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与2007年火热的投连险相比,2008年的投连险表现令消费者和保险公司失望,2007火爆的牛市冷了下来,与之伴随的,人们对投资的热情也大减,正如波浪的起伏,人们现在的投资冲动受到冷却.分红险曾经一度因为回报率相对较低遭遇退保风潮,如今却又成为新宠,出于避险的人之本能,人们对投连险不再追捧,转而关注起更加稳定安全的分红险.
与保险公司“捆绑”
分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险.
分红险作为各大保险公司的主要保险品种,历来属于比较传统的保险理财产品,其推出时间早,与投连险相比,分红险具有收益低、风险也较低的特点,有些储蓄性的分红险,就类似于银行的储蓄;还有些保障性的分红险,有保障的功能,但是保障功能有些弱.
投资连接保险是一种将保险和投资结合起来的新型金融产品.它将保费一小部分用于保险保障,一大部分委托专家理财.而其中大部分委托专家打理的部分是带有基金性质的信托理财账户.
保险公司将其中汇集的资金投向股市、基金、债券和权证等市场上的理财产品,因此投连险的收益受市场的影响很大.当前股市低位跳跃,基金收益也不理想的情况下,投连险的收益自然大打折扣,也就失去了2007年那夺人的光芒.
从客户的角度来讲,投连险的波动和风险是由客户来全部承担的,保险公司所处的位置好比帮客户打工,而分红险相当于在保险公司入股,把资金集中投资,保险公司与客户是合作关系,只不过一个是大股东、一个是小股东而已.
近期分红险又重新受宠,新型的分红险具备了更多的理财功能,正受到更多投资者的关注.例如,中国平安保险公司推出的“平安富贵人生两全保险”.对投资者来说,保障型与非保障型的保险都可以用来分红,但是大多数人所说的身体上的保障其实归根到底是资金上的补助,高额的保额与保费是分不开的.今天的100万和20 年后的100万是不同的,这个时候就可通过分红来提升自己的投保额度.举个例子来看,补助等于保额+分红,保额固定时分红越高,受益越大.
先动而后安
虽然从理论上说,买分红险应该得到分红,但能否分红,分红多少,取决于保险公司的经营收益,也就是把你和保险公司“绑定”,当资本市场繁荣时,分红会高些,当保险公司经营不善或资本市场失利,那分红就没有或很少了.
正是由于分红险的上述特点,因此分红险适合那些稳健理财的人,如老年人、家庭主妇等,不要期盼会得到很多的分红,对于有意购买分红险的消费者,应该在购买前分析调查一下.
第一步要了解产品公司的规模、经营状况和财务报表,从而掌握这家保险公司的预期分红能力,一般来说,规模大,市场占有率高、经营水平高的公司将来能分给客户的红利就多,另通过公司的财务报表,更能直观的预测保险公司的盈利能力.
第二步是了解销售人员的说辞,避免保险推销人员为完成销售任务而夸大分红,误导投资人.
理财专家表示,保险的本质还是保障,投资永远不是保险的主要功能,消费者选择时要根据自身的具体情况来投保.