构单一、结构失衡.本文阐述了财产保险公司的现状以及经营过程中的创新.
【关 键 词 】财产保险 险种结构 创新
经济的发展以及人民生活水平的提高,必然要求金融行业尤其是保险行业的同步发展.截止2013年底,财产保险的保费收入达到6212亿元,比上年增长16.53%.从最近几年的数据来看,财产保险公司每年业务增长率达到15%以上.尽管财产保险公司数量不断增加、业务规模不断扩大,但是财产保险公司经营并不能够很快适应变化的市场环境.我国财产保险公司一味追求供给主体的快速增加,忽略我国险种结构单一、结构失衡的现实情况.险种结构直接影响公司的盈利能力、偿付能力、可持续发展能力.
一、险种结构创新的现状
(一)产品结构不科学.
我国财产保险公司主要经营三大类业务：财产保险、意外伤害保险、短期健康保险,其中以财产保险占主要地位.在财产保险产品中,大部分是以前开发的老产品,有些甚至是从1979年恢复保险业务开始的险种,根本不适应现在投保人的需求.在我国现行产品结构中,车险比例占比过高.自2007年车险电销专用产品推出以来,国内保险新渠道业务发展迅猛,连续数年实现高速增长,截至目前已有19家财险公司经营车险电销业务.对车险的过度依赖使得保险公司赔付成本增加,目前车险利润率是持续下降,一部分财险公司是亏本经营.（如下图）
图：2001年至2011年行业车险占产险总保费的比例
(二)产品创新具有同质性.
我国是一个人口大国,保险需求不断多样化,保险公司需要不断创新.长期以来,保险公司的业务竞争主要局限在车险、企财险和货运险三大险种上.由于受传统观念、政策条件、市场经济等条件制约,产品开发远远跟不上需求的变化,但是一旦某一保险公司在市场上提供了新的、具有发展潜力的、销量高的产品时,很多保险公司陆续销售类似产品,使得原来的保险公司没有竞争优势,所谓的创新也就是复制基础上的创新.由于产品相似,保险公司为了获得更多的市场份额,不惜大打价格战,形成恶性竞争.这样做的最后结果是,所有的保险公司销售业绩不佳,加大保险公司的经营风险.
(三)销售人员专业素质有待提高.
目前保险公司为了争取更多的客户群,对保险从业人员要求不高,很多展业人员对于公司保险业务不熟悉,一般只需要高中以上学历,通过保险从业资格证就可以从事保险代理人.在展业的过程中,很多代理人一心只想争取拿到更多的订单、抽取更多的提成,保险人员之间的盲目竞争导致很多问题的出现.比如：在投保人填写投保单时,没有如实告知投保人哪些条件可保,哪些不可保,对于条款的解释模棱两可；并且对于除外责任并未告知投保人,等到出事时,保险代理人推诿责任,理赔满意度差,有些甚至拒赔；同时,保险代理人的不负责任,把保险公司推向舆论的风口浪尖,这会导致很多保户质疑保险公司的诚信度,从长期来看,减少了保险公司的客户数量,使得保险公司遭到很多诟病,认为保险公司就是搞推销的.
(四)农业保险需要进一步发展.
改革开放以来,三农（农业、农村、农民）问题一直是政府关注的焦点.十八大报告中再次强调,解决好农业、农村、农民问题是全党工作重中之重,城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径.随着农业发展的重要性逐渐增加,保险覆盖面和渗透度不断加大,险种不断增多,标的不断增加,但农业保险在保险公司所占业务中却是相当低的.目前我国农业保险总体上普及率低、覆盖面窄,由于每个省、市地理环境不一样,导致农业保险适应性较低.
二、财产保险结构调整的几点建议
(一)积极创新产品
有需求就有供给,财产保险公司应以市场需求为主导,积极开发创新产品,丰富保险产品市场.面对财产保险公司车险比例过高,业务结构失衡的局面,财产保险公司应根据我国具体情况,同时借鉴国外保险公司的做法,加快业务结构调整的步伐,大力发展除车险以外的其他险种.
(二)提升员工素质
险种的增多,对员工素质提出了更高的要求,要求保险人员不仅需要保险专业知识,还得一定程度上了解法律知识、汽车知识、医疗知识等,以便在处理相关保险事故时,可以更好地与客户沟通,不仅能提高公司的效率,还能提高保险公司的名声.
(三)大力发展农业保险
农业保险在中国还处于起步阶段,只是在个别省份开展,还需要经过调研-试点-研究是否决定全面开展的阶段,因此农业保险还存在很多发展空间.在国务院强调发展“三农”服务的大好时机之际,应抓住发展机遇,发展多种形式的农业保险.对农业保险可以实行低保费、低保障的投保方式,先尽量做到农村投保全覆盖.通过保险公司与政府的合作方式,逐步提高农业保险在财产保险中的比例.
(四)与银行、证券等金融机构加深合作
由于银行、保险、证券三大金融系统实行的是分业经营,所以客户在证券公司开过股票账户后,要去银行开相应的资金账户才能进行股票买卖,所以证券公司与银行就有三方存管业务方面的合作,保险公司可以通过银行这个中介搭建与证券公司合作的平台.同时,保险公司也可以通过与证券公司建立直接的合作关系,拓宽业务渠道,扩大保险销售市场.
(五)简化理赔程序,提高理赔满意度
理赔难是很多保户经常挂在嘴边的问题,保险公司在理赔程序上存在很多问题.从查勘定损到理赔的过程中,理赔速度以及理赔满意度都遭到质疑.因系统的设定限制和管理层级的制约而使得客户的合理诉求在基层得不到满足,案件一级一级上交,拖延了结案的时间,客户自然不满意.因此,在理赔时,应注重时效性和授权的限度,一方面系统的内容更新要及时,另一方面也要考虑时间差、地区差的问题而赋予基层管理人员以合适的权限,这样既可以提高基层人员工作的积极性,也可以提高客户的满意度.