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【摘 要】本文较为详细介绍了互联网金融的三种模式,揭示互联网金融产生的背景和意义.互联网金融对传统金融产生观念和理念的撞击,也不可避免的形成利益的冲突.本文试图诠释互联网金融与传统金融在电子商务背景下的撞击、互存和竞争关系.a
【关 键 词 】电子商务 第三方支付平台 互联网金融 小额信贷 互联网基金
一、互联网金融的概念和模式
互联网金融,是利用互联网和通信等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融模式.金融产品的主要形式就是金融服务,互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：一是传统金融服务在互联网上的延伸；二是金融的互联网间服务；三是互联网金融服务.
（一）传统金融服务在互联网的延伸.传统金融服务的互联网延伸,是一种广义的互联网金融.它借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸.包括电子银行、网上银行、手机银行等.电子商务已经渗透到人们生活的各个角落,移动终端也在快速普及,电子商务活动无处不在,无时不有.在电子商务的“逼迫”下银行创造了一个全新的电子渠道,运用互联网技术把金融产品线上化.这种金融产品的线上化,是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道,来为客户提供快捷、便利和高效的服务.这是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融服务在互联网上的延伸.
（二）金融的互联网间服务.1.这里不得不谈谈第三方支付平台.起初,第三方支付平台做的事是银行不愿意做的繁琐的小额支付业务.由于电子商务刚刚兴起的时候,规模比较小,虽然支付频繁,但是金额仍然是个小数字.第三方支付与银行合作,在银行与消费者之间建立一座便捷的支付桥梁.据调查数据显示,目前国内网银的支付成功率约为60%,而快捷支付通过加强银行和支付宝后台的合作,简化网购者支付流程,支付成功率达到90%以上.意味着在不增加其他任何投入的情况,仅靠支付成功的提高,就能在原基础上增加30%至50%的实际交易额.可见第三方支付平台在金融互联网之间的服务的重要性.2.我们再看一看P2P信贷.P2P是近年逐渐兴起的一种个人对个人直接信贷模式,个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷或付出一定利息获得贷款的金融模式,第三方平台可收取一定利息或服务费.由于互联网信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使得个体之间的直接金融交易得以实现,而这种模式是人类最早的借贷模式.从而弥补了正规金融的不足.
(三)互联网金融服务.互联网金融服务包括网络小额信贷公司、互联网基金、保险销售平台等.
1.网络小额信贷公司.以阿里小贷为例,阿里小额贷款公司成立于2010年,是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司.它提供两种贷款产品：信用贷款与淘宝贷款.信用贷款面向微小、小型企业,贷款无需抵押、无需任何担保；淘宝贷款则有“抵押”订单的贷款和“抵押”信用的信用贷款两种类型.阿里小贷最大的优势在于信息优势.阿里小贷与阿里巴巴、淘宝、支付宝底层数据完全联通.小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析,最终作为贷款的评价依据.因此,阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题.
2.互联网基金.2013年,“余额宝”的出现,改变了基金行业的竞争格局.接着有了腾讯的“理财通”,东方财富的“活期宝”等.中国基金市场以前严重依赖于商业银行的销售渠道,通过银行渠道销售占比超过了80%.但是,随着市场的发展,银行在某些方面逐渐影响到基金行业的可持续发展,在这种背景之下,随着科技的发展和市场的逐步成熟,第三方销售渠道出现了.就目前的情况来看,这些互联网企业,只触碰到了基金的销售,且还只是销售的一小部分.日后互联网基金如何发展,我们拭目以待.
二、从电子商务看互联网金融的发展.（一）电子商务是以商品交易为核心的经济活动,这就势必要进行物权的转移.支付手段的改进和突破,使得电子商务蓬勃发展.各大传统的金融机构都将自己的业务努力向互联网领域延伸,从而拓展了巨大的发展空间.同时使互联网金融进入了一个全新的发展时期.在线支付领域已经出现竞争,支付宝和腾讯相继推出了二维码支付,这极大地方便了消费者,丰富了消费者的支付手段.支付宝、微信所推出的二维码支付实质就是O2O业务,它打通了线上、线下间的藩篱.这两家电商还与中信银行合作发行虚拟信用卡,使网上快捷支付可以用上电商自己的信用卡.无论是虚拟信用卡支付,还是二维码支付,都将损害传统银行和银联的既得利益.（二）互联网金融远不只是在线支付和“余额宝”式的理财产品.2014年3月11日,首批民营银行试点获批,未来阿里和腾讯获得首批民营银行牌照的概率较大.一旦腾讯和阿里拿到民营银行牌照之后,只要做一件事情：即把微信支付和支付宝账户直接变成腾讯和阿里旗下银行的个人账户,就可以解决目前市场担心的互联网支付限额的所有问题.这也意味着互联网金融战局将进入全新阶段.当阿里和腾讯拿到银行牌照之后,电商企业摇身一变将成为银行体系中的一员,互联网金融战局将变成内战了,届时传统银行的竞争压力将是空前的.
综上所述,电子商务的蓬勃发展,极大地推动了传统金融服务向互联网的延伸,是互联网金融产生的背景和基础.然而互联网经济是开放型和创新型的经济,它具有整合资源和合理配置资源的巨大能力.支付宝和腾讯推出的二维码支付,这极大地方便了消费者,丰富了消费者的支付手段.这两家电商还与中信银行合作发行虚拟信用卡,使网上快捷支付可以用上电商自己的信用卡.这就损害了银联和银行的利益.特别是“余额宝”们的出现,造成了银行的存款大迁移,使银行低成本的使用储户资金成为过往等.所有这些,看上去是电子商务企业对传统金融业的冲击,其实是新经济对传统经济的冲击.