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摘 要：我国是一个农业大国,理论上讲农村的保险市场应该有巨大的发展空间.目前,由于我国农村保险市场的不成熟,导致农村保险在发展过程中遇到了诸多阻碍.文章通过对我国农村保险发展过程中存在的问题进行分析,从宏观和微观两个方面提出相关对策建议以期对我国农村保险市场的发展起到促进作用.
关 键 词 ：农村保险；问题；对策
中图分类号：F840.3 文献标识码：A 文章编号：1008—4428（2012）08—108 —02
一、引言
农村保险市场是保险市场中的一种特殊保险产品市场,是农村保险商品进行交换的场所.关于什么是农村保险,要从农业保险说起.狭义的农业保险仅指种植业和养殖业保险；而广义的农业保险则将涉及到农村各个方面的保险,如农民的人身保险、健康保险、责任保险、建房险、农机具保险和涉农企业在各个经营环节上的保险等都纳入到大农险的范围之内.即农村保险基本等同于广义上的农业保险.
二、目前我国农村保险市场存在问题分析
(一)传统价值观念使得农民的保险意识相对较淡薄
我国农民一旦遭遇各种风险往往只是注重在家庭内部分担,这与我国独特的家庭家族为核心、风险自御的传统观念有很大关系.以养老为例,在我国广大农村很多农民仍然笃信“养儿防老”.这些传统观念与今天保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内共担风险的特性是相矛盾的.
另一方面,由于保险知识的缺乏,有些农民对保险这种新生的事物既不了解也不想了解,外加一些保险代理人的违规经营,导致农民对保险公司产生抵触情绪从而不信任保险公司.
(二)农民收入水平低,支付能力较差
虽然我国经过几十年的改革和发展,经济取得了很大的发展,广大农民的基本生活有了很大的提高,但从总体上来看收入水平仍然不高.据最新统计资料显示,我国农村人均收入不及城市人均收入的 1/3[1].而东部较发达地区农村人均收入都较高,这样绝大部分农村人均收入更低,购买保险产品对于他们来说仍是奢侈的消费.
另一方面,由于历史原因,在我国,农民对于信用社、银行的信任度与熟悉度要远远大于保险公司.这也在一定程度上造成了目前我国农民保险业务发展相对滞后.
(三)保险产品单一,适应不了农村市场的需求
近年来,国内保险公司发展很快,但目前的产品设计和开发主要定位于城镇市场,专为农村设计的保险产品很少,针对性也不强.有些险种条款内容陈旧,风险责任较小,而且一些条款中的投保条件、可保范围、缴费方式等缺乏灵活性,导致很多农民很难根据自身的情况来选择其需求的险种,这样百姓自然不热衷.
(四)同业之间的无序竞争阻碍了农村保险的健康发展
随着我国经济的发展,保险主体也在逐渐增多,农村保险市场的竞争也日益激烈.但少数保险机构及其个别员工为了片面追求经济利益,出现了急功近利、误导客户的不端行为.尤其是一些新成立的小型民营股份保险公司,也往往是仓促上阵,营销人员素质较差,故意夸大产品功能,极大地扰乱了农村市场,挫伤了农民投保的积极性,为农村保险业务的健康发展设置了障碍.
(五)政府的支持力度不够
首先,我国现有的关于保险法律法规不够完善,还不能有效覆盖整个农村保险市场,不能充分发挥对农村保险市场的规范作用,农村保险市场发展的法制环境较差.
其次,政府对农村保险的扶持力度不够.对于农村保险,尤其是支持农业保险的各项优惠政策,如免除农业保险的各项赋税、对于农民购买保险给予相关补贴等政策尚未出台,这都在很大程度上影响了农村保险事业的发展[2].
三、我国农村保险的发展对策
(一)宏观方面的对策
1、加大政府支持力度,促使保险公司加大投入并借鉴国内外经验,创新保险业务.要重点开发一些保费负担少,具有基本保障的适销对路的产品,满足农村消费者多样化的需求.要做到这一点,保险公司应建立健全的信息采集机制.要降低经营成本,农村保险“入乡随俗”,农村金融机构是销售保险产品的主要力量,保险公司应建立与各类农村金融机构之间的伙伴关系以扩大农业保险产品的覆盖面和规模效应.
2、制定出台各项政策法规.国家应当尽快制定关于农村保险的各项法律、法规和政策,将农村保险业的发展纳入法制化轨道.为农业保险的发展奠定坚实的法律基础是发展农村保险的首要环节,只有完善的立法,才能避免因法制缺失给农村保险带来的诸多困难,促进农村保险的规范化发展.
3、健全农村保险市场监管机制,规范市场秩序.引入竞争机制,通过同业之间的良性竞争,达到相互监督、相互规范的目的.要建立严格的惩罚机制,对经营不符合规范,不能诚信经营的公司及个人应给于应有的惩罚.保险资金运用渠道拓宽后,要加强对资金运用的监管,保证保险公司的偿付能力就是保障广大投保人的利益.同时,加强对农村保险市场的监管,也为保险市场的发展提供一个良好的竞争和发展的环境,保护广大消费者和市场其他参与主体的正当利益,以提高农村居民对保险的认同感和信任度.
(二)微观方面的对策
1.保险公司方面
首先,保险公司要使农民化被动为主动.保险公司要尝试去引导农民的保险观念,努力提高他们的保险意识.为此保险公司应该积极到农村去宣传保险,让农民自己意识到买保险的必要性.在宣传时要注意遵循农民的特点,运用通俗幽默和老百姓喜闻乐见的话语,再结合案例,尤其是发生在他们身边的案例进行宣传；也可以通过有奖保险知识竞猜,使大众在愉快的氛围中认识保险, 喜欢保险. 在这方面,国际上有一些案例值得我们借鉴.美国国际保险集团与印度塔塔集团的合资公司根据当地特点即文盲率很高,而电影文化很普及, 制作了一部营销影片来宣传保险理念,二十分钟长的短片中有悲剧、喜剧与歌曲,取得了很好的效果[3].
与此同时, 保险公司也要努力提高销售团队的业务素质——“借用客户管内务”.保险公司应针对农村市场制定合适的营销策略,并下大气力提高自身经营水平.对于农村营销员的素质问题,保险公司可以建立一种简单易行的、适合农村市场的投诉渠道,这样能够起到对营销员的监管作用,有效防止营销员欺诈等道德风险问题.同时,保险监管机构还能够通过投诉,了解来自保险行业最底层、最真实的情况,有利于增强信息采集的真实性.