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Note：
1.个人到个人（P2P）民间借贷的投资门槛最低在5万元,甚至更低,预期收益率在10%到24%,不同于普通的理财产品,你其实变成了民间债权人.
2.借贷中介服务机构为你寻找适合的债务人,它们通过“分散投资”或抵押贷款的方式帮你降低投资风险.
3.借贷中介服务,只要在工商部门注册便能够成立运营,没有相应的管理办法,限制条款只有贷款利率不能超过银行基准利率的4倍,不能直接吸纳民间存款.
4.由于贷款利率过高,该投资的投资年限不会超过一年,民间借贷总体属于短期投资行为.
5.最重要的工作是选择靠谱的中介机构,刚开业与成立三年以上的机构比较安全.
你面前有这么一个理财产品—年化收益率10%到24%,5万元甚至更低的投资门槛,尽管不承诺资金保本与收益固定,但理财顾问会告诉你：投出去的钱基本不会亏损,收益也不会低于他们公司提出的数字.
相对它的投资门槛,它所承诺的收益率与风险保证,在现在的市场环境下有些令人难以置信.大部分我们熟知的投资渠道—银行、股票、基金,根本无法提供这样充满诱惑力的条件.
提供这一理财产品的机构主要来自于民间借贷公司.湖南富爸爸投资顾问有限公司董事长段绍译,他曾供职于北京天则经济研究所,是任盛洪所长和茅于轼教授的助理,有过11年的民间借贷研究经验.
与我们熟悉的民间借贷形式—把钱直接借给熟识的朋友或亲戚,让对方写下欠条,约定还款时间,有时还会约定不同利率,民间借贷公司就是在民间借贷过程中增加了中介信息平台,这些公司作为中介,将民间的借款人和出借人对接,形成P2P借贷模式.P2P是peertopeerlending的缩写,从个人到个人的小额借贷模式,出借人获得的收益均来自于借款人,中介只收取一定的服务费.
尽管目前国内P2P借贷中介好坏不一,它们所依赖的个人信用体系也不够健全,但这一行里也并不都是骗子.
该如何理解这种模式?
段绍译将这种P2P借贷列为熟人相互拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式,对其表现形式概括得比较清楚：成立一个投资管理公司,以抵押加担保的方式,当然也有无抵押的信用贷款形式,把一个人的钱借给另一个人,公司仅作为中介服务平台,如果借款人对债权人不放心,也可以增加公司作为这笔债务的担保人.这也是“中介”公司采取的常用方式.
在国外,P2P借贷模式已经发展得较为成熟,经常被国内公司作为范本的有这样两类案例.
一是印度的“小额信贷之父”穆罕默德尤努斯,他开创了“小额贷款”服务,于1983年在孟加拉创办了格莱珉银行,专门为因贫困而无法获得银行贷款的人提供小额贷款,在贷款的过程中,他不要求贷款人做任何抵押,而是创立了一套基于信任的银行制度.这些贷款让很多穷人抓住了商业发展的机遇,他也因此在2006年获得了诺贝尔和平奖.
几十年后,2005年在英国成立的Zopa网站被认为是P2P贷款模式的起源,它利用互联网技术,使具有闲置资金的出借人与有贷款需求的个人或企业,通过线上平台自行配对.随后,这一模式在欧美其他国家迅速兴起,目前较为成功的,除了Zopa,还有美国Prosper、日本的Aqush等.
机构一般能让投资者获得9%至13%的稳定收益,加上个人信用体系相对完善且透明度高,所以这些网络平台能在较短时间内聚集大量出借人.公开资料显示,Zopa在成立后的六年时间内,会员已经超过了50万,他们相互出借了1.35亿英镑.
以上两种模式的核心都是“信用”,属于无抵押的信用贷款,前者的资金来源是国有银行,而后者资金来源是网友.
我们讨论的这种形式在这个基础上有一些发展变化—大多数公司只接受抵押贷款,也就是你必须有房产、车辆等实物资产才能借到钱,只有少数机构进行信用贷款,机构会利用互联网平台寻找借款人和出借人,但都会采取线下交易的形式,不会通过网络直接签约并打钱.
最能说明这一模式运作机制的其实是正处于试点阶段的温州民间借贷服务中心.
这个中心在2012年4月开始试运行,它的作用就是使民间借贷阳光化,并为其提供一定的风险保障.有资金出借需求与有借贷需求的人都可以来中心登记,他们可以通过平台查询到这些信息,如果系统内没有与之需求相匹配的个人,那么可以依靠入驻中心的民间中介机构,为他们找到适合的人,并撮合配对.最后借贷双方都要向中介机构交纳一定的服务费用.双方如果认识,并已经做好了约定,那么就可以免费登记,由中心作为借贷的见证人.中心成立后,借贷以车辆抵押、房产抵押为主.
中介机构本身也可以视为一个与服务中心类似的平台,角色就像是让两个陌生人相识相交的婚姻介绍人,正像它们在描述自己所强调的那样“我们是借贷服务的平台,没有吸储行为和担保义务”.
你该怎么投资?
你要做的非常简单,只要找到中介机构,提出理财需求,便有客户经理,即销售人员,为你一对一地进行咨询服务,在确定投资需求后,他们会为你提供合适的债务人,你可以要求查看抵押贷款手续或债务人的信用记录,然后与公司签署借贷合同.而如何打款也存在两种不同方式：一种是通过银行代为划账,由银行将你账户中的活期存款转入债务人账户；另一种方式是让债权人直接将款项打入债务人账户,当然在此之前,销售人员会先收取债务人的服务费.定期还款付息时,则是由债务人直接将钱打入债权人账户.
目前民间借贷的投资门槛并不算高,收益率则非常惊人,高得都令人有些担心了,一直致力于推动民间借贷发展的经济学家茅于轼不这么认为：“据我所知,当前的利息率一般为30%上下,这种借款都是短期的,通常不超过半年,用于较为急迫的资金周转.某种程度上,民间借贷也算是高质量的借贷,比如无须抵押或担保、手续简便、放款周期快等,即便是出现延期归还的情况,惩罚条款也较为宽松,这些条件都非常有利于债务方,利息率高一点也无可厚非.”