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摘 要 ：网上银行、手机银行、微信支付等互联网金融创新产品正逐渐走进人们的生活,这些互联网金融创新产品的出现对银行业的影响不容小觑,本文从正反两方面分析互联网金融对银行业的影响.
关 键 词 ：商业银行；互联网；金融
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域,以互联网为代表的现代信息科技为主导的金融行业称之为互联网金融.近年来,随着网络技术和移动通信技术的发展、普及,推动了互联网金融的迅猛发展,业界人士预计,未来几年其交易额将迎来爆炸式增长,互联网金融未来有极大想象力,这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式的快速发展,将会对传统金融体系形成重塑和颠覆.
一、互联网金融对银行业的消极影响
(一)银行活期存款、定期存款、小额贷款快速流失
人民银行发布数据显示,2014年1月人民币存款大规模流失9402亿元,而去年同期该数据为净增长7499亿元.同时期的余额宝规模飙升至2500亿元,上线短短1月微信的理财通单日规模超8亿元.互联网金融产品大热是促使银行“存款搬家”的直接原因,互联网货币基金练就的高收益吸金大法,是分流银行储蓄的主要动力源.抢银行饭碗的,除了理财,还有贷款.阿里巴巴旗下的阿里小贷成立3年半以来,累计向65万商户发放贷款超过1600亿元,不良贷款率控制在1%以下.随着京东、苏宁云商、百度等电商平台纷纷成立自己的小贷公司,传统金融行业腹背受敌.此外,一端对接理财,一端对接贷款的P2P网络借贷也不容小觑.
(二)商业银行中间业务空间收窄
商业银行中间业务主要来源包括市场销售、资产、新兴市场等.随着商业银行利差不断缩小,中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现.但是,互联网金融的迅速发展,使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战.互联网金融直接挤压银行市场销售收入.第三方支付在线上、线下平台提供了操作便捷、价格低廉的服务,直接挤压商业银行网上银行、收单、代理等业务.
(三)商业银行客户资源快速流失
互联网金融瓜分商业银行客户资源,影响金融消费者的消费习惯.第三方支付平台可直接获得客户相关信息,掌握客户的信息流和资金流,瓜分了商业银行的客户资源,使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位.最为可怕的是互联网金融影响金融消费者的消费习惯,消费者对银行服务的认可是银行生存之本,互联网金融快速发展让越来越多的消费者减少对、商业银行柜面服务的依赖.
二、互联网金融对银行业发展的积极影响
(一)商业银行被迫快速转变经营理念,加快金融创新
中国银行和招商银行在应对互联网金融的冲击中走在了同业前面,其经验值得借鉴.2012年上半年,中国银行董事长多次去互联网创新企业调研,每次去都会带上分行行长；更为关键的是,中国银行还从总行战略的层面提出建设“智慧银行”,打破传统金融服务的时间、地域和物理网点限制,在实现客户服务从线下向线上迁移的同时,根据互联网的特点再造银行业务流程.招商银行行长在多个场合强调,“互联网金融威胁银行生存”,在利率市场化和金融脱媒时代,“银行转型关乎生死”. 互联网金融将对商业银行的组织架构、经营模式、管理体系和运营机制构成深刻影响.商业银行应积极介入互联网金融领域,对不同的业务领域实施差异化发展策略,在规避互联网金融三大风险的基础上,充分利用自身优势、资源,加快金融创新,努力构建在互联网金融时代的先行优势.积极推进同业连接和跨业对接,创新商业服务模式,向客户提供多元化的金融产品组合,为客户提供全能型的服务.激战互联网金融,商业银行纷纷推出了创新理财产品：交通银行推出“货币基金实时提现”业务,目前可对接交银施罗德、易方达基金等公司旗下的4只货币基金；平安银行联合南方基金推出“平安盈”,客户可通过财富e电子账户购买、赎回,资金实时到账；浦发银行通过微信银行推出开放式理财产品“天添盈”,1秒钟内就可以实现活期资金与理财产品的互转,无论申购还是赎回均无手续费,可谓“闪电理财”；民生银行的“如意宝”包括的“1分钱起投”、“随时取用”、“天天收益”等特点；工行试点推出的“天天益”理财产品支持24小时购买和赎回,赎回资金实时到账等.
(二)拓展银行业务的客户
客户是商业银行各项业务发展基础.互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础.在互联网金融模式下,商业银行应与自身发展战略结合,积极挖掘、吸引目标客户,增加客户粘合度,拉近与客户间的业务关系.互联网金融模式下,银行传统目标客户群可能发生改变,传统物理网点优势弱化,追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易.商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变,能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐.2013年,我国互联网用户为6.18亿,具有庞大的目标客户群.传统金融模式下,客户信息资源分散庞杂,客户数据难以有效处理应用.在互联网金融模式下, 客户信息搜集和处理变得简单、高效,人们利用“云计算”原理,可以将不对称、金字塔型的信息扁平化,实现客户数据的标准化、结构化.作为中国零售银行业翘楚的招行较早地尝试通过搜集和分析客户信息数据、行为数据、财务数据等锁定潜在客户,并借助行为定向、地域定向、内容定向等方法实施精准营销.招行通过对客户交易记录进行分析,有效识别出潜在的小微企业客户,并利用远程银行和云转介平台实施交叉销售,取得了良好成效,截至目前,远程渠道已累计营销受理1.6万余笔小微企业贷款.