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案例：储蓄变成买保险
有位湖南大爷,姓高,去年某天去一国有银行营业大厅存钱,身穿类似银行工作服的某保险公司业务员王某跟他套近乎,诱导帮高大爷说可以帮他办理1年期的存款业务,利息高.存款期间如果要钱用,可以随时取,等有钱时再补齐就行.高大爷见王某穿着很像银行工作人员,便签了字,将原本想存定期的5000元钱买了保险.等今年到期取钱时,高大爷才恍然大悟：自己的存款竟然变成了保险!
专家分析
中山大学保险学系主任、广东社会保障学会副会长申曙光教授：
这个责任主要在保险公司.保险公司应该加强公司自治,控制销售过程中的各种不规范做法,要加强对销售人员的培训,防止夸大保险产品作用及人为承诺收益的现象.
消费者在接触银保产品时,首先要明白买保险和存钱不一样.
银保产品是一个中长期的风险规划,存钱只是资金的积累.
其次,弄清自身诉求,了解更多的保险产品,确定自己是要保障型的还是投资型的,投资型的话还要看自身的风险承受能力.
最后,已经被误导购买了银保产品的消费者要吸取教训,要根据市场状况适时做出调整.
经济之声特约评论员张立栋：
储蓄莫名其妙变成保单,是银行方面在销售保险的时候,或者在银行营业厅里面的保险公司的人员冒充银行的工作人员进行销售的时候,银行没有做出必要的解释和提不工作.
这种情况在去年经常发生的,后来银监会和保监会也发布了相关的政策规定,比如规定在某一家银行营业厅里最多只能限定有几家保险公司进行保险销售,包括销售人员和银行工作人员的服装间要有明显的区别.但是银行为了赚取所谓的中介费用,就任由客户被误导的情况发生.
现在储户要求钱取回来,这就要看当时签约的对象,如果真是保险公司,那银行只是承担了销售平台的作用,要钱还得找保险公司.不过银行如果是通过误导让储户购买了保单,还是要负连带责任的.
关于利息,双方在签约的时候有约定,可能口头承诺和落在纸面上的不一致,最后是要看单据上具体如何体现的.但是销售人员误导甚至欺诈销售的行为是无法忽视的.
保险公司找银行作为销售渠道本身是无可厚非的,因为在保险公司产品销售中,银行占据了最主要的一部分.但问题是保险公司人员是不是恶意冒充了银行人员进行销售,另外保险公司要承担的责任是,它把风险收益的产品当作了无风险收益的产品进行销售,对于储户来说就构成了误导甚至涉嫌欺诈的情况.
律师支招
北京潮阳律师事务所的胡钢律师表示：
储户和银行之间如果出现了矛盾,消费者应该如何解决?消费者可以向银监会投诉.面对这样的错误,银行应该承担相应的责任.
存款变保险的情况在全国各地都存在.2011年的保监会和银监会的相关指引也明确了保险公司和银行的责任划分,防止因责任不清相互推诿.同时要明确,银行是代理保险业务销售行为的实施主体,负责在银行网点直接向客户销售保险产品,对于销售过程承担管理责任,而保险公司则负责相关的培训、提供产品等.所以两者应该对于可能存在的欺诈误导消费者的承担起连带责任.
2012年3月,保监会发布关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制,切实做好金融消费者保护工作的通知,也明确要求金融机构收到相关的投诉后应该认真核查、及时处理信息,如果发现有问题应当采取措施及时补救或者纠正,同时处理时限原则上不得超过15个工作日.
储户在开始接受相关产品或者服务的时候,就要明确自己可能的风险,不要被所谓的收益迷惑.同时在发生损害的情况下,应该积极向金融监管部门投诉.2013年1月1日起实行的新民事诉讼法第55条规定,对于侵害众多消费者合法权益等损害公共利益的行为,法律规定的机关和有关组织可以向人民法院提起诉讼.
重要提示
如果保险公司或者银行销售人员不能证明当时他不存在欺诈误导的情况,特别是对相关产品的风险责任进行了明确提示,没有提供风险,那么银行和保险公司都应该被列为被告,承担相应的侵权责任,储户可以要求其承担全部的损失.也就是那份保险应该视为无效,而相关的储蓄合同应该认为有效,同时本金和利息应全部收回.