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保险没有好坏,只有适不适合.选对了保险,你的人生才有保障.看了下面这些内容,或许对你今后选择投保有所帮助.
买保险是捐钱
保险是互助与自助的平衡.假如某个年龄的死亡率是千分之四,1000个人都买了保险,每人的保额都是100万元,也就是说保险公司一年要赔出去400万是一定的,那么这400万真的会是保险公司赔的吗?肯定不是.
保险公司是商业机构而不是慈善机构,这400万一定是那其余996个人赔的,摊到每个人头上大约是4000块钱.所以说买保险是买安心,这安心是你每年捐了4000块钱换来的.
养老保险也是同样道理.即便你已经领完了所有存在保险公司的钱,只要你还活着,保险公司就要养着你.问题又来了：你把活得久的风险转移给保险公司,保险公司从哪里拿钱来养活你呢?不用问,还是你捐的――在你存养老金的过程中,每年都会有一部分钱被保险公司转移到一个互助账户里,用来帮助那些已经领完了自己存的钱却还活在这个世界的人.
分红是不是越多越好
大多数人理解保险的分红跟股票的分红是一回事,是保险公司的投资收益,其实是大错而特错.我们只需要问自己一个简单的问题：如果保险公司把赚来的钱都分给买它保险的客户了,谁还会去买保险公司的股票呢?
保险公司的精算师每天的工作就是为保险产品制作费率表,这当中要考虑的3个最主要的因素是利息率、死亡率和费用率.假如你买保险的时候市场的利息率是2.5%,而精算师计算费率表时的市场利率是2.75%,利率升了,对你来说就是利息降了,保险公司会为你承担降息的损失吗?当然不会.其实精算师在算费率的时候早就打好了埋伏,他们可能是按1.5%甚至是0.75%计算的费率表,也就是说即使降息了,保单当中仍然会有1%甚至1.75%的利息盈余,这些多出来的钱怎么办?于是在大多数返还型保险里都会有一个分红账户,保险公司把多收客户的钱退还给客户的过程叫分红.在这个过程中,保险公司还要留存一个比例作为管理费用.现在你知道了,保险公司如果多收了你100块钱,它只会退还给你80块钱,还美其名曰“分红”.
不必先买大病险
买保险是有顺序的,一定是先把最极端的风险转移出去,先买框架结构的保险.对一个人或者一个家庭而言,比重大疾病更重大的风险是身故和全残,这些是最极端的风险.
用1万块钱买大病保险,对于一个35岁的男性,可能只能买到30万左右的保额.而同样是每年花1万块钱,用返还型和消费型的寿险做一个组合,就能买到100万甚至更高的保额.当一个人遇到烦时,是30万对他的帮助大,还是100万对他的帮助大,答案是显而易见的.
有人会问：我买了100万的寿险,可是没有大病保险仍然解决不了我没钱看病的问题呀?其实静下心来想一想很容易想明白：如果你身故之后保险公司一定会给你100万,那么你活着时能不能借到80万来看病呢?因为出现这种情况时,你的亲朋好友都会帮助你的.你的病如果治好了,你就有机会慢慢还上借来的钱；如果治不好,保险公司也会帮你把钱还给他们.买保险的第一步,先把未来创造收入的能力买下来,也就是常说的保额足够原则或者是保额优先原则.然后有了多出来的钱,才会去买医疗险、大病险、意外险、退休金保险、教育金保险等
保险和通胀没有半毛钱关系
通胀是保险销售中常被问到的话题：我用20年给自己存了100万退休金,可是等我退休的时候,100万已经不值钱了,买保险有什么用?
账不是这么算的,关于通胀和保险的关系其实是一个伪命题.道理很简单,我们买保险的时候不要算额度,而要算比例,比如你需要的保额是你年收入的多少倍；你每年能支付的保费是你年收入的百分之多少,只要这个比例不变,你买的保险跟通胀就没有半毛钱的关系.
Tips：一个人可以买多少保险?
保险公司的说法叫“财务可保性”.基本的公式是：最高可保额等于当前年收入乘以未来工作年数.比如一个37岁的男性,去年的年收入是50万元,前年的年收入是40万元,大前年的年收入是30万元,那么他的当前年收入就是前3年的年收入相加再除以3,等于40万元.他的未来工作年数是用60岁减去37岁,等于23年.也就是说这位男士所能买到的最高保额是40万乘以23年等于920万元.
（摘自《钱经》2013年12期）