我国农村保险现状

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【摘 要 】随着最近几年自然灾害的频繁发生,以及国家对“三农”的重视,各地都对农村保险进行大力的发展,但是由于农民落后的思想观念、产品需求与供给不足以及政府相关政策的缺乏这些因素的影响,制约着农村保险的发展.而大力发展农村保险对于保险行业的发展,农民生活水平提高,社会和谐稳定发展都具有重要意义,本文将分析我国农村保险的现状并提出一些相应的对策.

【关 键 词 】农村保险;问题;现状;对策

农村保险是农村金融体系的重要组成部分,大力发展农村保险可以提高保险行业的整体实力,也可以完善农村社会保障体系.党的十八大强调:“解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重,城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径.”2006年出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也明确要求,“努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险”,进一步确立了保险业服务社会主义新农村建设的主要任务.

一、我国农村保险的现状及问题

⒈农村保险产品有效需求和供给不足双重制约

农村保险的政策性与商业化经营的矛盾,导致我国农村保险处于“两难困境”,即如果按商业化操作的要求制定保险费率,农民保不起;如果按农民可接受的标准制定保险费率,保险公司赔不起.其结果引起了保险的有效需求和供给不足.一方面农村保险市场需求较大,但农户的低收入、低积累难以承担高保费,比如像农作物、家禽等种植养殖类的风险都较高,因而这类产品保费较高,从而农民对保险的有效需求不足.另一方面,保险市场潜力巨大,保险公司期望获得更高收益,然而农民又投保不足,使得保险公司担心风险大,收益低赔不起.因此双方之间存在较大的矛盾.


⒉农民投保意识相对淡薄

长期以来,我国农户都有“养儿防老”、“靠天吃饭”这一类的观念,这些传统的思想都与现代保险业的理念相矛盾.随着经济的快速发展,虽然农户的生活条件改善,农户的风险意识增强,不少人开始进行投保,但是由于他们的文化水平不高,思想保守,同时在保险知识缺乏的基础上,保险产品的宣传不到位,使得那些思想根深蒂固的老农户不愿意为未知的风险投资.并且保险费用都相对较高,超出了农户承受范围,这也间接的挫伤了农户的投保积极性.

⒊政府政策支持不足

长久以来,我国关于保险业的法律法规不够完善,不能对农村保险市场发挥有效的规范作用,目前为止还没有专门的法律法规来保障农村保险的发展,这也就使得农村保险市场所在的法制环境较差.并且,政府对农村保险的扶持力度不足,特别是财政支持的政策性农业保险,补贴的险种不足、覆盖面不广的问题依然突出.现如今,各类农村保险的优惠补贴政策尚未出台实施,这让农户依旧承担着过重的税负,在很大程度上影响了保险对于“三农”的保障能力,同时也影响到农村保险事业的正常发展.

⒋农村保险金融监管滞后

我国保险监管机构是1998年11月成立的中国保险监督管理委员会,目前,保险监管机构设至省级或较大城市,而地级以下只有保险业协会,很显然,保险市场监管力量不足.而且随着保险主体的增加,保险市场的竞争越来越激烈,一些保险机构为了追求利益,出现了急功近利的行为,如各保险公司重投保、轻理赔的现象明显,还有保险公司营销人员素质不高,为提高业绩,进行违规操作.这些问题扰乱了农村市场,打击了农户投保的积极性,为公司在农村市场的发展埋下了隐患,若是不能及时解决这些问题,保险公司则很难在农村保险市场上进行长久发展.

二、促进农村保险市场发展的对策

⒈建立健全农村保险的法律法规

通过对国外一些发达国家的保险制度的研究,很容易发现,健全的法律是确保农村保险健康发展的关键.虽然我国有完备的《保险法》,但是保险法中并没有对农村保险做出进一步的法律规范,因此为了加快农村保险业的发展,国家应该尽快出台相关的法律制度,做到农村保险的任何发展阶段都有法可依,有法必依,这就确保了农村保险运作的高度规范化.

与此同时,各地政府应该根据当地的发展情况,制定相应的地方性法规,以此来规范农村保险的正常发展.现如今的“三补贴”政策,则为政府经济上支持农业保险提供了政策依据.

⒉加强宣传力度、培育理性投保人

一个保险市场的发展,不仅需要成熟的保险人,也需要理性的投保人,农村保险业的发展更是如此.

在我国,相当长的时间内,农村保险的投保对象将是农户,然而农户的封闭.保守的思维模式,使他们缺乏保险意识,从而不太容易接受现代社会保险,这就要求保险公司进行下乡普及农村保险的知识,让农户从不知道到知道,从不了解到了解,从排斥到接纳,进而营造良好的保险文化氛围.近几年,我国农村保险普及率有所提高,但由于农村居民居住较分散,保险知识的宣传难度大.因而向几亿农民普及保险知识,逐步增强他们的保险意识,彻底根除从小产生的思维定式,有着积极的意义.

⒊开发合适的保险产品,提供高质量服务

在法国,安盟公司成功的经营农村保险产品,他们向农户提供“一揽子全面保障方案”,通过险种间的“互相调剂”,找到农民付得起保费、保险公司又会亏损的经营平衡点,这让更多的投资者看到保险市场所隐藏的巨大利益,因而,我国的一些进入农村市场的保险公司可以尝试开发新的农村保险产品,降低其风险.

与此同时,保险公司应该着重培养农村保险营销人才,他们不仅要熟悉保险业务,而且要懂得农业政策、农业灾害和农业财务知识,以便在向农户讲解保险条款时,使其通俗易懂,以此来提高服务质量,同时需要建立诚信服务,赢得农户的信赖,方便保险公司在农村保险市场立足扎根.

至今,连续十一年以“一号文件”一直关注着“三农”问题,通过不断的改革发展,农村市场也发生了很大的变化,今年国家亦是通过文件,提出“加大农业保险支持力度”,希望以此来规范农村保险市场的正常发展,并通过政策改革以便给农户带来切身的利益.3.6开展丰富多彩的医院文化活动,树立典型,积极宣传和表彰好人好事、优秀职工,号召大家向优秀职工学习.开展各种职工文体活动,寓教于乐,把思想政治教育渗透到点点滴滴的职工文化活动和精神文明建设中,让职工在不知不觉中接受思想政治教育,逐步改造思想,改变行为,积极努力工作,提供让政府和人民群众满意的基本医疗和基本

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