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摘 要：随着信息技术的快速发展,互联网金融模式逐渐兴起.本文在总结互联网金融模式的概念、特征和功能等基础上,阐述了互联网金融模式在战略、客户渠道、融资、定价以及金融脱媒等方面对传统商业银行产生的影响.本文认为,互联网金融模式短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式,但从长远来说商业银行应大力利用互联网金融模式,以获得新的发展.
关 键 词 ：互联网金融；传统银行业；发展趋势；应对策略
一、互联网金融模式基本问题
(一)概念
移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速崛起,为现有的金融模式带来了重大的影响.在未来一段时间内,将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行体制,称之为“互联网金融模式”（Inter Finance Model）.谢平认为,互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式.从融资模式角度看,互联网金融模式本质上是一种直接融资模式.但与传统直接融资模式相比,互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点.在互联网金融模式下,借助技术的手段使得市场信息不对称程度非常低,让银行、券商和交易所等传统信息中介失去存在意义,从而接近一般均衡定理描述的无金融中介状态.
(二)特征
1、金融资源的可获得性强.当前经营模式下,传统商业银行无法高效应对小微企业和部分个人客户的业务要求,导致对某些客户的金融排斥（人们在金融体系中缺少分享金融服务的一种状态,包括社会中弱势群体缺少途径或方式接近金融机构,以及在利用金融产品或金融服务方面存在困难和障碍）.互联网金融模式下,客户能够突破地域限制,在互联网上寻找需要的金融资源,缓解金融排斥,提升社会福利水平.
2、交易信息相对对称.传统融资模式下,金融机构获得投资企业,特别是小微企业的信息成本较高,收益与成本不匹配.互联网金融通过社交网络生成和传播信息,任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系.交易双方通过互联网搜集信息,能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况,降低信息不对称.当贷款对象违约时,互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式,增加违约成本.
3、资源配置去中介化.传统融资模式下,资金供求双方信息经常不匹配.资金需求方无法及时得到资金支持的同时,资金供给方也不能找到好的投资项目.互联网金融模式下,资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合,可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,去中介化作用明显.
(三)分类
模式一：互联网企业或传统电商直接提供金融服务.互联网企业或电商依托于电子商务平台提供金融服务.早在2000年,沃尔玛就开始在增值服务,特别是金融服务领域寻求突破.沃尔玛先与有资质的金融服务公司或银行合作,为消费者办理可充值的预付,利用购物返现刺激用户.由此获得的大量沉淀充实了沃尔玛的运转资金,降低了财务成本.沃尔玛还设法向消费者提供转账、支票兑现、账单缴付以及小额商业贷款等金融服务,从中获得服务费收益.成立于2010年的阿里小贷是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司.电子商务的快速发展为互联网金融提供了巨大空间.2012年11月11日,淘宝光棍节促销日当天交易额达191亿元,是全国最大单体百货商场新光天地年销售额的2.9倍.
模式二：通过互联网平台发展的网络借贷.P2P（Peer to Peer）网络借贷是近年来逐渐兴起的一种个人对个人的直接信贷模式.是借款人在网站上展示资金需求额、用途、期限以及信用情况等资料,放贷人选择提供一定借款.全球第一家P2P网络借贷平台Zopa于2005年在英国运营.我国第一家P2P网贷平台宜信成立于2006年,目前注册用户已超过50万.国内的P2P网贷如雨后春笋般蓬勃发展,目前已经有几百家,具有代表性的是拍拍贷、陆金所、信而富、红岭创投等.
模式三：众筹融资（Crowd funding）.众筹融资是项目发起者在网站上展示项目,投资者根据相关信息选择投资项目,其快速发展使互联网金融具有了传统投资银行VC/PE的融资功能.于2009年4月成立的美国Kickstarter公司,通过网上平台为设计、音乐、电影、游戏等领域的创意项目融资.截至2012年,已为2.4万个项目筹资2.5亿美元,共吸引了200万名投资者.我国第一家众筹网站“点名时间网”成立于2011年5月,截至2012年7月已为150个项目融资300万元.受法律等因素制约,我国还没有股权类众筹网站.
模式四：传统金融业通过电商平台做金融.银行或贷款公司利用电子商务平台批量获得优质的客户资源,实现信贷全流程的网络化和集中化操作.2012年,以中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、招商银行、光大银行、中信银行、民生银行、兴业银行等为代表的我国大中型商业银行纷纷成立了有别于信用卡商城的全程综合电商平台,产品种类涵盖了金融类及非金融类产品.依托自身的客户资源和品牌资源,让个人或企业客户在平台上自由完成电子商务交易,为银行带来新鲜的用户、客户的金融信息和金融消费.
二、互联网金融给银行带来的挑战
首先,银行面临着被边缘化的风险.随着新金融势力涉足并不断蚕食银行的业务领域,金融替代效应日益显现.银行面临着被边缘化的风险,表现为客户流失严重、中收渠道受到挤压、资产业务竞争加剧等.从本质上来说,风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息,银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断,从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新.
其次,银行面临着优势被蚕食的风险.长期以来,银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面相对于其他非银行金融机构占据绝对优势.但在互联网金融业态下,新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式,逐步占据了信用成本和作业成本方面的主动.如果新金融势力能够取得金融牌照,具备政策红利,即使没有吸储权限,仅凭第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势.
最后,银行存在着转型发展和拓展中收的需求.当前银行存贷利差日益收窄、转变盈利方式、发力中间业务的需求也日渐紧迫,下一步转型的重点是发展轻利差业务和拓展中间业务,以摆脱监管对资本充足率的约束和降低业务风险.借助电商平台,银行希望改善客户体验来加强拓展中收的客户基础,并培养客户在平台消费或交易的习惯,来丰富拓展中收的渠道来源.
三、互联网金融模式发展注意的问题和商业银行的应对策略
总体来看,互联网金融机构发展速度虽快,但交易量相对较小,短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式.互联网金融行业的持续健康发展,需要注意以下四点：首先,互联网金融企业应自律,业务发展不能钻法律空子和监管漏洞,应以支持实体经济为出发点.其次,互联网金融企业应积极创新,不断嫁接金融服务与信息科技功能,探索新业务领域,与传统金融业务模式形成互补.再次,互联网金融企业要利用自身资源,打破地域界限,吸引更多客户,操作尽可能“傻瓜化”.最后,互联网金融企业应加强系统安全建设,保障交易者的资金、信息安全.从社会环境看,人们应给予互联网金融企业更加开放、宽容的态度.保证金融稳定和安全的前提下,相关部门可以考虑突破地域、行业限制,鼓励金融业竞争,维护好社会金融生态环境.
传统商业银行模式在互联网时代仍有优势.商业银行资金实力雄厚、认知和诚信度高,基础设施完善,物理网点分布广泛,实体银行可建立看得见摸得着的信任.传统商业银行除提供存贷业务、财富存管业务和为支付结算提供媒介外,还为社会提供流动性保险,支持正常经济活动.一些金融业务需要专业人士经验判断,信息技术无法完全替代.面对互联网金融公司业务的蓬勃发展,商业银行等金融机构应密切关注互联网金融的发展动向,转变发展观念,积极调整战略.商业银行利用互联网金融模式,可以深度整合互联网技术与银行核心业务,提升客户服务质量,拓展服务渠道,提高业务水平,适应互联网金融模式给传统金融格局带来的冲击,获得新发展.结合自身比较优势,在支持、服务实体经济的同时,为股东创造价值.