社会企业与扶贫领域的社会探析

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【摘 要】 本文以格莱珉银行与友成普融公司为例,通过对其运营模式创新分析,解读了扶贫领域的社会创新及创新机制.指出扶贫领域的社会创新表现在：小额信贷模式带来扶贫领域的创新；信托机制带来小额信贷行业的创新.其创新机制在于：社会企业的创立者必定是关注社会问题的；他们不仅能够看到问题,还能看到机会；他们是勇于创新的；其创新需要形成可以复制的模式才能够大量推广,进而带来社会创新.

【关 键 词 】 扶贫；社会企业创新；运营模式；社会创新

作为社会领域创造性变革的社会创新在解决社会问题、满足社会需求、创造社会价值方面有着重要作用,而社会企业是社会创新最主要的推动力量.作为一个相对独立于政府和企业的公民社会部门,社会企业的兴起本身即可视为一种创新.在实践中,不同领域的社会企业又有着不同的创新经验与做法,这些创新经验与做法在单个社会企业身上常表现为其运营模式的创新.而社会企业创新经验与做法作为模式推广往往能够带来更大范围的社会创新.

扶贫领域有不少世界知名的社会企业,格莱珉银行便是其中之一.由格莱珉银行推动的小额信贷模式是对传统扶贫的创新.在格莱珉银行的大力支持下,由友成企业家扶贫基金会等多家机构共同发起成立的北京友成普融信息咨询有限责任公司（以下简称“友成普融”）在国内首创的小额信贷支持平台又是对中国小额信贷模式的二次创新.本文以格莱珉银行、友成普融这两家社会企业为案例,分析二者作为社会企业的运营模式创新,并在此基础上讨论在扶贫领域社会企业是如何通过其运营模式的创新来推动社会创新的.

一、扶贫领域社会企业案例概述

1.格莱珉银行简介[1]

20世纪70年代,默罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）为帮助穷人通过个体创业脱离贫困而创立了一家发行微型贷款的机构,主要专注于向最贫困的穷人提供无抵押的小额信贷业务.经过一段时间的发展,尤努斯的创举获得了成功,其创设的机构作为银行于1983年被政府承认,此即后来声名大噪的孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）.格莱珉银行从起初27美元微不足道的贷款艰难起步,发展成了现在拥有837万借贷者、年均贷款额高达50多亿美元、还款率高达89%的规模庞大的乡村银行.截止2011年6月,格莱珉银行在孟加拉81379个村镇中拥有2565个分支机构和144,139个服务中心,拥有近3万名员工,累计贷款高达1088.604亿美元、累计还款966.66亿美元,为837万借贷者提供存贷款服务,其中97%是原先赤贫的妇女,所有贷款均来自于贷款者与非贷款者的储蓄.格莱珉模式颠覆了几百年银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人,建立了一个基于互信、责任、参与和创造力的银行系统,把最穷苦的人作为借贷的对象,而不用他们提供任何的担保.同时,格莱珉银行能够赢利并实现可持续发展.目前,格莱珉银行的成功模式已经在全球100多个国家得到复制和推广,数百万贫困人口成功脱贫.它的创始人默罕默德尤努斯作为一名务实的社会企业家,因为率先开创了小额贷款以及格来珉银行而获得2006年诺贝尔和平奖.

2.友成普融简介[2]

我国自20世纪90年始尝试引入小额信贷项目,经过一段时间的试点,并逐步推广.在国内进行公益性小额信贷试点主要是采用孟加拉乡村银行模式（GB模式）,这些小额信贷机构经过十年的发展,辉煌时期达到300多家,但随后开始逐步走向凋落,现今存活的可能不足100家.小额信贷机构在中国的发展面临着困境.为了给中国小额信贷机构的发展困境寻找出路,友成企业家扶贫基金会、北京友成资产管理有限公司、吉立富投资咨询（上海）有限公司、上海复星创业投资管理有限公司等多家单位共同发起成立了友成普融公司,“友成”二字缘起于友成企业家扶贫基金会,“普融”即为“普惠金融”之意.

在友成普融的网站上,其对自身的描述是：“友成普融是为协助以服务农村为主的小额信贷机构加强能力建设,解决资金来源不足等问题,以实现小额信贷机构自身的可持续发展而设立的一家社会企业,旨在通过提供一整套立体的、全方位的、普惠金融的、小额信贷行业的综合解决方案,实现帮助贫困农民脱贫致富的最终目标.”

友成普融的服务包括四个方面：信息化服务、培训服务、金融服务、基金管理服务.具体而言,友成普融提供的信息化服务包括为小额信贷机构提供免费的管理软件与社会绩效评估工具,建立中国小额信贷门户网站；其培训服务主要针对小额信贷机构进行信息化系统培训、信贷业务培训与风险管理培训；其金融服务包括委托贷款、信贷资产转让和财产权信托；其基金管理服务为建立专项小额信贷投资基金,进行基金管理.友成普融通过信息化服务打造中国小额信贷行业的网络平台,通过培训服务提高小额信贷机构自身的能力,通过金融服务与基金管理服务帮助解决小额信贷机构因为身份问题而长期存在的融资瓶颈.

二、扶贫领域社会企业运营模式创新分析

1.格莱珉银行运营模式创新分析

格莱珉银行是使命中心型[3]社会企业,其运营模式中的公益过程与商业过程结合得十分紧密.格莱珉银行所提供的服务为小额贷款、住房贷款、灵活贷款、养老金储蓄等金融服务,其提供服务获取利润的流程与普通商业银行相比并无多大区别,但由于其目标市场是传统商务银行不愿理睬的无法提供担保或抵押的穷人,因而格莱珉银行的商业过程本身除了能够追求经济目的之外,也有实现穷人金融服务需求、帮助穷人摆脱贫困的社会目的的可能.但是,要平衡社会目的与经济目的,并能使商业过程持续发展,格莱珉银行必须有一整套周密的制度设计来提供保障.因此,我们可以将格莱珉银行运营模式的创新概括为两个方面：

（1）商业过程（公益过程）的创新.与传统商业银行相比,由于目标市场是无法提供担保或抵押的穷人,格莱珉银行可能遇到的最大挑战是无抵押贷款带来的风险.为了规避无抵押贷款风险,保证贷出资金的回收率,格莱珉银行设计了很多创新措施,主要内容如下： （3）偏执.有些人由于工作、生活、家庭不如意,便在网上发牢骚,乱发脾气,毫无根据地抱怨、批评,发表一些极端的言路,说一些偏激的话.这些社会负面情绪会对大学生的性格产生一些不好的影响,特别是长期接触又比较关注这些信息的大学生,会在网络的影响力形成偏执性格或者偏执情绪.还会把偏执从网上带到现实中,对身边的人和事过分挑剔,对别人总是不满意,总觉得身边的事情不符合自己的意愿.过于固执,听不进去别人的意见和建议,总觉得自己是对的.偏执对大学生良好性格的养成具有较为严重的影响,会给大学生现实中的人际交往带来障碍,严重的偏执者甚至会有暴力倾向或者暴力行为.

（4）淫逸.网络上各种各样的信息以多种形式出现,上网时总是无意间就接触到了这些不良信息,大学生正处于青春期的好奇年龄阶段,少数自制力不强的大学生抵制不住诱惑,浏览网页、信息、图片.这些信息会给大学生带来性冲动,过多的性关注,影响大学生正常的人际交往,特别是异性之间的正常交往.

（5）虚空.网络是精彩的,很多大学生在网上都能找到自己的一片天地,找到自己的乐园,并在其中建立圈子,获得成就感.但网络也是虚拟的,网络上的成就在现实中无法实现,这是虚拟和现实的差别.少数大学生在现实生活中的人际交往中遇到了问题,在现实中遇到了挫折,便在网络上寻求满足感,无节制地在网络上花费时间,企图通过网络摆脱学习生活的重负,减轻精神的压力.由于长时间上网,严重影响了现实中的人际交往,在现实中找不到归宿感,产生无聊的虚空心理.

3.对大学生自我身心健康的危害

（1）网络中的不良信息具有很强的诱惑性,特别是网络、网络诈骗等,对于懵懂的大学生极具杀伤力.一旦深陷其中,便会严重影响大学生的心理健康和身体成长,少数大学生受网络的影响,加上青春期的萌动,在校外同居的现象屡屡发生,大学校园周围的小旅馆周末往往非常火爆,大学生堕胎的事例经常出现,并且有蔓延趋势.

（2）少数网络成瘾的大天沉溺于网络,导致体能下降、生物钟紊乱、注意力不集中、目光无神、人际交流障碍、情绪低落、思维模糊、进取心下降、缺乏斗志等不良生理和心理反应.笔者曾接触过严重的网络成瘾者,自己带着大量的方便面和水,能在网吧上网时间连续超过48小时,饮食休息完全没有规律,视力下降,消化不良,体力透支,严重影响了身体健康.

（3）网上聊天、网上交友、在网络游戏里对抗冲杀、在自己感兴趣的论坛上高谈阔论,少数大学生在网络上形成了自己的圈子,找到了自己的兴趣,在网络上缓解压力,排解不良情绪,发泄不满,平衡心理.但过多的网上情感交流让大学生在现实中深埋情感,不愿向周围的老师和同学倾诉心理感受.一些大学生在网上的时候,可以眉飞色舞、谈笑风生.生活中却少言寡语、不善言辞,网络成了他们与现实世界隔离的一道墙,成了他们对现实感情世界的心灵之锁,容易使人产生自闭心理.

4.对大学生人生价值追求的危害

网络不良行为是一种消极的人生理念和错误的价值追求,会使大学生趋向低级趣味,变得世俗、媚俗、庸俗,会使他们失去崇高的人生追求,而趋向享乐主义、拜金主义、个人主义,变得不愿付出、不愿吃苦,贪图享受,只想成功.具有网络不良行为的大学生,往往对我国社会发展过程中伴生出的各类社会问题缺乏较强的分辨力和判断力,极易受负面情绪的影响,对社会产生一些不好的认识,不良的情绪,错误的判断.网络上的一夜成名、一脱成名、快速致富等不良信息会给大学生的人生价值体系带来一定的冲击.

大学生现实生活中的各类活动受到校纪校规的约束,受到老师和同学的关注,而网络上的活动是隐匿的,社会规范对网络行为的要求和约束比现实小得多,使少数大学生在网络上的道德感弱化,他们在网上玩世不恭,制造恶作剧,扮演多种角色,逐渐产生了不健康心理,扭曲了人格,迷失了自我,对一些事情的基本认知模糊,甚至会为达到自己的目的而不择手段,构成了欺诈、偷窃等网上犯罪,严重影响着他们对人生目标的追求.

【参考文献】

[1] 杜维彦.网络文化与大学生不良行为的分析及对策[J].西华师范大学学报（哲社版）,2013.6.171-172.

[2] 陶佳.大学生网络道德失范问题的研究.江西农业大学2012年硕士学位论文.

[3] 展玮.大学生网络不良行为现状与对策研究.四川农业大学2011年硕士学位论文.

[4] 黄昕,贺才琼论大学生网络不良行为及其对策[J].南华大学学报（社会科学版）,2005.1.106-108. ①还款机制创新.在格莱珉银行刚创立时,当时的商业银行一般采取一次性偿清贷款的方式,容易出现贷款者还款困难的问题.而格莱珉银行则设计了整借零还,按周还贷的还款机制,即把还款机制设计成贷款期一年、每周一次的分期还款方式,使穷人有能力偿还贷款.后来进一步把贷款期限调整为三个月至三年不等,贷款人可按日、周、月等方式分期还款.这样减轻了贷款者的压力,保证了格莱珉银行的高还贷率.

②五人互助小组.格莱珉银行要求每个贷款者加入一个具有相同经济背景、相似目的但彼此无紧密关系的人所组成的小组,每五人组成一个小组,只要有成员不按时或不偿还贷款,整个小组的信贷额度就会降低,甚至取消贷款权,这就促使小组成员相互监督与相互帮助.小组成员的身份不仅建立起相互的支持和保护,还舒缓了单个成员不稳定的行为方式,使每一个贷款人在这一过程中更为可靠.

③贷款者持股.格莱珉银行要求每个贷款者均需购买1股银行股份,目前贷款者拥有银行94%的股权,另外6%为政府所拥有,格莱珉银行由此成为一家穷人所有的银行.这就使贷款者对格莱珉银行产生很强的归属感,有效确保贷款者利益与银行利益的高度一致性.

除此之外,格莱珉银行还在营销策略、员工激励机制方面有一些创新的做法.种种因素共同支撑了格莱珉银行的成功.

（2）过程衔接中的创新：社会目的与经济目的平衡.尽管有着帮助穷人摆脱贫困的社会目的,但格莱珉银行却坚持商业化利息的收取原则.格莱珉银行并不想靠施舍帮助穷人,因此除了提供给乞丐零利率的特殊贷款之外,格莱珉银行其他贷款都按一定利率收取利息,并且经过计算,为确保银行能获得盈利发展空间,格莱珉银行的利率要略高于传统商业银行.合理的利率确定,有助于格莱珉银行在社会目的与经济目的之间保持平衡.

2.友成普融运营模式的创新

友成普融同样也是使命中心型社会企业,但却并不是典型的嵌入型社会企业.友成普融通过建设小额信贷支持平台、帮助小额信贷机构来实现其“藉由小额信贷机构为中国超过1000万的农民提供金融服务,帮助农民走出贫困”的使命,其所提供的服务包括四个方面的内容,比格莱珉银行只提供金融服务的情形要复杂.友成普融提供的服务是针对目前小额信贷机构的发展困境设计的.[4]在友成普融所提供的服务中,信息化服务与培训服务可以归为一类,旨在对小额信贷机构加强能力建设,改变小额信贷机构能力不足的状况,同时对小额信贷机构进行适当的评估与监督.金融服务与基金管理服务可归为一类,旨在帮助小额信贷机构进行融资,解决其资金来源问题.因此,友成普融提供的服务实际上包含两套流程：

（1）流程一,能力建设流程.这一流程又可分为两个环节,分别是友成普融对小额信贷机构提供管理软件与培训的环节和小额信贷机构向友成普融寻求认证、接受监督的过程.提供培训服务并进行资格认证.在这一流程中,友成普融为小额信贷机构提供管理软件与培训,整个过程都是免费的.因此这一流程只有助于友成普融实现其社会目的,与其经济目的的追求无关.这一流程是纯粹的公益过程,具体环节如图1所示.

（2）流程二,融资与资金支持流程.这一流程又可细分为三个环节,分别是友成普融进行融资对小额信贷机构进行资金支持的环节、小额信贷机构向借贷农民发放贷款的环节、借贷农民返还贷款并支付利息的环节.在环节1当中,友成普融提供的服务只是起到一个融资平台的作用,实际资金并不经由友成普融的账户.在环节3当中,由借贷农民还款时需要按略高于商业银行的利率返还利息,因此这一流程不仅能够实现友成普融的社会目的,而且还会产生利润,既是公益过程,也是商业过程.

结合上述分析,我们可以将友成普融运营模式的创新同样概括为两个方面,分别为：

（1）商业过程的创新.友成普融对小额信贷机构的帮助并不仅仅是通过慈善、扶贫的方式去运作,而是用一种商业化的方式运行.友成普融结合单一或多家小额信贷机构的多个特定条件的信贷合约,形成信用债权合约资产包,该资产包通过定价转让给信托公司的方式引入新的资金注入,循环放贷.友成普融帮助信托公司遴选合乎要求的、愿意将信贷合约资本化或组建财产权信托的小额信贷机构,促成信贷机构和信托公司的资产交易.信托公司购买这些信贷资产,并制定相应的信托计划,出售给

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（2）过程衔接中的创新：公益过程与商业过程的衔接.友成普融的公益过程在前述流程一与流程二中均有体现,而商业过程仅在流程二中有体现.在友成普融的运营模式中,公益过程与商业过程的衔接是其创新之处.为了控制风险,友成普融仅对通过培训、认证的小额信贷机构提供资金支持,并且,资金额度按照小额信贷机构根据借贷农民情况贷款需求调查所了解到的需求情况按需分配,要求贷款需求落实到每一个借贷农民.换言之,先在友成普融接受能力培训服务并通过认证是小额信贷机构进一步获得资金支持服务的前提条件.这样,友成普融通过这种设计将公益过程与商业过程很好地做了衔接.

三、扶贫领域的社会创新

1.小额信贷模式带来扶贫领域的创新

扶贫领域是非常传统的慈善救助领域,有着非常悠久的历史.社会救助制度的创立就始于1601年的《伊丽莎白济贫法》.贫困救助是我国社会救助体系中最为基本的组成部分.我国贫困救助主要由农村五保供养、农村贫困救助、城市贫困救助组成.现行的扶贫多以款物救助接济为主,救助范围的划定量化标准在于贫困线,即最低生活标准线,在最低生活标准线以下的居民或家庭能够享受大量扶贫政策,而接近最低生活标准线但在其之上的居民或家庭却享受不到任何救助政策,这也被称为“悬崖效应”.总体而言,传统的扶贫领域就有以物质性救助为主、以生存型救助为主和以制度性救助为主的三大特点.