投资理财是“选择题”,不是“是非题”

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你为什么想要投资?你的目的是什么?

一直以来,有不少亲朋好友,都会拿着市面上理财顾问或寿险顾问推荐购买的产品,问笔者“可不可以购买”?但每一次,笔者总是不厌其烦地问对方以下几个问题：

你为什么想要投资?你的目的是什么?是“短线获取高获利”?还是你想要定期定额投资?作为整个资产配置当中最核心的那一块,只想稳当投资及保本,投资报酬率最起码要高过或等于银行定存,但绝对不能忍受本金与利息的损失?至于投资的这笔钱,是额外投资的钱吗?如果它全部“亏”掉了,也一点都不会心疼,或是最少是“不致于影响个人或家庭的正常生活”?

笔者非但不会立刻抛出答案,而是用一连串的问题“反问对方”的原因是：如果投资人如果不能诚实地面对自己、找出自己的需求,其结果就会因为“意志不坚”而频繁改变投资标的.长期下来不仅让手续费吃掉所有的收益,更容易落入不断亏损的轮回中而无法自拔.

相信只要是有投资理财经验的人,都应碰过以下的场景.每一位理财顾问讲得头头是道、有凭有据,完全无法精确对焦.有时候,不同理财顾问间的建议还可能相互冲突,更让人难以决定.

话说笔者有一位朋友,近来问笔者“可不可以投资高收益债券基金”?我对她为何单挑高收益债券基金?她说是某位银行理财顾问推荐她：可以赎回一档不赚钱的基金,并把钱转到报酬率较高的高收益债券基金上.但是,另一家银行的理财顾问则告诉她：现在高收益债券基金风险已高,再加上她已有一档债券型基金,以“风险过于集中”为由,建议她转购黄金商品.这位朋友听了不同理财顾问的不同建议后,反而更变得完全无所是从.

当然,要能够在众多优、缺点并列的投资标的中,做出正确的判断及选择,的确不是一件容易的事.因此,笔者建议有此困扰的理财朋友们,既然投资理财的决策过程应该是个“选择题”,而不是“是非题”,那么,未来当人们面临任何一项投资理财决策之际,以下的步骤及做法是绝对有效而且有所帮助的.

首先,心里要有主见,不能随波逐流,否则,就很容易受到销售人员人云亦云,或是市场消息所左右.假设心里打定主意,就是要长期投资,而且是做为核心投资、低风险、比市场利率高的商品,会列入“口袋名单”的选择,就可以剔除掉无关紧要的项目.

而如果是投资人“亏了也不会心疼”的钱,目的只是作为“短打（短线投资）”,或是“学习经验”之用,又有谁能说“哪里热门哪里去”的原则,或是“追求高风险、高报酬”的投资标的,就一定是“罪大恶极”的错误呢?

其次,要决定可否投资,凡事得先看趋势.必先“趋势对了”,接着才挑个别公司的商品.当然,不管是趋势的确认,或是不同商品、标的间的比较,都需要正确而客观的数据,才有助于决策的制定.

有兴趣及需要的投资人,可以向不同的理财顾问处获得资料,甚至用“交叉询问”的方式（也就是用甲理财顾问的资料及理由,问问乙理财顾问的看法及解释、理由）进行.尽管中间一定会有南辕北辙的差异,但笔者总是相信：越是经过反复思考及辩论所得出的结论,就越能经得起时间考验的.

再者,期间长的是“趋势”,短的则是“流行”.而且,有时候趋势会与流行的主轴互相抵触.此时对长期投资者来说,短线的回档就是长期投资的极佳加码买进时点.

第四,“项目越多、功能越是花俏”的产品,不是不能买,而是要看“对自己合不合用”?凡是不合适的功能都是累赘,也可能是未来投资亏损或失败的祸源之一.举例来说,长期投资且完全没有外币需求的人,也不必极力配合理财顾问“外币应多元化”的原则.

最后,笔者想要说的是：这天底下真的没有100%“可以”或“不可以”投资的产品,其间的抉择完全是看个人的主、客观需求及条件而定.除此之外,不同种类的产品,也能够在不同的人生理财规划期间内,发挥一定的阶段功能.相信有了以上的决策模型,一般理财大众都能够轻松做出对自己最有利的那个决定!