技术脱媒对银行业务的影响其应略

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内容提要：随着电子商务和第三方机构的快速崛起,技术脱媒现象已经成为商业银行面对的一个新课题.技术脱媒的进程在不断加速,商业银行面,临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务不稳定性增加等诸多考验,存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战.新的时代已经来临,商业银行只有从容应对技术脱媒的挑战,改进自身的业务经营策略,才能持续发展,在激烈的竞争中争得一席之地.

关 键 词 ：技术脱媒　电子商务　第三方支付　业务发展

中图分类号：F83　文献标识码：A　文章编号：1006-1770(2012)03-022-05

所谓脱媒,是指跳过中间媒介而直接在供需双方间进行交易的行为.技术脱媒特指在网络技术和电子商务的迅速发展下,银行的支付中介功能被一些非金融机构介入,迫使银行让出一部分支付平台功能.这对银行的传统职能和未来发展都带来了深远的影响.

一、技术脱媒：一个值得关注的重要现象

从历史来看,技术脱媒现象的产生源于电子商务发展的需要.电子商务的交易具有虚拟性,交易双方一般不见面,彼此之间存在着一定程度上的信息不对称,从而导致需求方不愿先付款,而供货方也不愿先发货.电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式.根据博弈论的囚徒困境理论,这种情况下的最终结局就是交易双方放弃网上交易,直接的结果就是电子商务的消失.由此可见,制约电子商务发展的一个重要因素就是支付难题.为了解决电子商务虚拟交易中的支付问题,一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要,由此逐渐介入银行传统的支付结算领域而形成了技术脱媒现象.

电子商务虚拟交易中的信息不对称从另外一个角度也会造成技术脱媒.传统的金融机构,比如银行,存在的一个重要因素就是市场信息的不对称,传统金融市场需要通过银行来协调交易双方的信息不对称.不过,在新经济条件下,信息技术的发展大大削弱了银行相对其他企业的信息优势,而一些信息技术公司却利用技术优势获得了信息中介的地位,服务于虚拟交易的双方,这也促成了技术脱媒现象的产生.

另外一方面,从商业银行角度看,虽然电子商务的发展催生了在线支付这种创新型的支付结算方式,但是,商业银行在支付结算领域有着传统的优势,因此,严格地说,商业银行深入开拓电子商务就不会有技术性脱媒现象的产生；而且,我国银行业开展网银业务始于上世纪90年代后期,要远早于我国电子商务市场最近几年的蓬勃发展.通过网银这种电子化方式的业务模式,商业银行完全可以在电子商务领域提供良好的支付结算服务.然而,实际的情况却是第三方支付市场已经取得了极大的发展,并且对商业银行的支付结算业务造成了不小的冲击.

深入分析可以发现,用户参与电子商务中的交易时,需要选定一家商业银行作为付款行或收款行.从电子商务的角度而言,不可能强行规定所有的用户都选用某一家商业银行,从而造成用户在电子商务中的交易往往涉及不同的商业银行,导致电子商务的在线支付方式必须支持多家银行间跨行服务的功能.虽然各家银行的网银都提供了这样的功能,但是,在跨行服务需要收取手续费的前提下,参与电子商务的用户通过网银完成交易的支付结算将会多出一份额外的费用支出,这极大地阻碍了用户采用网银来完成电子商务交易.现有的第三方支付公司则通过在每家银行都开设账户来避开了银行间跨行服务手续费的问题,用户通过第三方支付完成电子商务交易就完全不需要承担跨行服务收取的费用.因此,可以认为跨行服务需要收取手续费是导致技术脱媒现象迅速发展的另一原因.

二、技术脱媒现象的发展与现状

在电子商务发展初期,由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易,因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展,典型的比如第三方支付平台的兴起.2004年,阿里巴巴集团在淘宝网的基础上正式推出支付宝并独立运营.支付宝要求交易双方都开设支付宝虚拟账户,买方选中所需商品之后将钱划至支付宝,支付宝通知卖方发货,在买方确认收到货物并无异议之后,支付宝再把钱划给卖方.之后,YeePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”、财付通、快钱等支付平台先后诞生.这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用,在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题,缓解了交易双方的信息不对称问题,促进了电子商务的发展.

各种支付平台不断出现的同时,各项政策法规也随之而出.2005年1月,国务院公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》,其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”.2005年4月,《中华人民共和国电子签名法》正式施行,原信息产业部、国家管理局根据该法授权,分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务管理办法》,对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定.这些法律法规间接地对网上支付加以规范.2005年,中国人民银行颁布了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》.5年后,2010年6月21日,中国人民银行终于正式出台了《非金融机构支付服务管理办法》(下称《办法》).《办法》规定未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务.该《办法》已经在2010年5月19日第7次行长办公会议上通过,自2010年9月1日起施行.《办法》的施行是我国首次提出了非金融机构支付服务的行业规范.中国人民银行表示,《办法》出台后,第一批共有260家非金融机构法人提交了支付业务登记材料,其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、支付以及发行预付卡等业务.

随着在线支付规模的不断扩大,网上支付市场发生了一些变化.银行和支付企业最初达成的“银行做大商户,支付企业做中小商户”的默契已逐渐被打破.有些实力较强的支付企业开始争夺原先属于商业银行潜在目标客户的大商户,并且凭着灵活、低费率和新特色冲击着商业银行的网上银行业务的发展,直接与其进行业务竞争.但是,支付企业又无法撇开银行进行独立运营,需要借助银行进行资金划拨和清算.与此同时,国内各大商业银行目前也正纷纷向零售银行转型,将网上银行作为重要的收益来源之一,积极地投入到网上零售支付业务建设中去.

技术性脱媒现象已经成为商业银行面对的一个新课题,作为技术性脱媒代表的第三方支付机构正在迅速崛起,开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位.技术性脱媒的进程也在不断加速,商业银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务不稳定性增加等诸多考验,存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战.新的时代已经来临,商业银行只有从容应对技术性脱媒的挑战,改进自身的业务经营策略,才能在激烈的竞争中争得一席之地.

三、商业银行参与在线支付领域的限制因素

目前来看,商业银行应对技术性脱媒的主要方式,还是以与第三方支付平台进行合作为主.第三方支付平台实际提供的 是电子商务交易中的在线支付服务,面对电子商务市场的发展,商业银行参与在线支付受到自身诸多因素的影响.

一是成本收益考虑.商业银行若是想介入在线支付市场,无疑有着先天的、绝对的优势,然而在电子商务的模式下,因为卖家众多而且比较零散,管理需要耗费很多时间,对商业银行来说,可能收益并不理想.商业银行采取和第三方支付平台合作培育在线支付市场的方式显然更为经济.

二是商业银行之间的竞争.没有任何一家商业银行能够独占市场,要想在在线支付领域有所作为,就必须实现跨银行间的合作,而跨银行间合作关系的建立却存在着很大的难度.从目前的实际情况来看,不同的商业银行对于在线支付的兴趣显然差别很大,导致投入的差别也很大,商业银行间短期内很难达成一致协议.

三是用户认同感.随着我国电子商务市场的发展,我国的在线支付市场也保持着迅猛的发展态势,第三方支付平台凭借着深厚的用户基础和多年的品牌积累,主流的使用人群已经对第三方支付平台提供的在线支付产生了认同感.商业银行不论从基础还是品牌上短时间内都很难追赶并且有所超越.

四是商业银行的体制限制.电子商务市场是一个完全新兴的产业,面临着太多的变数,现在还缺乏稳定与成熟的规范.在线支付作为这个市场的服务内容,必将面临很多改革的内容以适应电子商务市场的发展,然而,在我国已有的法律法规限定下,就商业银行目前的机制来说,很难迅速灵活地支持这样的变革要求.

四、技术脱媒给商业银行业务发展带来影响

非金融机构支付平台的出现与发展,让银行受益匪浅.由于非金融机构支付平台没有金融机构资质,不具备吸纳存款、提供资金结算等功能,因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行,其资金结算等业务也需通过银行来完成,这为银行拓展业务带来了良机.同时,银行一开始就抓住了一些大公司大集团的网上支付业务,为其提供专门的支付网关接口.同时,大公司出于安全考虑也不愿意通过非金融机构支付平台来进行各种大额支付,毕竟我国银行的信用要远远高过法律地位尚不明确的非金融机构支付平台.因而,在发展之初,银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历.

随着电子商务业务的迅猛发展,非金融机构支付平台的客户数量不断增加,其不断拓展业务种类,开发新客户,想方设法拉拢民意,拓展自己的生存空间.比如支付宝在上海等地区推出了通过支付宝缴纳水、电、煤、通讯费用的服务,直接和银行中间业务竞争.同时,电子商务交易平台凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场,吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城,从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户,使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化.

在支付方式上,非金融机构支付平台不断创新,甚至开辟了线下网点支付的方式,可在便利店刷或者用直接支付,或者购买非金融机构支付平台的充值码为虚拟账户充值.这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务,这让银行倍感压力.

非金融机构支付平台使支付经济、便捷的同时,也为网上、网上洗钱等违法行为提供了便利.由于当前我国对非金融机构支付平台尚缺乏有效监管,这使得金融业面临着一定的风险.非金融机构支付平台的支付规模若达到相当程度之后,一旦出现问题,可能影响金融系统的稳定,甚至可能导致挤兑现象的发生,危及银行业的根本利益,具体表现在：

(一)网上套现.网上套现指的是通过虚假交易,利用非金融机构支付平台,将信用卡信用额度转至,最终取得无息贷款.整个过程没有真实的货物交易,无需缴纳额外费用,而如果信用卡在ATM或银行柜台提现,则要支付不低的手续费和利息.目前,很多非金融机构支付平台对普通消费者仍然是免费的,这种免费模式无疑让那些对信用卡业务有迫切赢利预期的银行感到越来越大的压力.

(二)沉淀资金.沉淀资金是指客户存放在非金融机构平台中的,没有参与流动的资金.非金融机构在提供支付服务的时候从事资金吸储并形成资金沉淀,存在类似“吸纳储蓄”的行为,将在银行的利息当成最主要的利润来源,这已经是涉及到金融范畴的交易.由于电子商务目前的交易额比较小,并没有对传统的金融机构形成威胁.随着将来用户数量的增长,这个资金沉淀量将会非常巨大.根据结算周期不同,非金融机构支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息,而利息的分配就成为一大问题,可以说非金融机构支付平台事实上已具有了银行才能拥有的储蓄功能,并且拥有账户管理和支付结算功能,这完全可以全面战胜一些实力较弱的银行.

(三)非金融机构支付公司与银行业务冲突.非金融机构支付公司一旦做大,将与银行的网上银行及网上支付产生直接冲突,甚至有可能会取得银行牌照,变身为零售银行,因此,2010年9月阿里巴巴成立银行的传言也不能说是完全的空穴来风.这种业务之间的直接竞争,加剧了银行与非金融机构支付企业之间的；中突.非金融机构支付公司所依赖的银行也逐渐从幕后走向前台,大有取代非金融机构支付企业之势.目前,中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量,除此之外,央行批准了15家外资银行准许在中国开办网上银行,中国银行业开放之后对国内非金融机构支付企业必然造成致命冲击.

五、商业银行应对技术脱媒的模式探讨

技术性脱媒对商业银行的影响日益显现,以第三方支付平台为例,商业银行与第三方支付平台目前虽然是比较紧密的合作关系,但出于双方各自利益的考虑,在将来二者的业务势必会发生直接的冲突,因此商业银行从现在就需要考虑加强自身业务的经营创新,才能在将来获得更大的发展.

(一)商业银行与第三方支付平台扩展合作范围

对于商业银行而言,第三方支付平台彻底解决了电子商务流程中固有的一些顽疾.第三方支付平台的出现,大部分体现的是对商业银行支付结算服务功能的延伸和补充,与商业银行呈现了一定的合作关系,其一方面连接商业银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作.另一方面又连接着众多的客户,使客户的支付交易能顺利接入,第三方支付平台同时还可以为交易提供技术支持和其他增值服务,进行商业银行不能做和不愿意做的服务创新.例如：商业银行作为专业金融机构很难提供电子商务流程中的信用担保服务,也无法对广大的中小企业特别是个体商户直接开发商业银行网关接口,同时,第三方支付平台还能够有效引导用户使用网银,切实减少商业银行的网点压力.因此,商业银行可以与各类第三方支付平台开展更深层次的合作,扩展合作范围,实现互补.

(二)

商业银行直接参与在线支付竞争

基于我国在线支付市场的现状,由拥有巨额的资金和信用保证的商业银行来开展在线支付业务是一种很好的选择,这是因为商业银行开展在线支付业务与其他第三方支付企业相比有很多优势,同时还能克服目前市场上在线支付结算存在的一些问题. 1　商业银行拥有庞大的实体经营网络

第三方支付企业在开展业务过程中最重要的就是信誉,没有实体经营网点是传统第三方支付企业的一根软肋,一旦出现纠纷,客户散布在全国各地,很难同第三方支付企业进行有效的沟通.而商业银行拥有庞大的业务网络和覆盖全国的实体经营网点,在业务处理过程中可以给客户提供更加全面到位的服务：在处理纠纷方面,客户可以直接到商业银行的网点同工作人员直接进行交流,使得一些纠纷能够得到及时有效的解决.

2　更高的安全性

困扰在线支付市场发展最大的问题就是安全性问题,这是因为传统的第三方支付企业大多没有足够的资金来购买价格昂贵的网络安全产品以保障客户的账户和资金安全,很多企业都有在网上被冒名甚至被入侵的经历；其次,传统的第三方支付企业没有完整有效的风险管理机制和流动性管理机制,一旦发生资金周转问题,会给客户的资金结算造成延滞甚至损失.商业银行在安全性方面相对于一般的第三方支付企业拥有不可比拟的优势,因为商业银行自身拥有雄厚的资金,可以承担得起在网络安全产品上的巨额支出i同时商业银行拥有完整有效

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3　减少中间环节,降低交易成本

目前我国的第三方支付企业的运行模式通过和商业银行协商手续费,然后在手续费的基础上加上自身的利润向客户收费,其支付结算运行流程为“消费者一商业银行一第三方支付平台一商业银行一商家”,其中的中间环节太多,如果由商业银行直接开展在线支付业务的话就可以减少这个流程的中间环节,变为“消费者一开展在线支付业务的商业银行一商家”.在这个简化的支付结算流程中减少了原有的第三方支付企业这一环,也就减少了原有的第三方支付企业的利润,从而降低了交易成本.商业银行方面可以在原有的手续费基础上加上低于第三方支付企业利润的部分向客户收取费用,这使得原有的交易成本大大降低,比传统的第三方支付企业更加具有竞争力.

4　增强对在线支付市场的监管

传统的第三方支付企业一方面游离于银行的监管之外,另一方面没有足够的激励来防止利用其系统进行洗钱、信用卡套现和逃税活动,反而有纵容进行此类活动的激励,这是因为通过第三方支付平台洗钱、信用卡套现和逃税可以增加第三方支付企业的业务量,从而增加其营业收入.由商业银行开展在线支付业务则可以有效避免此类事件的发生,这是因为商业银行受银行的严格监管,而且在情况组织的监测网络之下,拥有完整的监测机制,可以有效防止利用在线支付平台进行的洗钱活动.在防止信用卡套现方面,商业银行通过开展在线支付业务可以将银行和第三方支付企业两个利益主体合二为一,使得商业银行有足够的激励来防止利用在线支付平台进行信用卡套现的活动.

按照当前的形势,商业银行开展在线业务可以采取以下两种方式：

第一种方式是由商业银行直接在其原有的网上银行业务基础上重新建立一个在线支付平台,开展在线支付业务.这种方式初始的成本较大,目标客户仅限于商业银行的开户用户,取得用户的认可周期较长,而且目前我国第三方支付市场趋于饱和,重新建立一批新的在线支付平台势必会加剧该市场的竞争,从而导致产业生态的恶化.这种方式的好处是可以创造属于商业银行自己的在线支付品牌,有利于商业银行品牌战略的发展.

第二种方式就是通过收购现有的第三方支付企业,接手其原有的业务和市场份额,快速进入在线支付市场.这种方式的好处在于不会对市场带来太大的冲击,同时取得了原第三方支付企业的品牌价值,并且可以得到一批专业的工作人员和管理团队.

(三)

商业银行深入开拓在线支付业务

1　商业银行开拓创新在线支付业务

商业银行需要突破在线支付业务发展的瓶颈,既可以创新支付手段,比如建立网络支付、人工支付(信用卡方式)、自助语音方式支付、手机WAP支付、手机3G支付、手机短信支付、家庭多媒体支付等：也可以增加新的支付工具,例如移动支付：还可以大力开拓创新无跨行服务费用等固定费用的在线支付业务,例如各类中间业务.由于没有固定费用,第三方支付平台对商业银行电子支付体系的优势荡然无存,商业银行却可凭借自身的品牌和信誉优势大力争夺该类在线支付市场.在未来可以努力拓展旅游、购物等日常消费领域,企业资金往来等支付业务领域,国际结算、中介业务、代理中间业务、资本投资、中小企业贷款等业务领域.

2　建设移动支付开放平台

现在,移动支付是我国银行业非常关注的一个发展方向,移动支付将是未来在线支付市场发展的主流,上海浦东发展银行已经开始了与中国移动联名卡的开发.由于移动支付市场尚处于初级阶段,商业银行有机会通过一定的技术或商业手段避开跨行服务费用这类固定费用问题,以免重蹈被第三方支付平台抢占市场的覆辙,例如：建设移动支付开放平台.移动支付开放平台可以绑定不止一家商业银行的借记或者贷记卡,甚至可以绑定各类储值卡,实融卡虚拟化的应用.这种开放平台可以多家商业银行共建,也可以多家商业银行共享,通过开放的方式降低甚至消除平台使用费用,减少支付结算领域的固定费用支出,有力促进移动支付的推广并增加用户的认同,帮助尽快做大做强整个移动支付市场.

3　创新和完善银行网上商城

由于在线支付植根于电子商务之上,商业银行也可以考虑从最前端的电子商务开始扩展在线支付业务,例如：通过与特许商户合作,建设商业银行自己的网上商城,通过帮助提升特许商户的销售,实现商业银行客户量和在线支付业务量的双重增加；同时还可以开展对特许商户的贷款业务,扶持有发展前景的特许商户快速成长,实现供应链融资,全方位帮助商业银行开拓电子商务市场.