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指数评介
激进型★★★★
可以适当参与国内市场的B股交易,甚至外汇套利交易
稳健型★★★★★
可以购买银行的QDII外币产品,也可以适当参与部分银行推出的浮动利率外币存款理财产品
保守型★★★
可将投资保本型银行外币理财产品作为基本的理财方式
“人民币有望成为国际货币!”
香港金融管理局总裁任志刚日前表示,“人民币未来在亚洲以至国际金融舞台担当的角色备受关注”.事实上,人民币在华南地区已经是边境贸易常用的结算货币.
由此,在全球化配置投资将成为居民理财最终趋势的宏大发展前景下,持有外币的内地居民的理财问题正面临着一个新的考验.
合适即最好
伴随境内股市的升温,以及人民币升值的预期,各家银行纷纷推出“全球化配置”的理财产品,以满足投资者分散国内市场的投资风险,追求全球市场理财的丰厚收益的需求.
而不同投资者对于风险和收益有着不同的要求,每个投资者,最重要的还是要看自身的实际情况,包括投资经验、风险承受能力水平等因素.因此选择一款“量身”的外币理财产品成为了必要.
外币资产理财主要有四种途径：外币存款,主要是美元存款,收益与风险均处于较低水平,有汇率风险；外汇理财产品,品种多样,预期的收益略高于存款,但有本金损失的风险,同样有汇率的风险；QDII(代客境外理财)理财产品,品种相对较少,同时收益和风险处于较高水平,投资者需承担汇率风险；B股,特点为高风险、高收益,存在汇率风险.
相比人民币存款,外币存款有利可图.想要继续持有外币,既希望保值又不希望承担太大风险,定期存款最为稳妥.不过,持有人需要注意,由于币种不同,利率也不同.同样存储一年期定期,英镑、港币、美元的利率都比人民币要高,欧元、瑞士法郎、日元的利率低于人民币.当然,持有人也可将利率低的外币兑换成利率高的外币,在付出兑换费后享受较高利率水平带来的收益.
把手中外币交给银行打理,对于大多数人来说是一个不错的选择.目前各家银行都推出了不少外币理财产品,收益率多在5%以上,可弥补人民币升值带来的缩水,且有所盈余.但投资者需注意选择期限较短的理财品,以规避长期来看人民币升值带来的风险.
选择购买QDII理财品,这种理财方式投资标的多为境外证券市场的投资品种,收益率较高但不保证收益,风险性相对高.如某行推出的“基汇宝”全部投资于海外基金,年预期收益率高达28.3%.
组合投资
从个人理财角度看,是否有必要为外币资产留出一点份额?不妨可以采用巴菲特的投资策略,即投资组合.
中国银行理财中心高级理财师认为,目前外币的用途大致可以分为：自身使用、投资、购汇.
根据实际使用的需求,持有人因出国商旅、留学、购物或者个人贸易等需要购汇,这种需求是相对刚性的.比如将要出国留学的外币持有人,理财师建议按需换取,不必一次换足5万元,超出5万元限额部分,留学生可以凭学费证明、录取通知书等按规定购买,但是千万不要求助“黄牛”等非法换汇渠道,以免上当受骗；旅游购物则可以考虑使用信用卡,既防止携带的风险,又可享受人民币购汇还贷的方便.
用于投资,希望“钱生钱”的客户,理财师建议投资者购买银行理财产品时要注意流动性风险和产品结构合理性；近期B股市场非常火爆,在把握机会的同时也要留意入市风险；而一些风险偏好较高、金融知识丰富的投资者不妨留意一下“保证金外汇宝”交易,这种投资产品双向赢利的特性可能带来更丰厚的收益.
目前国内炒汇有两种方式：实盘交易和外汇保证金交易.个人实盘外汇买卖交易,如某行推出的“外汇宝”,利用国际外汇市场上汇率的频繁波动,采取低买高卖的方式,在不同的货币间转换买卖并赚取一定的汇差或利差,以达到保值、盈利的目的.外汇保证金交易,则是投资人以其存于银行的资金作为保证金质押在该银行,透过银行依其存款金额,设定一个操作外汇的信用额度,以小搏大.
还有较少的购汇者是出于第三类防范风险的考虑买入外汇的.这些购汇者大多闲置资金比较宽裕,偶尔或远期也有使用外汇的需求.分散汇率风险,持有多币种资产是理财师比较赞同的重要理财技巧之一,但同时也提醒此类消费者者,可以关注一些美元、欧元主要货币以外的币种,选择有明显升势的货币作为储藏对象,这样可以避免短期汇率损失.
有消息报道称,激进型的投资者可以适当参与国内市场的B股交易,甚至外汇套利交易；稳健型的投资者可以购买银行的QDII外币产品,也可以适当参与部分银行推出的浮动利率外币存款理财产品；而保守型的投资者可将投资保本型银行外币理财产品作为基本的理财方式.
变风险为机会
国际金融市场风云变幻,人们应该合理持有手上的外币,有效规避由于内外部因素变化可能带来的风险.
资深理财顾问陶行逸在撰写文章时特别强调了在合理配置外币资产时要变风险为机会.在购买外汇理财产品中,外汇理财产品曾经一度颇为流行,缘于略高于外币存款利率的收益水平,因此常有一些盲目购买的投资者没有能够很好地处理汇率风险问题.如有投资者在2004年初将手中的欧元兑换成美元,购买了一年期的美元理财产品,预期年收益为5%.而到年底产品到期后,虽然实现了5%的年收益,但其真实的收益却为负,正是因为2004年欧元对美元的汇率升值超过了10%.
通过将外币资产配置到最具升值潜力的货币上,融资套利交易也可以作为规避人民币升值风险的手段之一.因为与人民币汇率挂钩的一篮子货币中,比重最大的是美元,人民币的升值主要也是对美元的升值,因此我们只需要找到对美元的升值幅度比人民币对美元升值幅度更大的币种,就无须担忧人民币升值导致外币资产的损失,也无须盲目结汇.
“融资套利交易”,就是在外汇市场上,投资者借入低息货币,比如日元,当前利率为0.5%,买入高息货币,如澳元,当前利率为6.25%,从而获得利差收入.此外,由于高息货币较低息货币往往更受投资者追捧,汇率有较大的升值潜力；因此从事套利交易的投资者,同时也能获得汇率升值的收益.
融资套利交易成功的关键在于选择两种截然相反的货币.一是高利息,且利率前景良好的货币,另一是低息货币,且利率前景相对不佳.配置外币资产其实与之有着异曲同工的相似,即要将资产配置到高息、利率前景好的货币上.就以上的例子而言,持有澳元与持有日元,最后的收益有着天壤之别.