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望子成龙,望女成凤,这是每个父母的心愿,给孩子储备教育金不仅仅是责任,更是爱的体现.尤其是选择出国留学,费用更是笔刚性支出,越早着手越好.教育金保险独特的强制储蓄、特定给付、保费豁免等特点可以在基金打“冲锋”的同时为教育金“守门”.
4类教育金保险类型
父母在给孩子规划教育保险时,面对市场上琳琅盲目的产品 ,常常有无从下手之感,很多情况下都是顺着业务员的推销下单了.拿好教育金保险规划的自主权,才能真正地发挥其守门员的作用.
保险市场上的少儿产品可以分为以下4类.
一是返还型产品,即从交费日开始算起,隔1年、2年或5年返还一定金额的产品.各家公司以隔2年返一次或者隔3年返一次的居多,这类险种大多都是保障到孩子60～70岁,甚至终身.
二是分段保障型,即从投保开始,保障到一定的年龄段,20岁、30岁、50岁或60岁不等.
三是典型教育金保险.按教育阶段来交费,即从孩子投保开始,交费到上初中或者高中结束.在特定的初中、高中或者大学阶段可以领取教育金,有的婚嫁阶段也可以领取,一般情况下以大学阶段领取的居多,这种保险最能反映教育金保险的功能；
四是兼具灵活性和收益性的万能险或者投连险.
上述4种类型的险种在市场上销售,几乎无一例外地都被冠上教育金的名义,但是要真正的看清产品的功能,还要细细分析.
被包装了的返还型产品
返还型产品是市场占有率最多的,一般是各保险公司少儿险的主打明星,比较典型的产品信息如下.
0岁男宝宝,年交5675元,连续交费20年.
主要保障：
1.生存金返还.保单生效每满2周年,返还3500元,一直返还到被保人75周岁.如果这笔返还的生存金不领取,可以累积生息,做宝宝教育金,按照3%的利率累积,那么到孩子上大学的年龄段,也就是18192021元,每年可以领取11500元.
2.分红.分红按照保险公司的经营来确定,客户可以选择累积红利,那么这部分资金累积到孩子上大学的阶段可以领取的部分按照中档计算约为每年5000元.
3.满期生存金10万元.
4.身故保障金.18周岁前返还所交保费并按照2.5%单利计算赔偿身故保险金,18周岁后赔付10万元.
上述险种是少儿险中的代表,很多家长都购买了类似的产品.初一看,这个险种还是不错的,给孩子买这样一个险种,无疑就是买了一个金饽饽：隔年有钱拿,有满期,有分红,能保障；如果不拿,还能解决孩子教育的问题.首先要肯定的是,任何险种本身都是有优有劣的,但当我们把险种上升到给孩子规划教育金这样一个层面上时,这款险种的缺陷就立即凸显出来了,投保人最容易忽略的一些问题需要注意.
首先是虽然有钱返,但是好些投保人到期就把返还的钱拿出来另作他用,孩子上大学时照旧没有资金规划；其次是所谓的累积生息.其实,每年交5675元,连续交20年,总额为11.4万元.而到孩子上大学的时候,累积生存金和累积分红合计每年能领取的也不过是1.1万元+0.5万元等于1.6万元,大学4年合计为6.4万元,留了更大头在后面领取更何况,这样购买的缺陷是等孩子上大学时,投保人还在交钱,对教育金的保障所剩无几.这类险种的核心不在于教育,它只是一个被包装了的“教育金”.也许在分红方面有一定优势,但作为教育金保险,也仅仅停留在概念层面.
这样的险种在各家保险公司基本都被作为主力少儿产品被销售给客户,投保人虽然可以看到持续不断的流、源源不断的分红,进而口碑相传就此签单,但这款产品对于教育金的保障微乎其微.等到过两三年感觉到不是很划算时,只有两种选择：要么继续交下去,要么退保、减额交清.硬着头皮交下去,对于家庭条件好的也许无所谓,但对于家庭经济一般、指望这笔钱孩子上大学时用的家庭影响就比较大了,只能选择退保或者减额交清,但是无论何种处理方式,对于投保家庭而言,都是有损失的.
分段保障型：相似产品易混淆
分段保障型产品比较典型的如下.
0岁宝宝,年交保费8300元,交费10年,20年满期.
主要保障：
1.满期生存金.10万元.
2.分红.按照中档显示,累积到20岁一次性领取3.2万元.
3.身故保险金.18周岁前返还本金加2.5%单利,18周岁后赔付15万元.
这类险种如果用做教育金来规划还说得过去,因为在20岁满期领取一定金额的教育费用,至少在孩子上学阶段能拿得出来一笔资金.不过还要认清一种相似的产品,这种产品将保险期间设计得很长,资金在保险公司留得久,相对满期领取和分红就较多.
比如：0岁宝宝,年交保费8300元,交费10年,60岁满期.
主要保障：
1.满期生存金16万元.
2.分红.累积到60岁按照中档计算可领取22万元.
3.身故保障金为18周岁前返还本金加2.5%单利,18周岁后赔付24万元.
换做这样的设计方案,对于孩子的教育金相对就较少,侧重点就发生了偏移,变成了两全性质的身价保障.
典型的教育金保险
典型的教育金保险一般如下.
0岁宝宝,年交5680元,交至满15周岁.
主要保障：
1.大学教育金,被保人年满18～21岁时,保单对应周年日领取大学教育金,每年领取2.1万元.
2.分红.累积到满18周岁,按照中档计算可以一次性领取2.4万元或者分期领取.
3.被保险人身故,返还所交保费.
从收益的角度出发,这类保险相对比较少,但是保证了孩子上学的阶段教育金的存在,这应该就是教育金的最典型形式了.针对这类的险种,类似的产品还有领取时间的差别,比如有些险种,将领取的时间做了延后,规定18周岁一次,22周岁一次,30周岁一次,这种产品相比之下就稍微差一些.
须了解万能险和投连险的运作原理
万能险或者投连险的特点就在于灵活领取,只要家长能够坚持交费,孩子上学阶段拿钱出来用相对也比较自由,但是由于投保目的没有明确写在合同上,万一到时候不能领取是投保家长的最大担忧,其实投保这类险种做教育金,家长首先要了解清楚产品的运作原理,否则会造成信息不对称而引发退保.
另外,教育保险附加大人豁免是必需的,而且最好是附加双重豁免,即身故可免交保费,大病也可免交保费的比较好,如果少了豁免功能,教育金保险的保障意义也会少去一部分.