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[摘 要] 本文针对我国农村金融改革过程中存在的三大矛盾:贷款难与难贷款的矛盾、政策性扶持与商业化运作的矛盾,以及改革紧迫性和配套机制落后性的矛盾,主要研究了重庆的农村金融改革模式,即通过“一个支点(城乡统筹)、两个平台(农村商业银行和农村担保公司)、三种手段(土地流转、农信社体制再造和农业政策性保险试点)”进行的农村金融改革,并在此基础上分析了“重庆模式”的难点和不足.
[关 键 词 ] 城乡统筹 土地流转 体制再造
源于重庆“大城市、大农村”的城乡二元化结构,导致了重庆城乡金融资源严重不平衡的状态,农村金融极度缺乏,重庆以城乡统筹为突破口,通过推动农村土地流转,积极推进农村金融体系建设,同时大力改革农村商业银行,实现了“大农村、大金融”新型农村金融格局.本文通过对重庆农村金融改革的分析,研究了基于“重庆模式”的区域性农村金融改革思路,并在此基础上讨论了它的难点和不足.
一、重庆农村金融现状
1.贷款难与难贷款.近年来重庆农村金融供给出现了一些新的变化和新特点:一是农村金融供给严重不足的矛盾开始由整个农村地区向经济更落后的乡镇转移集中.二是农村客户金融供给不足的矛盾开始由农村地区整个客户群体向农村微小企业和农户转移集中,而农村地区的一些资质良好的高端客户成为金融机构竞相争夺的优质客户资源.三是信贷业务品种供给不足的矛盾开始由整个“三农”信贷业务向“三农”信贷业务中投资回收期长、收益低、风险大的基础设施和农村种养业信贷业务转移集中.
2.政策性扶持与商业化运作.政府服务农村金融的职能发挥不充分.一是对服务农村的金融机构政策待遇不等同,对服务三农的金融机构缺乏相同的政策环境.二是对金融机构提的要求多,为其排忧解难解决具体问题的少.个别地方政府甚至对金融机构依法清收或处置风险资产进行行政干预,严重挫伤了金融机构服务“三农”的积极性.三是地方政府在处理信用违法者时往往从社会稳定方面为借款人考虑的多,为金融机构资金安全考虑少,执法部门“有法不依、执法不严”现象时有发生.
3.改革紧迫性和配套机制落后性.支持农村金融发展的政策建设滞后.一是贷款财税补偿不够,监管政策引导不足,二是配套金融法律法规不完善,农民有效抵押不足,以至农民的各种权益和财产无法尽快参与农村金融活动中.由于在建设新型农村金融机构政策推进上滞后,致使重庆农村地区金融机构数量少的问题长期未能得到有效解决,农村地区金融垄断性强,市场竞争不充分的问题长期存在,影响了农村经济的发展速度,同时也抑制了农村金融的可持续发展.
二、重庆农村金融改革模式
由于农村金融的上述三大矛盾,使得农村金融改革困难重重,而重庆的农村金融改革路径,主要是在城乡统筹的基础上推进的全面的、多角度、多层次的农村金融体系改革,调动各种资本形式,活跃民间资本,成果丰硕.其主要经验如下:
1.借力城乡统筹.重庆金融办主任罗广认为:“解决农村金融问题,目前最关键的就是想办法让资金回到农村.”对于重庆来说,解决这一问题目前有了更特殊的背景.2009年1月26日,国务院公布《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》(“国务院3号文”),明确提出将重庆建设成为长江上游地区金融中心,并对如何推进城乡统筹的金融体制改革、健全城乡金融市场体系和完善城乡金融服务环境提出了具体要求,这一文件给重庆农村金融的发展带来了新的契机.
2.农信社体制再造.自2003年以来,作为全国首批改革试点的农村合作金融机构,重庆农村信用社通过扩充资本金、消化不良资产、完善法人治理结构等体制再造,使一度危机重重的农村信用社脱胎巨变为一家按照现代商业银行模式运作的农村商业银行,并在服务“三农”中重现生机与活力,探索出农村合作金融改革“重庆模式”.重庆农村信用社整体改制之所以取得明显成效,其核心在于通过股权改造,明晰了产权结构,并通过政府扶持和市场运作相结合的方式,有效处置大量不良资产,同时通过构建风险管理体系、完善内控制度建设,健全了银行风险管理机制.
通过体制再造,重庆农村商业银行不但自身经营实力显著增强,质量和效益大幅提升,而且以简化贷款手续和程序、创新金融支农服务品种为突破口,有效解决了广大农村地区金融支农力量不足问题,有效填补了国有商业银行机构收缩留下的金融服务空白,真正成为名副其实的“农民银行”.
3.推动土地流转.“国务院3号文”规定:“允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权”被视为激活农村金融的重要转机.借此机会,重庆按照依法、自愿、有偿,公开、公平、公正的基本原则,实施以“地票”为轴心实施的土地经营权交易制度改革,其核心在于重庆政府通过综合考虑耕地开垦费、新增建设用地土地有偿使用费等因素,对土地价格“限定底价,上不封顶”.在具体实施中,如果交易价格低于基准价格时,土地所有者有权优先回购,其次,政府明确规定不同形式的农村土地交易,交易收益按不同的比例在农民和农村集体经济组织之间分配,这样确保了土地交易的收益真正到农民手中,最后,政府将对“地票”交易总量实行计划调控,以和现有国有土地管理制度衔接.通过“地票”的市场化流转,将有助于盘活农村存量土地,进而通过城乡统筹为城市扩张寻求更大突破.
4.构建农业政策性保险机制.“国务院3号文”还允许重庆成立一个农业保险的试验区,重庆市政府目前正在重庆市筹划这个方案,最终将报中国保监会审批,主要是在重庆建立农业政策性保险和农业商业性保险机制.
三、关于“重庆模式”的难点和不足
在我国农村金融改革攻坚的重要发展阶段,重庆农村金融改革围绕重庆城乡统筹发展进程中的金融需求,不断改进金融服务,已成为国家农村金融改革的范本.但是,从重庆模式看,金融支农困局没有完全打破,还存在农村金融多元化需求无法满足的问题,由于目前重庆金融支农方式比较单一,套用服务城市客户的准入标准与农村业务的现实金融需求不匹配,另外还有农业贷款不良率偏高,农贷损失补偿机制缺失等问题.