关于中小金融机构担保合作业务的

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摘 要 ：近年来,中小金融机构的担保合作业务增长较快,本文重点分析如何促进担保合作业务持续、稳定、健康发展.

关 键 词 ：中小金融机构 担保公司 金融机构 融资

中小金融机构服务的主要对象为小微企业,小微企业对社会经济的发展和社会的稳定的贡献具有较为深远的意义,小微企业的发展境况又如何呢?实践表明,真正面临“融资难、融资贵”困境的主要是小微企业.中小金融机构根据监管部门的要求,所肩负的社会责任、自身的发展需求决定了要积极为地方经济发展、支持小微企业的发展,而就小微企业的现状而言,资产往往不能提供抵押或者抵押不足,因而金融机构和小微企业的的合作引入了担保公司的合作.专业的信用担保公司成立和业务的开展,的确为解决部分企业的融资提供了有益的支持.担保公司的业务发展如何?如何加强对担保公司和担保业务贷款的研究和管理,对保证中小金融机构的经营的持续稳定发展非常必要.本人结合工作实践,对担保合作业务的开展进行了认真的学习和思考.

一、担保公司的业务发展及金融机构的担保合作业务情况

从2012年6月银监会融资性担保业务监管部际联席会议通报的《2011年融资性担保行业发展与监管情况》可以看出以下良好势头：

第一,机构和业务发展.2011年末,全国融资性担保行业法人机构达8402家,比上年末增加2372家,增长幅度达到39.3%,其中,国有控股占18.7%,民营及外资控股占81.3%.在保余额为19120亿元,较年初增加5374亿元,增长39.1%,情况说明,近年来担保机构的发展较快.

第二,支持中小微企业融资的作用明显.2011年末,融资性担保公司（不含小额贷款公司） 担保贷款余额12747亿元,较上年增长39.8%.其中,中小企业融资性担保贷款余额9857亿元,较上年增长40.5%,占融资性担保贷款余额的77.3%.这也说明,融资性担保机构缓解了中小微企业融资难问题起到了积极的作用.

第三,融资性担保机构与银行业金融机构合作加强.2011年末,与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15997家（含分支机构）,同比增长32.6%.融资性担保贷款余额12747亿元,较上年末增加3629亿元,增长39.8%；融资性担保贷款户数18.1万户,较上年末增加1.6万户,增长9.6%.融资性担保贷款在银行业金融机构各项贷款中余额占比2.2%,户数占比9.7%,较上年末分别增加0.4和0.5个百分点.

二、如何促进担保合作业务健康发展

从担保公司以及担保合作业务的发展情况分析,我们可以认为担保业务已经是金融业务的一个重要领域,对社会经济的发展的积极意义和可能造成的负面影响均不能忽视,应关注和引导其健康发展.

(一)转变观念,增强对担保贷款业务的风险意识

在与担保公司业务合作中,担保均约定为承担“连带责任保证担保”,在借款人出现违约情形时,贷款人有权直接向担保人主张权利,要求担保人承担代偿责任,在已合作的大部分业务中,担保人均按期履行了责任.这样的业务与抵押和一般保证人的担保而形成的不良贷款业务处理上就时间、程序、难易度相比,确实让信贷管理人员感到轻松.信贷管理人员就认为担保公司担保的贷款管理轻松和收回容易.而逐步认为,担保公司担保的贷款无风险,在进行企业和担保公司“三查”工作方面就放松了.于是,潜在风险增加了.原因何在?担保公司的代偿及其代偿能力是建立在“持续经管,有充足的”的条件下,两个条件缺一不可.一方面,担保公司也是企业,持续经营也是必须有严密的风险把控为条件；另一方面,担保公司如果面临代偿集中、代偿额度过大也会缺乏.原因存在于两方面,一方面是公司的已经作为保证金对应相应的担保责任存入放款机构,在担保责任没有解除前不能动用,因而随着缴存保证金的额度达到或超过资本金时会出现流短缺；二是担保公司即使处理反担保物的也现需要相当长的时间.中小金融机构必须要坚持企业的第一还款来源在预期相对稳定、可靠的前提下才放款,不能有担保就可以放款.

(二)优化结构,严防担保类贷款集中度风险

近年的全球性金融危机爆发后,世界上许多国家和地区的金融都受到较为明显的影响,而新加坡金融还比较稳定,原因是什么呢?原因就是新加坡的银行监管当局在以前就对中小金融机构在国外的债券投资、贷款的投向结构等许多方面有明确的监管比例要求.例如,为了防范房地产市场带来的风险,规定了银行发放的房地产贷款不得超出贷款总额的35%.由此我们也可想象,如果我们的贷款过分依赖于担保公司的担保或者担保的贷款过分集中于某个担保公司,将来面临的风险是多么可怕.原因主要有三方面,一是担保公司是企业,它的生存也是有条件的,也要接受市场的选择和淘汰；二是当担保公司的担保额度远远超过资本金时,投资人在市场不利的情况下可能会想方设法抽走投资,让企业破产,产生道德风险；三是中小金融机构在放款时选择的风险控制措施是担保公司履行代偿责任,企业的可抵押财物已经提供给担保公司,中小金融机构是不能优先受偿,也就是说如果担保公司出现风险时中小金融机构的风险控制措施很有可能失去,此时如果企业再遇到经济、金融危机倒闭,中小金融机构将面临损失.因此,中小金融机构应该对发放担保公司担保的贷款结构进行优化决策,把握以下原则：一是合理确定担保公司担保类贷款比例；二是对股东投资能力强（如政府投资的担保公司、大型集团企业控股的担保公司）,尤其是对连年追加资本的担保公司可以加强合作、在担保放大倍数方面予以考虑；三是对管理规范、经营审慎的公司可以多合作；四是对资本投资能力差、风险意识差、管理不规范的公司减少或不再合作；五是对代偿意愿差或者有不履约行为的公司减少或不再合作；六是对担保放大倍数过大、担保行业过度集中、担保的债务到期时间过于集中的要审慎增加额度.

（三）规范运作,增加对业务操作流程中的合作约定 在对中小金融机构与担保公司合作分析中,我们发现：担保公司业务人员频繁变动,但是基层中小金融机构未收到任何确切的通知,无法核实有关人员的身份.这样可能产生有些被担保公司开除的人员,会出现以公司人员身份“骗保”等问题；中小金融机构在获得《保证担保合同》、《董事会决议》等文件后对真实性难以识别,也可能会出现风险,尤其是分公司授权代理有关事项,在实际操作中更容易出现风险；保费采用直接收取,可能产生资金安全风险和经办人员的道德风险.

为了合作业务的安全和积极做好风险防范,与金融机构签约合作的担保公司在操作流程上可试行：担保公司的人事变更、分管区县的客户经理的变动以及相应的授权和取消授权等事项均应以正式文件下发,并通过指定人员送中小金融机构,中小金融机构再通过内部程序传递到有关机构；担保公司对项目的《同意担保函》、《股东（或董事）会决议》、《保证合同》、《合同生效通知》等文件通过指定人员传递到中小金融机构,中小金融机构再通过内部程序传递到放款社；担保费用的收取问题,担保公司应要求客户在申请借款的机构开立结算账户,将应缴纳的担保费缴存该账户,通过转账的方式支付.

与区县签约合作的担保公司,在业务操作中的风险防范应坚持主要文件（包括但不限于《同意担保函》、《股东（或董事）会决议》、《保证合同》、《合同生效通知》）面签、中小金融机构经办人员亲自到担保公司收取.

(四)强化政府职能,促进担保业健康有序发展

融资性担保行业务能否健康有序发展、走的更远,是值得关注的一个问题.2011年,银监会融资性担保业务监管部际联席会议制定出台的《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》,为促进和规范银担合作,推动融资性担保行业依法合规经营、健康发展提供了有效的政策依据.国务院转发的8各部委的文件《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》,对担保业务的规范发展进行了较为系统的规划,并有明确的目标和措施.但是,目前由于担保公司是民营资本为主、担保公司承担着较高的风险,因而追逐商业利润最大化是必然,“高担保费、保证金和反担保措施等“造成许多小微企业仍然“望担却步”,如何解决呢?一是加强地方监管力度,指导担保公司及中小金融机构审慎经营.国家在2009年出台了《国务院关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》,通知确立了 “谁审批设立、谁负责监管”的原则.因此,地方监管部门应切实履行监管责任,把工作重心从机构审批转移到加强监管上来.加强对融资性担保机构风险状况、经营管理的日常分析监测、保证金管理规范到位等问题,进一步提高风险防范意识和风险的防范技能；二是担保体系要从单纯的商业性担保向政策性担保转变.要加快政策性担保机构建设,进一步增强担保机构的风险缓释功能,降低小微企业的融资成本.

(五)风险同防,努力实现共同的发展目标

中小金融机构与担保公司的合作,是通过担保公司搭建的担保平台,合规安全地放款,实现自己的信贷营销和经营发展,不是为了转嫁风险而要求担保公司提供担保.中小金融机构向企业发放担保公司担保的贷款,是企业提供的担保条件达不到中小金融机构规范、严格的要求的情况下,再选择由担保公司提供信用担保,但前提也是企业除了担保条件之外是符合放款条件的、在未来预期是有偿债能力的.因此,中小金融机构和担保公司的经营目标是一致的,即：让企业获得金融支持,使企业获得发展,促进社会经济发展的同时实现自身的安全经营和发展.于是双方应该做到：有关企业的信息要共享,相互不隐瞒企业的风险预警信息、有关企业和人员的不良或不利信息；共同加强对企业的资金、财务和经营的监督、检查和风险分析；在发现风险、出现风险时共同努力防范和处置.