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理财是根据个人生涯规划制定一生的理财规划,这种规划是动态的,需要定期调整和修正,尤其是在人生有重大事件发生的时候尤为重要,包括买房、买车、结婚、生育、晋职、退休等等阶段,不同阶段有不同的侧重和需求,理财的工作就是将供给和需求尽量好的匹配,未雨绸缪,实现人一生的财富平滑.
看清当前的金融市场
当前金融市场正处于比较关键的时期,国家要求保持经济稳定、金融稳定的决心很大,4万亿的财政激励计划对国内经济肯定有很大帮助, 有能力把增长保持在一定水平之上,但在国际整体经济下滑总趋势下,恐怕国内经济也难一枝独秀.目前我国经济正处在软着陆过程中,内需和投资暂未放缓,但贸易增长则处于零增长或负增长,受外部环境影响较大.我国还拥有一定贸易顺差使人民币尚面临升值空间,应该说升值压力较大,但以目前政府的态度来看,预计2009年人民币汇率走势将持续趋于稳定.
风暴中的理财规划
目前经济出现了总需求连续下降,已经陷入“流动性陷阱”,即使名义利率已经降到零,我认为还是应该选择储蓄,保住本金是最重要的,正所谓“为王,落袋为安”.当消费者对经济前景不乐观,预期未来收入水平下降、支出水平上升时,就会压低消费、增加储蓄,以备不时之需,投资意愿很大程度上取决于对未来经济形式的预期.从地产行业现状来讲：在前两年的房地产暴涨的过程中,很多人都把闲钱甚至是绝大部分资产投入到了这个渠道,而且并非一次性付清房款,往往采用按揭的形式操作,再首付款之后每月还要缴月供,月供增加势必压缩其他方面的开支,以保持收支平衡,那么地产市场的火爆,就会减少其他日用品的需求,那些产业的规模就要下降,经营困难甚至倒闭.因此,目前来看,保持谨慎最重要.
从我现在的年龄段以及自身的情况来说,应该可以称为进取型投资者.但我个人应该偏重稳健,可以说“稳健中带激进”,说稳健是因为我把资产的主体放在固定资产投资上,说激进是在流动资产中选择高风险品种,如股票、基金等.作为传统意识比较强的一代,对房屋还是很看重的,居者有其屋,房子也是很重要的理财工具之一,可自住,可出租,可转让,对我来说是比较理想的固定资产投资,占到我资源配置50%左右.我认为住宅投资是很好的养老保障,不但可以以租养老,可以信托、转让等多种的形势变现,还可以在百年之后留给后代一些回忆.今年房地产价格大幅回落,但部分地区变化不大,主要集中在城区四环内,轨道交通附近,义务制教育重点学校附近,另外就是环城水系附近的住宅,我感觉已经进入较好的投资时机,可以准备进场了.
流动资产方面我主要配置了包括基础类的保障型保险（意外险、健康险）10%,股票、基金35%,应急资金5%.作为养老保障,按照理论来说年金是很好的保障工具,但是目前市场上各种年金产品,似乎还不能很好的满足我个人要求,主要原因是期限过长,长期利率风险较大,我个人除单位统一配置的,没有另行配置.在股票和基金方面,我认为每月配置一定金额做基金定投,其余放在股票市场,做中短期投资.
某种程度上来说,理财不仅在于对财富的管理,更主要的是在于心理的梳理,在现在的社会环境下,片面追求短期高收益,可能会给自己带来较大风险.
（栾彤：中国光大银行北京分行资深电子银行业务管理人员）