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她是年轻的“80后”,有一个同单位工作的先生,一个四岁的儿子,属于典型的中产阶层太太.她的职场身份是建行理财经理,维护级(资产在300万元以上)客户40位,管理客户资产规模高达4亿多元,对客户而言,她是“财神”,她的话犹如一本专业的理财教科书.但对家人而言,她却以太太掌家的准做理财.
女性天生适合“管家”
黄晓琴和理财的渊源得追溯到小学,那时,过年的压岁钱、平时父母给的零花钱,她总央求父母存起来,“当时未满成年还不能开户,只好用妈妈的名字存,但是一再告诫妈妈那是我的钱.而现在,监护人可以直接用孩子的名字开户,用孩子的压岁钱做定投或者做保险年金,这样的好处是强制储蓄、零存整取、长线投资,可以为孩子以后上学做准备.”黄晓琴说.
黄晓琴认为,孩子的理财意识要从小培养.比如,购物时,她会跟孩子讲,哪些东西很贵,要存多少钱才能买到,让孩子从小懂得存钱的道理.
1999年,黄晓琴进入银行工作,从柜员做起,开始接触金融和理财.“当时人们的理财意识不高,也没有理财专区和贵宾专柜,但会跟客户简单讲讲如何利用加息减息的政策进行存钱和收益.”黄晓琴说.
“近年来,理财风尚越来越流行,但是国内的白领和中产阶级仍然缺乏相对健全的理财观,不是过于保守就是急功近利,专注于风险高的投资品种.”晓琴表示,投资和理财是两个概念,投资是理财的一部分,但投资不能等同于理财.理财是每个家庭必备的技能,尤其是女性,心思比较细,天生具有“管家”的本领.
对于在外开拓事业资产丰厚的人来说,最好的理财模式就是：“事业和太太”.因为理财交给太太相当于有了保障和靠山,可以放开手脚在外闯荡,即便生意失意,仍然有太太理财作为后盾,至少生活无忧.因此,对于有资产的人士而言,应该培养家庭成员具备一定的理财意识和技巧,将家庭现有的资产进行打理后,形成更多的财富和收益.
理财需要长远眼光
接触理财10年来,晓琴几乎尝试过各种理财产品.婚前,晓琴的投资比较激进,基本以股票为主.1999年,刚工作不久的晓琴,买的第一支股票“海信电器”第二天就涨停了,兴奋之余,她把家里给的钱和自己积累的钱都投入到股票市场中.同期,为了降低风险她还买了一些分红型保险,这样整体综合年收益率在10％以上.黄晓琴表示,虽然当时收益还算好,但并不都是自己多专业,而是周围的人都开始对投资热衷起来,她耳濡目染之后也想试试.
婚后,她在家庭理财方面更加慎重,从股票投资转为股票型基金、实物黄金和分红保险.由于先生也是专业理财师,所以也会给晓琴一些建议.在工资处理上,夫妻俩分得很清楚.先生负责房子按揭,剩下的钱做些股票投资；晓琴的工资保障日常开销和孩子的花销外,就做基金定投,黄金,年金险之类的理财.她认为,这样相对独立的理财方式可以让家庭经济更稳固.
2004年,在父亲的极力建议下,刚结婚的黄晓琴买了新房,用的是25万公积金贷款.除考虑到公积金贷款利率比商业贷款低外,每年支取一次公积金还贷款,有利于盘活公积金.晓琴说,当初凑齐房款也没有问题,但是每月按揭可以养成良好的理财习惯.无论是从居住出发还是投资出发,房产都是家庭很重要的部分,需要有长远眼光.
黄晓琴说,对于理财她一直有一个理念：一个人的资产不投资就不能保值增值.因此,长久以来她都坚持将自己三分之一的工资拿出来做理财产品.
黄晓琴坦言,10年来理财收益丰厚.2000以后,股票收益有所下降,加上平时对股票的关间不够,恰逢1001年建行发行了第一只开放式基金“华夏成长”,晓琴认为自己是行业中人,理应尝试亲身感受,于是还进行了专门的培训,弄清了什么是开放式基金、开放式基金的特点后,投入了5000元.“当时受做股票的影响,认为有挣就可以出来,结果在赚了8％的时候就出来了,其实现在看来,基金是个长期增长的品种”,那次投资被晓琴认为是失误的.吸取教训之后,晓琴建议,如果有些钱,又没有什么时间,投资基金会更有保障.
合理理财增值有道
巴菲特说过,不要把所有鸡蛋放在一个篮子里.用在理财上,就是不要把所有资产投入到一个地方.晓琴说,多年服务客户的心得是,这个道理虽然很多人都明白,但是在实际操作上却存在很多误区.比如在一个行情下,买了股票又买了基金,结果一问才知道是股票型基金.
黄晓琴认为,理财产品没有对与错,只有合适不合适.她表示,理财需要考虑总资产与的比例、个人的属性需求在哪里等.而且不同阶段要有不同的考量,因此“配置”非常重要.最合理的理财方式应该是,中期、长期投资结合,高风险与低风险并存.拿她2009年的投资为例,她给了这样一组数据：
1、实物黄金：低风险长期投资,从2007年开始,不断从低点吸纳,占投资比例的30％.
2.基金定投：长期投资,相对稳定,占总投资比例的40％.
3.股票及股票型基金：中期投资高风险,占总投资的20％.
4.存款：生活保障投资,占10％.
综合考量,去年晓琴的整体收益约15％.
在存款方面,黄晓琴认为也可以搭配处理.如定期存款收益相对高,但是兑现不方便,因此可以搭配建行等银行正推行的旭日升产品灵活存取形式,随意支取.