大学生信用卡风险管理

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摘 要 ：为了引导大学生建立正确的消费观,以及让发卡行在加强大学生信用卡风险控制的同时,在风险与价值中寻找平衡点,笔者对上海大学生信用卡使用现状进行抽样调查.本文采用定性和定量的研究方法,分析大学生信用卡市场存在的风险.文章最后提出大学生信用卡风险的控制应当从发卡行、学校、社会三方面采取积极措施,才能有效控制风险.

关 键 词 ：消费行为；信用卡风险；风险控制

随着经济的快速发展,成年人信用卡市场已接近饱和状态.在大学生信用卡风靡欧洲等西方国家的影响下,我国的商业银行也逐渐将信用卡业务对准“潜力股”——大学生.从2004年金城信用和广发银行联合推出首张大学生信用卡之后,招商银行、建设银行、兴业银行、工商银行等相继投入到大学生信用卡的圈地运动中.由于大学生的主要资金来源依靠父母,这并不能满足他们的消费需求,所以针对大学生的信用卡一经推出,其超前消费,分期付款,特有折扣等多样化功能对大学生产生极大的吸引力.但是,随着大学生信用卡市场的迅速发展,睡眠卡多、坏账率高等一系列问题也开始愈演愈烈.终于,在2009年6月银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》规定：不得向未满18周岁的学生发放信用卡；已满18周岁无固定工作、无稳定收入的需落实第二还款来源,否则不得发卡.大学生正处于“虽成年,未成人”的敏感时期,多数人还不懂合理消费,大多只是盲目.并且无固定收入,使得消费与收入不平衡,拖欠还款.而各发卡机构由于利益驱动,忽略大学生还款能力方面的审核,缺乏对大学生群体的风险评估,导致信用卡的坏账率逐年增长.种种因素产生了大学生信用卡风险.因此,对大学生信用卡的风险控制问题的研究,不仅可以让大学生了解信用卡的风险,引导他们理智消费,而且对我国今后制定大学生信用卡相关政策,促进信用卡市场的健康发展有着极其重要的作用.

严海若等[1]针对北京大学生抽样调查发现,大学生所学专业对持卡率有一定影响,经济类专业比非经济类专业持卡率高出6.19%.李燕华等[2]通过对广州大学生信用卡使用情况统计发现,有10%的大学生不清楚信用卡的基本概念,以为是信用卡的一种.几乎一半的学生认为自己不了解信用卡具体功能和条款.迟春娟[3]认为大学生信用卡最主要的风险就是信用风险.控制风险并不是回避风险,而是在信用卡价值和风险中寻求平衡点.周天芸等[4]通过建立模型发现,影响大学生持卡态度的因素除了性别,平均月可支配收入,其父母月收入,饮食支出比例之外,其信用卡的核心功能和增值服务也有显著影响.张欣[5]认为大学生信用卡风险主要分为信用风险、操作风险、法律风险、欺诈风险.所以风险的控制应该针对这四个方面的特点,提出针对性措施.

一、大学生信用卡市场存在的问题分析

(一)发卡银行方面

1.发卡行之间的恶性竞争.信用卡能够拉动消费,为银行带来大量业务并增加一定的收益.一方面,银行将业务员的信用卡发放数量挂钩激励制度,为了完成发行指标,学生仅凭甚至学生证就能申请信用卡.另一方面,发卡行采取免除首年年费、消费积分、赠送礼品等方式来促销信用卡产品,部分大学生出于获取礼物的心理办理信用卡后并不开通,导致不少睡眠卡、低效卡和注销卡的出现,对于银行来说是一笔不小的损失.

2.发卡制度存在缺陷.虽然银行为了维护自己的经济利益针对大学生信用卡设置了一些条件.例如,要求全日制本科或以上学历等.但是,这仅仅只体现了银行对学校的筛选,并未体现出对大学生自身素质的考量.同时,也未限制大学生的数量,导致有些学生持有多张信用卡但并不开通,或者利用其中一张信用卡给另一张信用卡还款的信用乱象.

3.大学生信用卡管理成本高.信用卡有三个获利途径：年费、手续费和利息.发卡银行想要盈利,就要扩大发卡规模并鼓励人们刷卡消费,同时还要保证还款率.但是,目前大学生使用信用卡消费的频率并不高,消费金额也较小,并且坏账问题严重.导致银行除了年费外,手续费和利息收入都很低.而且银行对只欠几百元,但长期恶意透支客户的追缴和催收工作,需投入大量的人力和费用,得不偿失.

(二)大学生方面

1.超前消费,出现大量学生“卡奴”.当今的大学生大多出生于80年代后期,受到改革开放后西方享受的生活方式影响较大,但是除了父母的给予生活费这一途径,几乎没有其他固定收入.然而由于消费观不成熟,经常冲动消费,在畅快淋漓的消费之后,一方面为了还债不得不占用大量时间去打工挣钱,并且影响学业.另一方面这种不理性的超前消费行为还容易导致同学之间互相攀比的不良风气, 造成校园“物质主义”、“拜金主义”思潮的盛行.

2.诚信道德缺失 ,违约还款现象严重.超前消费应该建立在诚信的基础上,首先必须确立还贷意识,其次确定自己有充分的还贷能力,才能尝试超前消费.现在很多大学生诚信道德缺乏, 没有还款意识,办信用卡的目的就是为了透支.在这样的道德意识下, 必然不能按时还款.这种行为不但会造成自身信用度的损失, 对大学正常的学习和生活也会产生负面影响.而且,许多大四的学生在毕业之前大肆消费,但毕业后就没了人影,给银行的造成许多坏账、呆账但又无处可查.据调查,来自复旦、同济、上海理工、体育学院等9 所大学的68名大学生,因毕业后并未依照合同约定按期还款,被中国农业银行上海市五角场支行起诉,涉案标的共计7,628,055.00 元.

二、大学生信用卡风险分析

(一)数据收集及样本特征

为了解上海地区大学生信用卡消费行为,本研究以上海地区高等教育学校为对象,采用“问卷星”网站发放问卷调查,收集上海大学生基本情况、使用信用卡情况、信用卡消费行为的影响因素、还款情况等方面的数据.用此方式,效率高,成本低.在两周的调查时间里,共收到320份问卷,经筛选后,得到200份有效问卷,有效回收率为62.5%.

（二）数据分析结果 本次调查对象的基本情况与消费水平见表1.上海大学生每月消费水平主要集中在800-1500元之间,并且主要由父母给予.大多用于生活用品、学习用品、电子产品和旅游等.受访者中,拥有信用卡的大学生比例为71%,持卡学生中有72.6%的有1张卡,其余的有2张以上.所持信用卡主要来源于三大商业银行：建设银行、工商银行和招商银行.

1.大学生理财意识淡薄.大学生办信用卡的主要原因是付款方便和可以透支,但也有16.48%的学生为了获得赠品而盲目（见图1）.大学生信用卡的闲置率较高.一个月内使用信用卡少于3次的占到56.04%（见图2）.持卡的大学生对信用卡的使用风险并不清楚,说明银行向大学生推广信用卡时并没有对其风险和功能进行详尽介绍,学生也未对各项条款仔细阅读.其中了解工具的只有6%（见表2）.

以上情况说明,大学生利用的意识很淡薄,没有充分运用其优越的功能特性.而且银行将注意力放在了扩大市场份额方面,没有同时加强信用卡功能的宣传和推广工作.

2.申请门槛过低,缺乏监管.各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛,既不需要收入说明,也不需要担保,盲目发行信用卡.这种“零门槛”无疑会导致信用风险（见表3）.

3.盲目,信用担忧.大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费,对超前消费和过度消费有着较大的安全忧虑（见图3）.促使“无卡族”办信用卡的因素主要有周边使用环境方便、优惠的购物活动、异地汇款免手续费等（见图4）.但是,因为信用卡的功能而办信用卡的比例只占到20.9%,可见大学生并没有全面了解信用卡的用途.

三、大学生信用卡风险控制的有效方法

大学生信用卡业务的发展应兼顾银行和大学生以及社会之间的利益关系,蕴育和谐的信贷业务的经济关系.

(一)发卡银行的控制措施

1.加强审批程序,采用试用期制度.一方面,银行应改变对业务员实施以发卡数量作为考核指标的激励机制.同时,引入数据挖掘技术建立一个动态的信用风险评估模型.对新客户,通过其填写的基本信息,给出一个初始信用等级作为参考,确定授信额度.对老客户则通过其历史消费数据确定信用等级.全国金融系统应当构建信用卡信息联网监控,避免“一人多卡”和“一行多卡”的个人信用膨胀与滥用,降低信用卡业务的信贷风险.另一方面,银行可以采用试用期制度.规定试用期半年,在这半年里,银行将信用卡的使用情况,还款情况做详细记录,若出现开卡后未使用,或拖欠还款等情况,则取消申请信用卡资格一年.并且这些记录还会作为工作后申请成人信用卡的参考项.

2.取消最低还款额的还款方式.信用卡账单周期内的欠款,用户可选择全额一次或一定百分比（10%或5%）的最低还款额还款两种方式.前者有利于银行控制用户信用消费的规模膨胀,减少违约的信用风险,但不利于用户充分利用信用工具调节和均衡还款高峰、缓解临时资金短缺.后者则更有利于用户调剂临时资金困难,但容易产生还款逾期和违约,不利于银行控制信用风险.以5%的最低还款额为例,用户500元的自由资金可以支撑 10000元透支消费的信用规模,但在全额一次还款方式下就只能支撑 500元的信用消费规模,相互之间存在很大反差.因此,对于大学生信用卡统一规定全额一次性还款方式,更有利于控制大学生信用消费规模的非理性膨胀,减少银行的信贷风险.

(二)大学生的控制措施

1.养成良好消费习惯.对于持卡的大学生,银行定期将对账单寄送到个人,在对账单上详细列出消费的具体情况,有日期、金额、商场或支付方式.定期记录自己所花费的明细,利用这些信息,对自己消费情况加以分析.通过明确自己每月花销的方向,做到量入为出、合理消费.同时,利用二手市场,尤其是每年的毕业生会卖出一些旧书、旧电脑、自行车等物品,这些都能为自己节省开销.

2.合理使用信用卡.要树立信用意识,明确使用信用卡必须承担诚实守信的信用责任,前应当充分考虑自身经济条件和实际消费需求.例如,有些信用卡异地存（还）款免手续费,或者有出国打算的大学生,长城国际卓隽卡除了普通信用卡的功能外,能使办理出国手续更加便利.不要为了礼品或听信推销员的花言巧语而盲目.后及时了解使用规则,透支后规定期限内及时足额还款.

(三)学校和社会的控制措施

1.学校应加强大学生的理财和信用教育.首先,学校可以开设与理财有关的课程.例如,消费者心理学、投资学、理财学等,通过这些课程使大学生掌握必要的理财知识.其次,举办一些理财专家、银行人士讲授理财经验的相关讲座.结合大学生们的需要,对信用卡的基本功能、收费方式、利息计算方式、增值服务等方面进行详细介绍,让大学生全面了解信用卡的功能.最后,学校应充分利用校报、宣传栏、校园网等媒体,宣传信用卡知识、消费理财知识,形成健康、科学的舆论氛围.

2.社会应营造良好的消费环境.我国个人信用制度并不完善,应当尽快完善相关的法律法规,用法律约束大学生的行为,培养诚信的个人品质.例如,借鉴VISA、MASTER等国际组织的信用卡产业标准、规则,从市场准入、资格认证、违法惩罚和不正当竞争等方面加强对产业主体及其活动的监管,创造一个公平竞争的环境.同时家长应当做好榜样,帮助孩子形成勤俭节约的消费观.

四、结语

信用卡是把双刃剑,银行可以通过发行大学生信用卡扩大市场占有率,也可以为其他业务带来庞大的潜在客户群.而大学生可以通过运用信用卡,学习相关知识,培养自己的理财能力,在满足自己消费需求的基础上做到理智消费.对于社会,大学生信用卡在国内外都可以使用,随着我国经济的发展和国外日益接轨,信用卡可以带动国际间的交流与发展.所以,应理性对待大学生信用卡,从大学生自身,银行和社会三方共同采取积极的措施,这样,才能对其带来的风险进行有效控制.