农村信用社核心竞争力的SWOT

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摘 要 ：随着农村金融体制改革的进一步深化,农村信用社面临的竞争压力加大,提升农村信用社核心竞争力尤显重要.本文运用SWOT分析方法,系统分析了我国农村信用社的竞争优势、劣势以及新形势下所面临的机遇和挑战,在此基础上对农村信用社的核心竞争力要素进行识别,并提出培育和提升农村信用社核心竞争力的策略和途径.

关 键 词 ：农村信用社；核心竞争力；SWOT分析

文章编号：1003-4625(2009)08-0108-03

中图分类号：F830.61

文献标识码：A

一、农村信用社经营现状的SWOT分析

(一)S(Strengths：优势)分析

农村信用社的优势主要体现在：

1　绝对的网点资源优势.以濮阳市为例,辖内共五县共有农业发展银行、工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行和农村信用社营业机构网点422个,其中农村信用社193个,占45.7％,乡镇中的占比更高达77.4％,遍布城乡的服务网络,任何一家竞争对手无法比拟.

2　独特的核心员工优势.农村信用社不仅有着绝对的网点优势,而以网点为基础,延伸至每个乡村的客户经理,使农村信用社具有向相关专业延伸的基础和实力.他们大都是土生土长,有的父辈甚至祖辈就是信用社的员工,在多年的工作中积累了丰富的农村金融工作经验,与客户积累了相当成熟的“关系型”联系,他们的服务和营销,为农村信用社培养和储备了一大批了解本地市场、熟悉农村金融业务的独特人才资源,同时积累了相当稳定的客户资源.

3　难以替代的产品优势.农村信用社贷款业务主要是针对农户的小额信用贷款和农户联保贷款.小额农贷和农户联保贷款的发放,不仅是服务产品的突破与创新,也是农村信用社自身经营模式的有效突破,发挥了其联系农民的纽带作用.额小、面广、分散、微利、无风险抵押保障等特点,与商业银行追求低风险、低成本和利润最大化的目标不符,使其具备了同业不完全可模仿性、不完全可替代性和不完全可贸易性的性质,同时也打造了农村信用社的品牌优势.

4　高效的组织结构优势.县一级法人的管理体制和农民、城镇居民、个体工商户以及中小企业入股参与的合作性质,与国有商业银行的全国一级法人组织结构相比,农村信用社在经营上具有更大的灵活性和更高的透明度.

5　长期形成的企业文化优势.近年来在国有商业银行县域业务的萎缩的条件下,农村信用社以增资扩股为契机,提高了资本充足率,增强了服务底气,服务“三农”定位和为“三农”量身打造的各项服务产品凝聚了人气,“农村信用社是农民自己的银行”深入人心,使农村信用社具有独特的企业文化优势.

(二)w(Weakness：劣势)分析

农村信用社的竞争劣势主要体现在：

1　法人治理结构不完善,经营决策缺乏有效监管.按照健全法人治理结构规定,农村信用社应设立股东代表大会、监事会、理事会,并按照各自分工独立行使职权.但长期以来,农村信用社“三会”仅仅是形似,并没有形成有效的决策、监督和执行机制.

2　人员整体素质较低.现行农村信用社中,员工普遍学历较低,专业素质不高,但又缺乏必要的专业知识和劳动技能的系统培训,尤其风险分析、风险管理人员、业务拓展和产品设计创新人员、市场分析和营销人员更是短缺.难以适应新形势下金融业发展的需要.

3　结算网络滞后于其他金融机构.电子化网络的建设起步太晚,网点功能单一,设施设备科技含量不高,始终赶不上其他银行的步伐.通存通兑也只局限于省与省之间,信用卡业务的发行也还在起步阶段,这与其他行高效快捷的适时到账还有较大差距.

4　业务缺乏创新,产品单一.农村信用社长期以来经营传统的存、贷业务,其主营业务收入以贷款利息收入为主,中间业务几乎是一片空白,资产多元化的格局尚未形成.

5　经营粗放,管理薄弱的状况亟待改善.多年来农村信用社形成的经营粗放、管理薄弱问题仍然存在,风险防范、成本控制能力还有待于进一步提高.

6　包袱沉重,资产质量较低,经营成本过高.多年来,农信社一直没有享受到专业银行那样的优惠政策,过去的保值贴补一直是由农信社自己垫支来执行国家政策.在上个世纪的八、九十年代的改革开放中,由于地方政府的干预和农信社自身经营管理的不善,造成了很多无法弥补的坏账.大部分农信社累计亏损额较高.2003年以后,国家出台了一系列的“花钱买机制”的政策,主要手段是发行央行票据.但是众所周知,央行票据的入门和出门条件都很高,对于有着多年历史包袱的信用社来说,很大程度是望梅止渴、画饼充饥.

(三)O(Opportunities：机会)分析

农村信用社面临的机会：

1　根据有关部门测算,按照建设社会主义新农村要求,到2020年,大约需要新增资金15万亿～20万亿元,财政难以负担如此强大的资金缺口,大部分需要金融机构进行融资.强大的资金需求,为农村金融提供了强大的发展空间.

2　2003年起,新一轮农村信用社改革试点在全国逐步推开.为确保改革的成功,国家对农村信用社实付保值贴补利息给予贴补,对农村信用社的营业税和所得税予以减免,对参与试点改革的农村信用社,以县(市)为单位,按照2002年年末实际资不抵债数额的50％,由人民银行发行专项银行票据或安排银行专项借款.改革为农村信用社的自我完善和核心竞争能力的提高,提供了强有力的保障.

3　金融危机影响下的农民就业形势变化.持续蔓延的国际金融危机下,国家采取一系列措施,鼓励农民工返乡发展农产品加工、农村二三产业、生态农业或者组建经营县域中小企业承包.因此融资支持农民工返乡创业也将得到一定的鼓励,这将有助于实现农村信用社业务领域的扩展以及业务规模的扩大.

(四)T(Threats：威胁)分析

农村信用社的威胁分析：

1　竞争对手增强.农业政策银行政策的调整,农业银行定位的回归、邮政储蓄银行的渗透以及村镇银行的介入,使农村信用社面临的竞争更加激烈.

2　客户资源流失.中小企业在发展初期,的确离不开信用社的支持,但随着企业规模的扩大,企业需要的资金需求量加大,对融资渠道的要求更高.在农村信用社得不到满足的情况下,农村信用社培养起来的“黄金客户”很有可能变成他人的“座上客”.而且新型农村金融组织,不但有着当地的人文地域优势,而且在经营上也会更加灵活,对农村信用社的经营优势形成威胁.

二、农村信用社核心竞争力的要素识别和竞争策略选择

企业竞争力的实质就是企业有效使用生产要素的能力.当企业能够比竞争对手更好地使用这些要素完成某项工作时,就拥有了一定的竞争优 势,即拥有了一定的竞争力.企业拥有的竞争优势可能有很多,形式也极其多样,但对具体企业来说,只有那些最基本的,能使整个企业保持长期稳定的竞争优势,才有助于企业获得稳定超额利润,才是企业的核心竞争力.

农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分,经营的产品和商业银行一样都是货币.但银行间的竞争不同于其他生产性企业,产品和服务都具有高度的同质性,这使得一家银行的产品和服务很容易被另一家银行模仿.这些特性决定了银行间竞争的应该是一种文化形态的东西,要在保证资金安全性、流动性、效益性的同时,结合自身业务特点,发现自身具有价值创造性、难以模仿性和延展性的能力要素,进一步增强企业持续发展,占领持续优势的能力.

正是基于这一思想,我们对农村信用社SWOT分析时,对于竞争优势的分析,不仅仅是指农村信用社在哪些方面能比竞争对手做得更好,具有什么样的能力,主要是指农村信用社较竞争对手在某些方面所具有的不可匹敌、不可模仿的独特能力.因此在复杂多变的环境中,紧紧抓住这些优势,实施优势――机会(SO)战略,确保竞争优势的持久,是农村信用社实现持续发展,不断提升核心竞争能力的重要途径.

优势――机会(SO)战略,是一种发挥农村信用社内部优势、利用企业外部机会的战略.农村信用社根据自身优势,结合外部机会,采取积极进取的战略,以绝对的网点优势为依托,以小额信贷为核心,调动营销人员的积极性,为客户提供更高质量的服务,占领竞争的“黄金码头”,在强化自己的特有优势,确保核心竞争力持久的基础上,不断发现培育自己的竞争优势,发展竞争优势,形成新的核心竞争力.

三、提升农村信用社核心竞争力的具体途径

(一)把握市场定位,明确核心竞争力发展目标

战略定位明确,才能确立与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则.农村信用社的战略定位国家早已明确,就是立足服务“三农”.农信社要认真贯彻执行加强和改善宏观调控的政策措施,着力解决“三农”资金需求领域最迫切需要解决的问题.最大限度地满足农村千家万户合理有效的资金需求,全力支持中小企业,大力支持县域经济全面协调发展,加大改善农村民生的信贷支持力度,积极引导和支持农村自然生态环境保护.确保满足农业生产的信贷需求,确保满足涉农企业的信贷需求,确保满足授信信用户的信贷需求,确保满足人民群众最迫切需要解决的民生问题的信贷需求.

(二)完善制度安排,健全核心竞争力形成机制

以农村信用社改革为契机,着力推进产权制度改革,完善法人治理结构,增强服务功能,是现代金融体制的要求,也是农村信用社迅速提高核心竞争能力的有效途径.

(三)创新金融服务,加强核心竞争力内部培育

1　延伸服务触角.进一步发挥网点优势,将农村信用社的服务范围向下延伸.根据自身灵活多变的特点,采取“背包银行”、“流动性银行”等方式,定时定点为广大农民上门服务,融洽与农民的感情,从而巩固和拓展农村金融市场.

2　创新服务品牌.当前要根据党和政府一系列惠农政策,重点创造一些适合农村和农民的金融新产品.如林权、订单方面的抵(质)押贷款、个体工商户联保、互保贷款、农民住房按揭贷款等.

3　努力拓展中间业务,开辟新的利润增长点.农村信用社中间业务处于起步阶段,渗透的领域较窄,未来拓展空间较大.农村信用社要发挥自身优势,重点将中间业务的领域向农村延伸,拓展结算业务,提高“农民工”使用率.利用点多面广的优势,积极拓展工资、代理国库收付、代收水电费、代收通讯费、代收合作医疗资金等业务,形成主打品牌.

4　创新业务合作.在农村金融市场竞争日趋激烈的格局下,要正确认识形势,更新经营理念,在充分发挥地缘、人缘和网络优势开展竞争的同时,加强与其他金融机构的合作,拓展业务领域,积极开展银团贷款和代理业务,探索担保、农业保险等农村金融业务合作机制,建立和谐的竞争关系,使双方在竞争中成长,在合作中壮大.

(四)坚持以人为本,是提升核心竞争力的关键

要牢固树立人才是第一资源的观念,大力实施人才发展战略,加强员工队伍建设,努力培养一支善于学习、勇于创新、业务精良、勤勉廉洁的农村金融人才队伍.

(五)抓好企业文化建设,促进核心竞争力的形成

企业文化是企业在长期的生产经营管理实践活动中,长期积累和精心培育的,并为企业全体员工所认同和遵守的企业群体意识和价值观念.“人为企业之本,德是兴业之魂”.用一种先进的人本文化来打造、锤炼员工、凝聚员工.农村信用社才会立于不败之地,才会有发展后劲.

(六)加强金融生态环境建设,促进核心竞争力效能发挥

1　进一步推进农村信用工程建设,优化农村信用环境.继续开展以评定信用户、信用村镇为主要内容,以支农信息员为纽带,推行贷款证、贷款上柜台为重点,具有农信特色的个性化和差异化最佳结合的信贷支农信用工程.

2　积极参与社会信用体系建设,营造良好的社会信用环境.积极参与统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设,规范征信机构业务经营和征信市场管理,努力推进征信业的健康发展.

3　发挥地方政府作用,促进县域金融生态环境的优化.积极发挥政府在促进银企沟通、发展行业协会、开展金融互助等方面的组织、协调作用,创建有利于农村信用社发展的金融环境.