景泰县农村资金互助社运行情况调研报告

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【摘 要】文章基于本项目组于2012年2月对景泰县龙湾村295户农户进行问卷调查.调查对象为景泰县龙湾村具有农村户籍的居民,样本选择遵循随机抽样方法,选取龙湾村300户居民（龙湾村共527户）.调查主要收集2011年农户的家庭基本情况,农户贷款来源（商业银行、信用社、资金互助社、民间借贷等）,对政策、贷款方式等的了解程度,贷款用途、贷款申请过程与发放满意度以及对资金互助社未来发展的意见等方面的信息.

【关 键 词】资金互助社；运行情况；发展现状

一、调查背景和方法说明

1.调查背景

景泰县地处甘肃省中部,黄河上游,位于甘、宁、蒙三省区交界处的黄土高原与腾格里沙漠过渡地带,海拔1273-3321米.全县总面积5432平方公里,人口23.4万人,其中农业人口19.3万人.总耕地面积69.3万亩,其中有效灌溉面积36.2万亩,主要种植小麦、玉米、啤酒大麦、碗豆、扁豆、油葵、花葵、枸杞、红枣、瓜果、蔬菜等农作物.养殖业中肉牛、奶牛、肉羊、蛋鸡、肉鸡较为发达.具有一定规模农产品加工业,主要有粮油、啤酒麦芽、枸杞、红枣、果蔬等.

2007年3月20日,全国第二家、甘肃省首家由农民自愿入股组建的农村合作金融机构——景泰县龙湾村石林农村资金互助社正式揭牌开业.此举意味着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作取得新的进展,标志着这类崭新的农村银行业金融机构在我省农村地区正式诞生.

2.方法说明

此次调研采用问卷和访谈相结合的调查方法,关于资金互助社运行情况农户角度的调查采用问卷的形式,而股东角度的调查采用访谈的形式.核心内容为资金互助社目前的运行状况及风险管理机制的调研.

在地域选择方面,此次调研主要在景泰县龙湾村石林农村资金互助社辐射的周边地域有选择性的通过调查问卷和访谈的方法收集农户及股东对该资金互助社运行情况的有关信息.主要选择资金互助社的社员以及龙湾村普通农户为问卷调查的对象,资金互助社工作人员及股东为访谈对象.

二、景泰县农村资金互助社基本情况

1.景泰县农村资金互助社运作模式

随着农村资金互助社的快速发展,农民对资金的需求与日俱增,资金成为了制约资金互助社进一步发展的障碍,也影响到农民生产、生活水平的提高.在农村正规金融机构不能有效满足农民需求的情况下,在资金互助社内部开展成员之间的资金互助业务成了融资的新途径.据调查,景泰县农村资金互助社内部资金互助的模式主要有以下两种形式.

第一种模式：社内成员资金互助合作模式.该种模式的具体做法是,在农村资金互助社内部,成员与成员之间进行资金融通,成员将自己暂时闲置不用的资金存入农村资金互助社,由合作社专人进行管理,再由农民专业合作社将资金借给急需资金的本社成员,在存贷过程中均不支付利息.通过这种模式,成员之间互通资金有无,成员可以较为便利地获取到生产经营所需资金,实现了便民、利民的目的,避免了到金融部门申请贷款手续上的繁琐以及时间上的浪费,降低了交易费用.

第二种模式：“三户担保”信用社贷款模式.指每一位向资金互助社贷款的农户必须有三位资金互助社的股东为其担保.通过这种贷款模式的运行,既解决了成员资金短缺的问题,也增强了信用社贷款资金的安全性,实现了信用社、成员以及农民专业合作社的多方互赢.

2.景泰县农村资金互助社运行现状调研情况

（1）调查问卷说明

本次发放共发放问卷300份,收回问卷295份,其中有效问卷293份,回收率98.3%,有效率97.7%.

（2）样本基本情况统计

调查对象的样本基本情况如表1所示,样本基本反应了总体构成情况,具有代表性.

从调查的样本来看,年龄在41岁以上,居住年限在4年以上的农户所占比重较大,说明农户生活在共同的区域内,对彼此的家庭情况、个人信誉和生产、生活方式都比较了解,在办理贷款时这些信息的取得可以节约互助社很多成本,解决了农村金融信息不对称的劣势.同时在相互熟悉的环境下,成员都比较看重自身声誉,很少会有人冒着失去个人信誉甚至影响子孙后代的危险来恶意不还贷款,这就在一定程度上减少了资金不按时回收的风险.

从调查数据可以看出,文化程度在初中以下的成员较多,呈现整体人员素质较低的现状.目前合作社成员大多由学历较低、经验欠缺的当地农民组成,在实际操作过程中合规意识差、风险防范意识淡薄,人的因素也对资金互助业务的开展造成一定的风险.

（3）家庭基本情况统计

家庭成员在三人以下的占13.5%,三至五人的占86.5%.

家庭总收入在一万至三万的占12.3%,三万至五万的占39.6%,五万至八万的占34.8%,八万至十万的占7.7%,十万以上的占5.6%.其中高收入者多为发展当地旅游业的个体户.家庭收入的主要来源是种植业与旅游服务业.

家庭支出中生活支出占的比重较生产支出大,生活支出大约占总支出的64%,个别家庭生产支出大于生活支出,其家庭成员基本都是农民.家庭总支出在一万以下的占2.1%,一万至三万的占39.8%,三万至五万的占45.4%,五万以上的占12.7%.

（4）贷款经历统计

有过贷款经历的占86.7%,没有的占13.3%.其中有过贷款经历的在需要贷款时20%会选择向银行申请,50%会选择向农村信用合作社申请,23.3%会选择向亲戚朋友借款,其他途径仅占6.7%.大部分人会选择向农村信用合作社申请贷款,在取得贷款时,16.7%的人认为非常容易,34.4%的人认为比较容易,43.3%的人认为比较困难,5.5%的人认为十分困难,他们认为困难的原因主要是递交材料难.除了信用社、银行等金融机构,农户其他最主要借贷途径中,向亲戚借款的占82.2%,向好友借款的占8.9%,向同乡借款的占4.4%,向其他地下金融机构借款的占4.4%.我们可以看出大部分还是向亲戚朋友借款.（5）利率选择统计

据调查,33.3%的农户能接受的最高贷款利率是银行同期年利率,38.9%的农户能接受的最高贷款利率是高于银行同期年利率5%以内,27.8%的农户能接受的最高贷款利率是高于银行同期利率5%—10%,没有农户可以接受贷款利率高于银行同期年利率10%以上.

除了信用社、银行等金融机构,农户其他最主要借贷途径的利率中,低于银行同期年利率的占20%,银行同期年利率的占24.4%,高于银行同期年利率5%以内的占35.5%,高于银行同期利率5%—10%的占17.7%,高于银行同期年利率10%以上的仅占2.2%.我们可以看出大部分贷款利率都大致浮动在银行同期年利率的5%左右.

（6）贷款需求统计

据调查在贷款需求方面,农户所需的小额信贷金额在一万以下的占38.9%,一万到五万的占51.1%,五万到十万的占7.8%,十万以上的占2.2%.农户希望贷款的期限在1年以下的占21.1%,1-2年的占61.1%,3-5年的占13.3%,5年以上的占4.4%.

（7）信用保证情况

数据显示,向信用社、银行等金融机构申请贷款时,农户中11%的人凭借个人信用申请贷款,17.8%的人通过抵押贷款的方式申请贷款,69%的人通过保证贷款的方式申请贷款,仅有2.2%的人通过其它方式申请贷款.农户在申请贷款时所用的抵押物中土地承包经营权的占73.3%,房产的占33.3%,大型农具的占4.4%,林权的占7.8%,产业园的占4.4%.农户偿还贷款的主要来源中,依靠农业收入所得还贷的占81.1%,向亲朋好友借款还贷的占12.2%,用已工作子女工资还贷的占7.8%,依靠生意收入还贷的占13.3%.

（8）信用卡状况

（9）资金互助社知晓及参与情况统计

农户中听说过农村资金互助社的占83%,其中通过文件得知的占4.5%,通过报纸、广播、电视、网络得知的占27.8%,同事、邻居交流中得知的占61.1%,其他途径得知的占6.7%.曾经通过农村资金互助社进行过个人贷款的占68.9%,31.1%的人认为没有必要通过农村资金互助社进行个人贷款,因为他们目前不需要贷款.

（10）贷款用途多样化

农户申请到小额贷款,他的贷款用途中用于看病的占8.9%,用于开办企业（如养猪厂等）的占4.4%,从事农业活动（如购买种子）的占61.1%,用于建房购舍的占18.9%,供子女上学的占20%,从事个体经营发展的占40%,发展旅游业的占41.1%.我们可以看出农民将大部分资金用于农业活动,部分资金从事个体经营活动以及发展当地旅游业.

（11）借款对象统计

除了信用社、银行等金融机构,农户其他最主要借贷途径中,向亲戚借款的占82.2%,向好友借款的占8.9%,向同乡借款的占4.4%,向其他金融机构借款的占4.4%.我们可以看出大部分还是向亲戚朋友借款.正规金融机构在广大农村供给不足且贷款手续复杂、门槛较高,往往不能满足贷款的时效性,一般情况下农户有大额贷款需求时才会选择正规金融机构；资金互助社作为新生业务,其简便快捷的特点逐渐被广大农户所接受,其运行模式适合农户的借贷特点,具有较大的发展空间.

（12）实际贷款发放满意度统计

从表中可以看出,64.4%的人认为很及时,21.1%的人认为比较及时,6.7%的人认为一般,7.3%的人认为比较慢,仅有0.5%的人认为很慢.我们可以看出大家对资金互助社的贷款发放情况较为满意.

（13）农村资金互助社发展中存在问题及解决措施统计

面对目前农村资金互助社发展中存在什么问题,35.6%的人认为农村资金互助社信用程度不高,55.6%的人认为农村资金互助社制度结构不合理,37.8%的人觉得农村资金互助社尚未受到许可,24.4%的人认为农村资金互助社提供的资金不能满足自己的需求,55.6%的人认为农村资金互助社的贷款利率过高.

对于促进资金互助社发展的措施选择方面,83.3%的农户认为农村资金互助社应该保证贷款利率略低于其他金融机构,62.2%的农户认为农村资金互助社应该使他的制度结构更加规范化,64.4%的农户认为政府应该保证农村资金互助社更加可靠,65.5%的农户认为政府应该加强对农村资金互助社的组织管理.

3.景泰县农村资金互助社运行情况调研数据分析

（1）资金来源方面.有80%的资金主要来源于成员入股,15%来源于国家资金,如国家用于贫困村村级发展资金互助的资金,仅有5%的资金互助资金来源于正规金融机构.说明目前资金来源有限,渠道狭窄,影响了资金规模的扩大,使得在资金集中发放时不能满足全部借款成员的要求,调查数据也显示72%的成员表示同意.

（2）管理人员的产生、实际操作.管理人员由互助社成员代表大会选举产生,一般都是社内德高望重的成员担任.但也存在人员素质、知识文化水平较低į

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（3）本社成员是否按时归还借款.通过调研,绝大部分农户表示自己都能按期归还借款,如遇到天灾人祸等意外情况时,通过组织核实后给予宽限.虽然有个别成员现出故意不还,但大部分成员表示自己仍会按期还款,一方面是出于个人声誉的考虑,另一方面也为日后其他成员借款提供方便.

（4）财务人员的产生、实际操作.调研数据显示财务人员由当地有实际经验的合作社会计担任,资金互助大多没有自己的专门财务人员.在实际操作过程中,财务人员大多凭借自己的实际经验操作,只有少数人员按照相关管理办法操作,不合规的情况时有发生.

（5）监管方式方面.目前资金互助社的监管尚不正规,需要正规监管机构加以引导,规范监管,控制风险的发生.

【项目基金】西北师范大学学生科研资助金项目.

作者简介：

李茜（1991－）,女,甘肃庆阳人,大学本科,现就读于西北师范大学经济管理学院,研究方向：金融学.

李晓荣（1989－）,女,甘肃白银人,大学本科,现就读于西北师范大学经济管理学院,研究方向：金融学.