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摘 要：通过农业发展与保险之间关系的认识,剖析了山西省农业保险的现状,结合多年的保险工作实际,围绕山西省农业保险实际,提出了山西省农业保险发展的途径：一是出台全省地方性农业保险法规,着力提高农村保险覆盖面；二是加强农业保险的财政支持保障,逐步降低或取消贫困县的农险财政保费补贴比例；三是整合各级行政资源,为农业保险提供人力和技术保障；四是加强农业保险队伍建设,创新基层服务体系建设；五是加大保险宣传力度,着力提高广大农民保险意识.
关 键 词 ：农业保险 发展途径 农民保险意识
中图分类号：F840.66
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）02-195-02
近年来,山西省的农业保险在各级政府的大力支持下,通过不断总结工作经验,按照“政府引导,市场运作,自主自愿、协同推进”的经营原则,走出了一条农业保险经营新模式,为提高农村风险抵抗能力,保障农民切身利益,促进山西省社会经济发展,服务和谐社会建设和社会主义新农村建设作出了积极贡献.但是,与当前迅速发展的农村经济社会的需求相比,山西省农业保险客观上仍然存在着很多困难和问题,制约了农业保险的发展广度和深度,使得农业保险的作用没有充分发挥出来.
一、山西农业保险的现状
2004年以来,连续出台关于“三农”问题的一号文件,对发展农业保险提出了明确要求.从2007年开始,中国人民保险公司山西省公司开办了政策性能繁母猪保险业务,2008年开办了政策性奶牛保险业务,2010年又相继开办了政策性小麦、玉米保险业务,山西省的农业保险得以向纵深发展.据中国人民保险公司山西省公司数据显示：2011年,农险保费规模已达25977.73万元,同比增长345.28%,创历史最高增速,成为人保的第三大险种.
然而,用商业保险的办法开展农业保险存在很多困难,主要表现在：
1.政府引导的市场化运作需要逐步过渡,如果市场化运作过早、过快,容易导致农业保险陷入进退两难的尴尬境地.在现阶段,山西省农业保险尚处于起步时期,还属于新生事物,农民的保险意识还比较淡漠,自主需求不足,承保面较低,过早的市场化运作容易导致夭折.从目前山西省能繁母猪保险和奶牛保险业务的连续萎缩可见一斑.
2.农业保险保险标的分散、信息不对称.农业保险点多、面广、战线长,经营比较分散,而且,农村交通不便,给承保前的风险评估和验险工作造成极大困难.同时,保险公司仅靠公司自有人员和装备,无法实现逐户验险承保和灾后逐户查勘定损,直接影响着承保、理赔的质量和效果.
3.逆选择和道德风险难以控制.目前,承保面较低,农民往往选择风险较大的标的进行投保,对风险较小的标的不投保.
4.农业保险人才严重短缺,技术力量严重不足.由于近十多年农险业务的萎缩,导致了大量的农险人才流失,这就给大规模开展农业保险带来了许多困难.
5.农业保险与高风险、高赔付率并存,且经营波动性强.一是农业保险的自然属性决定了成本高的特点,保险人只有投入较多的力量才能开办这类保险业务；二是农业保险有着自然风险和经济风险的双重高风险；三是由于农业生产面临的风险大、损失率高,保险赔付率通常也很高.
二、山西省发展农业保险的途径
《全国农业和农村经济发展第十二个五年规划》提出了提高粮食生产能力等七大主要任务,其中：种植业和畜牧业是五大产业发展中两个重点.农业保险要起的保驾护航的作用,应做好以下几方面的工作：
1.出台全省地方性农业保险法规,着力提高农村保险覆盖面.从国外成功经验看,开展农业保险都坚持了立法先行.在国家没有出台农业保险法的情况下,为了保证山西省农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作,应尽快制定出台地方性农业保险法规.一方面明确政府在农业保险中履行的职能、指导思想和原则,对农业保险的组织形式、保障范围、组织机构、运行方式、政府作用、农民参与方式、保费分担原则、巨灾风险的控制、异常灾害超赔资金处理方式、税收、有关部门配合等方面,进行详细规定.同时,建立农业保险巨灾风险基金,实行农险赔付率超赔合约,建立农险成数合约,按一定比例与再保险公司共同承担农业风险.
另一方面,对纳入政策性农业保险的、关系国计民生的粮食（小麦、玉米等）和主要农副产品（能繁母猪、奶牛）等险种实行法定强制保险,遵循保险的大数法则,提高承保面和承保密度,防止逆选择和道德风险的发生.
2.加强农业保险的财政支持保障,逐步降低或取消贫困县的农险财政保费补贴比例.长期以来,农业保险具体的扶持政策、财政补贴缺乏制度保障,巨灾风险分散机制缺失,风险全部转移到保险公司身上,这就导致了如果按商业操作的要求制定保险费率,农户保不起；如果按农户可以接受的标准制定保险费率,保险公司又赔不起的矛盾.这对矛盾通过市场调节是很难调和的,唯有通过政府的干预支持才能解决.没有各级政府财政部门的支持,很难稳定经营,更谈不上稳步发展.一方面,农业保险的损失大、费率较高,农民承担不起,必须依靠政府财政或相关合作组织进行补贴,而、省、市、县中,只要有一个环节保费不到位,就不能办.目前,山西省有57个贫困县,其中国家级35个,省级22个.农业大县基本属于财政穷县,10%的县级财政保费补贴比例,对于依靠转移支付来维持运转的县级财政来说,可谓不堪重负.因此,为了保障农业保险的持续经营,需要逐步降低或取消依靠转移支付来维持运转的县级财政的保费补贴比例.
3.整合各级行政资源,为农业保险提供人力和技术保障.由于农业保险风险大、赔付高、专业性强,近年来,保险公司农险人才的严重短缺和技术力量的严重不足,造成承保风险控制和灾后查勘定损的极大困难.因此必须加强与政府相关职能部门的沟通,取得财政、农业、畜牧等部门的支持、配合.一是成立省、市、县各级农业保险领导小组,由财政、农业、畜牧、气象等部门共同参与组织推动,切实抓好落实.二是各相关部门,特别是财政、农业、畜牧部门要加强合作、沟通,在保费收缴、查勘定损、防灾（防疫）防损等方面建立目标考核联动机制,自上而下形成工作合力.三是对于合作过程中发生的费用,由各级财政予以补贴.
4.加强农业保险队伍建设,创新基层服务体系建设.随着近年来业务的迅速发展,人力不足、服务效能不高的矛盾已经初步显现,加强农业保险队伍建设成为当务之急.一是建立（下转第197页）（上接第195页）一支高素质的农村保险营销队伍.首先要把好进出口关,对农村保险个人代理宜实行本地化,通过在农村农技站、行政村等组织中挑选一批文化素质较高、政策观念较强的同志,经过培训后发展为兼业保险代理员,开展农业保险业务.二是加快农村保险专业人才培养.一方面要加强对现有人员的培训、培养,使其不断提高技能和水平,努力适应工作需要.另一方面,要有选择、有重点地招聘和选拔一批思想觉悟高、技术能力强、懂专业、懂技术的专业技术人才加入到农险队伍,确保农险业务的持续稳健经营.三是建立专业化的农村保险服务团队.针对农险理赔资源匮乏的突出问题,改进农险理赔管理机制,加强农险理赔队伍建设.同时,整合外部资源,聘请有影响力的高级农艺师、畜牧师、园艺师等权威专家组成专家核损鉴定小组,进行密切合作与技术指导,提高农村保险的服务质量.
5.加大保险宣传力度,着力提高广大农民保险意识.农业保险作为一种重要的风险损失补偿方式,已经逐步为广大农户所认识和接受.要继续充分发挥各种舆论工具的作用,通过报纸、广播、电视、文艺演出等,进行多渠道、多层次的保险宣传,把知识性、趣闻性融为一体,形成一个群众性的立体宣传网络,达到普及保险知识、促进社会主义新农村建设的目的.
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司 山西晋中 030600）
（责编：若佳）